Wat zijn oorsprongspunten?

Origination points zijn kosten die leners betalen bij het afsluiten van een lening. Dergelijke punten komen vooral veel voor in de onroerendgoed- en hypotheeksector. Deze punten, of vergoedingen, worden betaald aan de bank of kredietinstelling die de lening verstrekt om de geldschieter te compenseren voor het afsluiten en goedkeuren van de lening.

Niet elke lening vereist dat origination-punten worden betaald. Bij sommige hypothecaire leningen zijn helemaal geen punten vereist. In andere gevallen kunnen verschillende punten in rekening worden gebracht.

Kredietnemers nemen beslissingen over het al dan niet in rekening brengen van deze punten op basis van een aantal verschillende factoren. De kredietscore van de kredietnemer, die de kredietwaardigheid aangeeft, is vaak een belangrijke factor bij het bepalen of de punten geschikt zijn. Deze score en andere factoren die het risico van de lening voor de bank aangeven, bepalen niet alleen of punten in rekening worden gebracht, maar ook hoeveel punten worden beoordeeld.

Elk oorsprongspunt is gelijk aan een percentage van de totale geleende hoofdsom. Gewoonlijk is elk punt gelijk aan 1 procent van de totale lening. Dit betekent dat als u $ 100.000 US Dollars (USD) leent, een enkel punt van oorsprong $ 1.000 USD kost.

Wanneer een geldgever vaststelt dat dergelijke punten geschikt zijn, moet de geldgever deze punten aan de koper bekendmaken. Doorgaans wordt een verklaring van de kosten en de beoordeelde punten opgenomen in een schatting te goeder trouw van de lener. De lener kan vervolgens bepalen hoeveel de hypotheeklening zal kosten, rekening houdend met de kosten van de punten, om te beslissen welke geldschieter hem de beste deal biedt.

Oorsprongspunten onderscheiden zich van kortingspunten. Kortingspunten worden beoordeeld wanneer een persoon zijn of haar hypotheekrente wil verlagen. Wanneer een lener kortingspunten koopt, levert elk punt dat hij koopt een korting van 0,125 procent op de rente die hij op zijn lening betaalt.

Er zijn verschillende fundamentele verschillen tussen oorsprong en kortingspunten. Ten eerste kunnen leners in het algemeen beslissen of ze kortingspunten willen betalen, terwijl als een financier bepaalt dat originatiepunten vereist zijn, een lener moet betalen om de lening te krijgen. Ten tweede zijn kortingspunten aftrekbaar voor de belasting, terwijl oorsprongspunten dat niet zijn.

Een lener die originatiepunten wil vermijden, kan een "kosteloze" hypotheek aanvragen. Kopers moeten zich er echter van bewust zijn dat er geen echte hypotheek bestaat. Sommige slotkosten en -vergoedingen worden altijd in rekening gebracht - zoals beoordelingskosten en eigendomsvergoedingen - maar die kosten kunnen door de verkoper worden betaald of in de lening zelf worden opgenomen, zodat een lener kan kopen zonder vooraf sluitingskosten te betalen.