Hvad er oprindelsespunkter?
Oprindelsespunkter er omkostninger, som låntagere betaler, når de optager et lån. Sådanne punkter er især almindelige i ejendoms- og realkreditbranchen. Disse point eller gebyrer betales til banken eller det långivende institut, der yder lånet for at kompensere långiveren for forsikring og godkendelse af lånet.
Ikke alle lån kræver, at der skal betales oprindelsespoint. I nogle prioritetslån kræves der ingen point overhovedet. I andre kan flere punkter blive opkrævet.
Långivere træffer beslutninger om, hvorvidt disse punkter skal opkræves på baggrund af en række forskellige faktorer. Låntagers kreditværdighed, som indikerer kreditværdighed, er ofte en vigtig faktor i långiverens afgørelse af, om point er passende. Denne score og andre faktorer, der angiver risikoen for lånet for banken, bestemmer ikke kun, om der opkræves point, men også hvor mange point der vurderes.
Hvert oprindelsespunkt er lig med en procentdel af den samlede lånte hovedstol. Typisk er hvert punkt lig med 1 procent af det samlede lån. Dette betyder, at hvis du låner $ 100.000 amerikanske dollars (USD), ville et enkelt oprindelsespunkt koste $ 1.000 USD.
Når en långiver bestemmer, at sådanne point er passende, skal långiveren videregive disse punkter til køberen. Typisk er en forklaring af de vurderede omkostninger og point inkluderet i en skøn over god tro, der gives til låntageren. Låntager kan derefter bestemme, hvor meget pantelånet vil koste, idet det indregnes i omkostningerne for point, for at beslutte, hvilken långiver der tilbyder ham den bedste deal.
Oprindelsespunkter adskiller sig fra rabatpoint. Rabatpoint vurderes, når en person ønsker at nedsætte hans eller hendes prioritetsrente. Når en låntager køber rabatpoint, resulterer hvert punkt, han køber, i 0,125 procent rabat på den rentesats, han betaler på sit lån.
Der er flere grundlæggende forskelle mellem oprindelses- og rabatpoint. For det første kan låntagere generelt beslutte, om de vil betale diskonteringspoint, mens hvis en långiver bestemmer, at der kræves oprindelsespoint, skal en låntager betale for at få lånet. For det andet er diskonteringspoint fradragsberettigede, mens oprindelsespoint ikke er det.
En låntager, der ønsker at undgå oprindelsespunkter, kan søge et "uden omkostninger" -lån. Købere skal dog være opmærksomme på, at der ikke findes noget ægte "ingen omkostninger" -lån. Nogle lukningsomkostninger og gebyrer bliver altid opkrævet - som f.eks. Vurderingsgebyrer og titelgebyrer - men disse omkostninger kan betales af sælgeren eller rulles ind i selve lånet, så en låntager kan købe uden at betale forudgående lukningsomkostninger.