Hva er opprinnelsespoeng?
Opprinnelsespunkter er kostnader som låntakere betaler når de tar et lån. Slike punkter er spesielt vanlige i eiendoms- og pantelånsbransjen. Disse poengene, eller gebyrene, blir betalt til banken eller utlånsinstitusjonen som gir lånet for å kompensere utlåner for forsikring og godkjenning av lånet.
Ikke alle lån krever opprinnelsespoeng betalt. I noen boliglån er det ingen poeng i det hele tatt. I andre kan flere punkter belastes.
Långivere tar beslutninger om hvorvidt disse poengene skal belastes ut fra en rekke forskjellige faktorer. Låntagers kredittscore, som indikerer kredittverdighet, er ofte en viktig faktor i utlåners bestemmelse av om poeng er passende. Denne poengsummen og andre faktorer som indikerer risikoen for lånet for banken avgjør ikke bare om poeng belastes, men også hvor mange poeng som blir vurdert.
Hvert opprinnelsespunkt er lik en prosentandel av det totale lånet som er lånt. Vanligvis er hvert poeng lik 1 prosent av det totale lånet. Dette betyr at hvis du låner USD 100 000 dollar, vil et enkelt opprinnelsespunkt koste $ 1 000 USD.
Når en utlåner bestemmer at slike poeng er passende, må utlåner opplyse om disse poengene til kjøperen. Vanligvis er en forklaring av de vurderte kostnadene og poengene inkludert i et estimat for god tro gitt til låntaker. Låntaker kan da bestemme hvor mye pantelånet vil koste, medregning av poengene, for å avgjøre hvilken utlåner som tilbyr ham den beste avtalen.
Opprinnelsespunkter er forskjellige fra rabattpoeng. Rabattpoeng vurderes når en person ønsker å redusere pantesatsen. Når en låntaker kjøper rabattpoeng, resulterer hvert poeng han kjøper i 0,125 prosent rabatt på renten han vil betale på lånet sitt.
Det er flere grunnleggende forskjeller mellom opprinnelses- og rabattpoeng. For det første kan låntakere generelt bestemme om de vil betale rabattpoeng, mens hvis en utlåner bestemmer at det kreves opprinnelsespoeng, må en låntaker betale for å få lånet. For det andre er rabattpoeng fradragsberettiget, mens opprinnelsespoeng ikke er det.
En låntaker som ønsker å unngå opprinnelsespunkter, kan søke et "uten kostnad" -lån. Kjøpere bør imidlertid være klar over at det ikke eksisterer noe ekte "ingen kostnad" -lån. Noen lukkekostnader og gebyrer belastes alltid - for eksempel takstgebyrer og tittelgebyr - men disse kostnadene kan betales av selgeren eller rulles inn i selve lånet slik at en låntaker kan kjøpe uten å betale noen lukkekostnader foran.