Jakie są punkty początkowe?

Punkty początkowe to koszty, które kredytobiorcy ponoszą przy zaciągnięciu pożyczki. Takie punkty są szczególnie powszechne w branży nieruchomości i kredytów hipotecznych. Punkty te lub opłaty są wypłacane bankowi lub instytucji pożyczkowej, która udziela pożyczki, w celu zrekompensowania pożyczkodawcy za gwarantowanie i zatwierdzenie pożyczki.

Nie każda pożyczka wymaga zapłaty punktów początkowych. W niektórych kredytach hipotecznych nie są wymagane żadne punkty. W innych może być naliczonych kilka punktów.

Pożyczkodawcy podejmują decyzje o naliczeniu tych punktów na podstawie szeregu różnych czynników. Ocena kredytowa kredytobiorcy, która wskazuje zdolność kredytową, jest często głównym czynnikiem decydującym o tym, czy punkty są odpowiednie. Ten wynik i inne czynniki wskazujące na ryzyko pożyczki dla banku określają nie tylko to, czy naliczane są punkty, ale także ile punktów jest ocenianych.

Każdy punkt początkowy jest równy procentowi całkowitej kwoty pożyczonej kwoty głównej. Zazwyczaj każdy punkt jest równy 1 procent całkowitej pożyczki. Oznacza to, że jeśli pożyczysz 100 000 USD (USD), pojedynczy punkt początkowy kosztowałby 1 000 USD.

Gdy kredytodawca ustali, że takie punkty są odpowiednie, kredytodawca musi ujawnić te punkty kupującemu. Zazwyczaj wyjaśnienie szacowanych kosztów i punktów jest zawarte w szacunkach w dobrej wierze przekazanych pożyczkobiorcy. Pożyczkobiorca może następnie ustalić, ile będzie kosztować pożyczka hipoteczna, uwzględniając koszty punktów, aby zdecydować, który pożyczkodawca oferuje mu najlepszą ofertę.

Punkty początkowe różnią się od punktów rabatowych. Punkty dyskontowe są oceniane, gdy dana osoba chce obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego. Kiedy pożyczkobiorca kupuje punkty dyskontowe, każdy zakupiony punkt daje 0,125 procent rabatu na stopę procentową, którą spłaci pożyczkę.

Istnieje kilka fundamentalnych różnic między punktami początkowymi i rabatowymi. Po pierwsze, pożyczkobiorcy mogą ogólnie zdecydować, czy chcą zapłacić punkty dyskontowe, natomiast jeżeli pożyczkodawca ustali, że wymagane są punkty początkowe, pożyczkobiorca musi zapłacić, aby uzyskać pożyczkę. Po drugie, punkty dyskontowe podlegają odliczeniu od podatku, natomiast punkty początkowe nie.

Kredytobiorca, który chce uniknąć punktów początkowych, może ubiegać się o kredyt hipoteczny „bez żadnych kosztów”. Kupujący powinni jednak mieć świadomość, że nie istnieje prawdziwa hipoteka „bez kosztów”. Niektóre koszty i opłaty za zamknięcie są zawsze naliczane - takie jak opłaty za oszacowanie i opłaty za tytuł - ale te koszty mogą zostać pokryte przez sprzedającego lub przeniesione na samą pożyczkę, aby pożyczkobiorca mógł dokonać zakupu bez ponoszenia jakichkolwiek wstępnych kosztów zamknięcia.