Na czym opierają się stawki hipoteczne nieruchomości inwestycyjnych?
Nieruchomość inwestycyjna to nieruchomość kupowana z zamiarem osiągnięcia zysku, a nie głównie jako miejsce zamieszkania. Może to obejmować nieruchomości zakupione, a następnie ulepszone w celu zwiększenia ich wartości, lub nieruchomości zakupione, a następnie wynajęte w celu uzyskania dochodu. Istnieje kilka czynników, które wpływają na oprocentowanie hipotecznych nieruchomości inwestycyjnych.
Podczas gdy ktoś zaciągający kredyt hipoteczny na nieruchomość mieszkalną musi przedstawić dowód dochodu z pracy, inwestor musi wykazać, jakiego dochodu oczekuje na nieruchomości. Inwestor, który zabezpieczył rzetelnego najemcę płacącego więcej czynszu niż kwota spłaty kredytu hipotecznego, prawdopodobnie uzyska lepszą ofertę. Ktoś, kto kupi nieruchomość w celu jej ulepszenia i sprzedaży, będzie miał trudności z zapewnieniem dobrej stopy, chyba że udowodni, że w międzyczasie ma środki na miesięczne płatności.
Nie wszystkie czynniki właściwe dla oprocentowania hipotek na nieruchomości inwestycyjne wpływają na nie w tym samym kierunku. Na przykład ktoś, kto otrzyma hipotekę inwestycyjną, będzie częściej oferował opcję zawarcia umowy bez spłat. Ktoś, kto podejmie taką umowę, zwaną hipoteką 100%, z większym prawdopodobieństwem otrzyma wyższą stopę procentową. Jednak ktoś, kto kupuje nieruchomość w celu wynajmu w pożądanym obszarze, ma większe szanse na zaoferowanie niższej stawki, ponieważ istnieje większa szansa, że będzie w stanie dokonać zaplanowanych spłat.
Istnieją trzy główne rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych na nieruchomości inwestycyjne: stała stopa procentowa, dostosowana stopa hipoteczna i balonowa. To, co jest najlepsze dla konkretnego inwestora, zależy od jego okoliczności.
Kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej oznacza, jak sugeruje nazwa, że stopa procentowa jest ustalona na tym samym poziomie przez cały okres jego istnienia, niezależnie od tego, jak różne mogą być stopy bazowe ustalone przez odpowiedni organ rządowy lub bank. Główną zaletą tego jest to, że miesięczna kwota spłaty będzie taka sama przez cały okres trwania hipoteki. To nie tylko sprawia, że inwestor jest bardziej przewidywalny, ale oznacza również, że wynajem nieruchomości powinien stać się bardziej opłacalny, ponieważ czynsze prawdopodobnie wzrosną wraz z inflacją w trakcie hipoteki. Główną wadą jest to, że inwestorzy nie skorzystają, jeśli stopy bankowe spadną po rozpoczęciu kredytu hipotecznego.
Regulowana stopa oprocentowania kredytu hipotecznego oznacza, że pożyczkodawca może zmienić stawkę w dowolnym momencie. Jest to oczywiście bardziej ryzykowna opcja dla inwestora. Zasadniczo skorygowana stawka oferowana w momencie zaciągania kredytu hipotecznego będzie nieco niższa niż jakakolwiek stała stawka w ofercie w tym samym czasie.
Ten rodzaj stawki jest najbardziej odpowiedni dla osób, które są przygotowane do hazardu, że przez cały okres kredytu hipotecznego stawka podlegająca dostosowaniu będzie na początku poniżej stałej stawki oferowanej. Ważne jest dokładne sprawdzenie drobnego druku, ponieważ mogą istnieć ograniczenia dotyczące wysokości niskiej lub wysokiej stopy regulowanej, niezależnie od podstawowych stawek bankowych. Regulowane oprocentowanie kredytów hipotecznych na nieruchomości inwestycyjne jest często najlepiej dostosowane do osób, które zamierzają sprzedać nieruchomość w ciągu kilku lat, a tym samym są mniej narażone na wzrost stawek.
Balonowa stopa hipoteczna polega na tym, że miesięczne raty są ustalane tak, jakby pożyczka trwała przez cały okres, na przykład 25 lat. Jednak pod koniec krótszego czasu, często pięciu lub siedmiu lat, pozostałe saldo musi zostać spłacone. Jeśli inwestor sprzedał nieruchomość lub zarabiał gdzie indziej, może spłacić tę kwotę w gotówce. Jeśli nie, wynegocjują nową pożyczkę z pożyczkodawcą na podstawie bieżących stawek dostępnych w danym momencie. Taka umowa najlepiej nadaje się inwestorom, którzy są przekonani, że mogą pokryć miesięczne płatności, na przykład poprzez dochód z wynajmu, a następnie sprzedać nieruchomość z zyskiem na czas, aby spłacić saldo.