¿En qué se basan las tasas de hipoteca de propiedades de inversión?
Una propiedad de inversión es aquella que se compra con la intención de obtener ganancias en lugar de ser principalmente una residencia. Esto puede incluir propiedades compradas y luego mejoradas para aumentar su valor, o aquellas compradas y alquiladas para generar ingresos. Hay varios factores que afectan las tasas de hipoteca de propiedades de inversión.
Si bien alguien que obtiene una hipoteca para una propiedad residencial debe mostrar comprobantes de ingresos del empleo, un inversionista debe mostrar qué ingresos esperan obtener de la propiedad. Un inversor que haya asegurado un inquilino confiable que pague más en alquiler que el monto de reembolso de la hipoteca probablemente obtendrá un mejor trato. Alguien que compre una propiedad para mejorar y vender tendrá más dificultades para asegurar una buena tasa a menos que pueda probar que tienen los fondos para hacer pagos mensuales mientras tanto.
No todos los factores específicos de las tasas hipotecarias de propiedades de inversión los afectan en la misma dirección. Por ejemplo, es más probable que a alguien que obtiene una hipoteca de inversión se le ofrezca la opción de un acuerdo sin pagos iniciales. Alguien que acepte un acuerdo de este tipo, conocido como hipoteca al 100%, tendrá más probabilidades de que se le ofrezca una tasa de interés más alta. Sin embargo, es más probable que se ofrezca una tarifa más baja a alguien que compra una propiedad para dejar en un área deseable, ya que hay una mayor probabilidad de que puedan realizar los pagos programados.
Existen tres tipos principales de tasas hipotecarias de propiedades de inversión: tasa fija, tasa de hipoteca ajustable y tasa de hipoteca global. Lo que es mejor para el inversor particular depende de sus circunstancias.
Una hipoteca de tasa fija significa, como su nombre lo indica, que la tasa de interés se fija a la misma tasa durante toda su vida útil, independientemente de cómo las tasas bancarias subyacentes establecidas por el organismo gubernamental o banco relevante pueden variar. Una ventaja clave de esto es que el monto de reembolso mensual será el mismo durante toda la vida de la hipoteca. Esto no solo hace que las cosas sean más predecibles para el inversor, sino que significa que alquilar una propiedad debería ser más rentable ya que es probable que los alquileres aumenten con la inflación en el transcurso de la hipoteca. La principal desventaja es que los inversores no se beneficiarán si las tasas bancarias caen después de que comience la hipoteca.
Una tasa de hipoteca ajustable significa que la tasa puede ser cambiada en cualquier momento por el prestamista. Claramente, esta es una opción más arriesgada para el inversor. En general, la tasa ajustable que se les ofrece al momento de obtener una hipoteca será un poco inferior a cualquier tasa fija que se ofrezca al mismo tiempo.
Este tipo de tasa es más adecuada para las personas que están preparadas para apostar que, durante la vida de la hipoteca, la tasa ajustable estará en promedio por debajo de la tasa fija que se ofrece al comienzo. Es importante verificar la letra pequeña cuidadosamente, ya que puede haber restricciones sobre cuán baja o alta puede ser una tasa ajustable, independientemente de las tasas bancarias subyacentes. Las tasas de hipoteca de propiedad de inversión ajustables a menudo son más adecuadas para las personas que tienen la intención de vender una propiedad dentro de unos años y, por lo tanto, tienen menos probabilidades de verse afectadas por el aumento de las tasas.
Una tasa de hipoteca global es donde los pagos mensuales se establecen como si el préstamo durara un plazo completo, como 25 años. Sin embargo, al final de un tiempo más corto, a menudo cinco o siete años, el saldo restante debe pagarse. Si el inversionista ha vendido la propiedad o ha ganado dinero en otro lugar, puede pagar el monto en efectivo. De lo contrario, negociarán un nuevo préstamo con el prestamista en función de las tasas actuales disponibles en ese momento. Tal acuerdo es más adecuado para los inversores que confían en que pueden cubrir los pagos mensuales, por ejemplo, a través de los ingresos por alquiler, y luego vender la propiedad con una ganancia a tiempo para pagar el saldo.