Hvad er konformerende lån?
Konformelån forstås i USA som ethvert lån, der er struktureret som et realkreditlån og opfylder kravene i GSE-retningslinjer. Når der udstedes lån, der ikke overholder bestemmelserne i GSE-retningslinjerne, forstås transaktionen som et ikke-overensstemmende lån. Mange konventionelle prioritetslån er strukturerede som ikke-konforme lån, selvom alle realkreditlån, der udføres i regi af Fannie Mae og Freddie Mac regerings sponsorering, skal være i form af et overensstemmende lån.
Historien med det modstående lån går tilbage til 1970. I løbet af året fik Fannie Mae tilladelse til at købe og styre boliglån. Arbejdet i samarbejde med Freddie Mac blev strukturen for det overensstemmende lån udviklet. Dette omfattede oprettelse af pantedokumenter, der ville blive brugt af en långiver, der var autoriseret til at acceptere og behandle et overensstemmende lån, samt nationale evalueringsstandarder, som alle autoriserede långivere skulle bruge til at evaluere låneansøgninger. Mens dokumenterne og procedurerne har gennemgået nogle justeringer gennem årene, er de væsentlige elementer forblevet på plads.
I øjeblikket er Office of Federal Housing Enterprise Oversight det agentur, der har til opgave at indstille og vedligeholde kravene og strukturen for et overensstemmende lån. Dette inkluderer fastlæggelse af den overensstemmende lånegrænse, der gælder for både Fannie Mae og Freddie Mac. Indstilling af dette maksimale lånebeløb hjælper med til at sikre, at programmet ikke overudvides og dermed skaber uønskede økonomiske forhold i landet.
Strukturen for et overensstemmende lån og det maksimale lånebeløb gennemgås fra tid til anden. Generelt involverer dette analyse af boligmarkedet, da det vedrører den gennemsnitlige boligpris fra oktober i det ene kalenderår til det følgende oktober det næste år i træk. Fra tid til anden vil den amerikanske regering give tilladelse til en midlertidig stigning i overensstemmelse med lånegrænser for at tackle den aktuelle økonomiske situation. Det seneste eksempel på denne midlertidige godtgørelse fandt sted i februar 2008.