Hvad er oprindelsespunkter?
Oprindelsespunkter er omkostninger, som låntagere betaler, når de tager et lån. Sådanne punkter er især almindelige inden for fast ejendom og pantelån. Disse punkter eller gebyrer betales til banken eller udlånsinstitutionen, der giver lånet for at kompensere långiveren for forsikring og godkendelse af lånet.
Ikke hvert lån kræver, at der betales oprindelsespunkter. I nogle pantelån kræves der overhovedet ingen point. I andre kan der opkræves flere punkter.
Långivere træffer beslutninger om, hvorvidt de skal opkræve disse punkter baseret på en række forskellige faktorer. Låntagers kredit score, som indikerer kreditværdighed, er ofte en vigtig faktor i långiverens bestemmelse af, om point er passende. Denne score og andre faktorer, der angiver risikoen for lånet til banken, bestemmer ikke kun, om point er opkrævet, men også hvor mange punkter der vurderes.
Hvert oprindelsespunkt er lig med en procentdel af den samlede hovedlånte. Typisk EACH punktet er lig med 1 procent af det samlede lån. Dette betyder, at hvis du låner $ 100.000 amerikanske dollars (USD), ville et enkelt oprindelsespunkt koste $ 1.000 USD.
Når en långiver bestemmer, at sådanne punkter er passende, skal långiveren videregive disse punkter til køberen. En forklaring af de vurderede omkostninger og punkter er typisk inkluderet i et estimat af god tro, der er leveret til låntageren. Låntageren kan derefter bestemme, hvor meget realkreditlånet vil koste, hvilket er ved at tage hensyn til omkostningerne ved punkterne for at beslutte, hvilken långiver der tilbyder ham den bedste aftale.
Oprindelsespunkter adskiller sig fra rabatpunkter. Rabatpoint vurderes, når en person ønsker at reducere sin prioritetsrente. Når en låntager køber rabatpoint, resulterer hvert punkt, han køber, i en rabat på 0,125 procent på den rente, han betaler på sit lån.
Der er flere grundlæggende forskellees mellem oprindelse og rabatpunkter. For det første kan låntagere generelt beslutte, om de vil betale rabatpoint, mens hvis en långiver bestemmer, at oprindelsespunkter er påkrævet, skal en låntager betale for at få lånet. For det andet er rabatpoints fradragsberettigede, mens oprindelsespunkter ikke er det.
En låntager, der ønsker at undgå oprindelsespunkter, kan søge et "uden omkostninger" pantelån. Købere skal dog være opmærksomme på, at der ikke findes nogen sande "uden omkostninger". Nogle lukningsomkostninger og gebyrer opkræves altid-såsom vurderingsgebyrer og titelafgifter-men disse omkostninger kan betales af sælgeren eller rulles ind i selve lånet, så en låntager kan købe uden at betale nogen front lukningsomkostninger.