¿Qué son los puntos de origen?
Los puntos de origen son los costos que pagan los prestatarios al solicitar un préstamo. Dichos puntos son especialmente comunes en el sector inmobiliario e hipotecario. Estos puntos, o tarifas, se pagan al banco o institución crediticia que otorga el préstamo para compensar al prestamista por la suscripción y aprobación del préstamo.
No todos los préstamos requieren que se paguen puntos de origen. En algunos préstamos hipotecarios, no se requieren puntos. En otros, se pueden cobrar varios puntos.
Los prestamistas toman decisiones sobre si cobrar estos puntos en función de una serie de factores diferentes. El puntaje de crédito del prestatario, que indica solvencia crediticia, es a menudo un factor importante en la determinación del prestamista de si los puntos son apropiados. Este puntaje y otros factores que indican el riesgo del préstamo para el banco determinan no solo si se cobran puntos sino también cuántos puntos se evalúan.
Cada punto de origen es igual a un porcentaje del capital total prestado. Típicamente, cada punto es igual al 1 por ciento del préstamo total. Esto significa que si pide prestados $ 100,000 dólares estadounidenses (USD), un solo punto de origen costaría $ 1,000 USD.
Cuando un prestamista determina que tales puntos son apropiados, el prestamista debe revelar estos puntos al comprador. Por lo general, se incluye una explicación de los costos y puntos evaluados en una estimación de buena fe proporcionada al prestatario. Luego, el prestatario puede determinar cuánto costará el préstamo hipotecario, teniendo en cuenta el costo de los puntos, para decidir qué prestamista le ofrece el mejor trato.
Los puntos de origen son distintos de los puntos de descuento. Los puntos de descuento se evalúan cuando un individuo quiere reducir su tasa de hipoteca. Cuando un prestatario compra puntos de descuento, cada punto que compra da como resultado un descuento del 0,125 por ciento sobre la tasa de interés que pagará por su préstamo.
Existen varias diferencias fundamentales entre los puntos de origen y descuento. Primero, los prestatarios generalmente pueden decidir si desean pagar puntos de descuento, mientras que si un prestamista determina que se requieren puntos de origen, un prestatario debe pagar para obtener el préstamo. Segundo, los puntos de descuento son deducibles de impuestos, mientras que los puntos de origen no lo son.
Un prestatario que desea evitar los puntos de origen puede solicitar una hipoteca "sin costo". Sin embargo, los compradores deben ser conscientes de que no existe una verdadera hipoteca "sin costo". Algunos costos y tarifas de cierre siempre se cobran, como las tarifas de tasación y las tarifas de título, pero esos costos pueden ser pagados por el vendedor o transferidos al préstamo para que el prestatario pueda comprar sin pagar ningún costo de cierre inicial.