Quels sont les points d'origine?
Les points d'origine sont les coûts que les emprunteurs paient lorsqu'ils contractent un emprunt. Ces points sont particulièrement courants dans le secteur immobilier et hypothécaire. Ces points, ou frais, sont versés à la banque ou à l’institution prêteuse qui accorde le prêt afin d’indemniser le prêteur pour la souscription et l’approbation du prêt.
Tous les prêts ne requièrent pas de points d’origine. Dans certains prêts hypothécaires, aucun point n'est requis. Dans d'autres, plusieurs points peuvent être facturés.
Les prêteurs décident de facturer ces points en fonction de différents facteurs. La cote de crédit de l'emprunteur, qui indique sa solvabilité, est souvent un facteur important dans la détermination par le prêteur de l'opportunité de choisir des points. Ce score ainsi que d’autres facteurs indiquant le caractère risqué du prêt pour la banque déterminent non seulement si des points sont facturés, mais également combien de points sont évalués.
Chaque point de départ correspond à un pourcentage du capital total emprunté. En règle générale, chaque point est égal à 1% du montant total du prêt. Cela signifie que si vous empruntez 100 000 USD (USD), un seul point d'origine coûtera 1 000 USD.
Lorsqu'un prêteur détermine que de tels points sont appropriés, il doit divulguer ces points à l'acheteur. En règle générale, une explication des coûts et des points évalués est incluse dans une estimation de bonne foi fournie à l'emprunteur. L’emprunteur peut alors déterminer le coût du prêt hypothécaire, en tenant compte du coût des points, afin de décider quel prêteur lui offre la meilleure offre.
Les points d'origine sont distincts des points de remise. Les points d'escompte sont évalués lorsqu'un individu souhaite réduire son taux hypothécaire. Lorsqu'un emprunteur achète des points de remise, chaque point qu'il achète entraîne une réduction de 0,125% sur le taux d'intérêt qu'il paiera sur son prêt.
Il existe plusieurs différences fondamentales entre les points d’origine et les points d’escompte. Premièrement, les emprunteurs peuvent généralement décider s’ils veulent payer des points d’escompte, tandis que si un prêteur détermine que des points d’origine sont nécessaires, il doit payer pour obtenir le prêt. Deuxièmement, les points d’escompte sont déductibles des impôts, alors que les points d’origine ne le sont pas.
Un emprunteur qui souhaite éviter les points d'origine peut demander une hypothèque "sans frais". Les acheteurs doivent toutefois savoir qu’il n’existe pas de véritable hypothèque "sans frais". Certains frais de clôture et frais sont toujours facturés - tels que les frais d’évaluation et les frais de propriété - mais ces frais peuvent être payés par le vendeur ou intégrés au prêt lui-même afin que l’emprunteur puisse acheter sans payer aucun frais de clôture.