Was sind Ursprungspunkte?
Herkunftspunkte sind Kosten, die Kreditnehmer bei der Aufnahme eines Kredits bezahlen. Solche Punkte sind besonders häufig in der Immobilien- und Hypothekenbranche. Diese Punkte oder Gebühren werden an die Bank oder das kreditgebende Institut gezahlt, die bzw. das den Kredit gewährt, um den Kreditgeber für die Übernahme und Genehmigung des Kredits zu entschädigen.
Nicht für jedes Darlehen müssen Originierungspunkte gezahlt werden. Bei einigen Hypothekendarlehen sind überhaupt keine Punkte erforderlich. In anderen Fällen können mehrere Punkte berechnet werden.
Kreditgeber treffen Entscheidungen darüber, ob diese Punkte berechnet werden, auf der Grundlage einer Reihe von verschiedenen Faktoren. Der Kredit-Score des Kreditnehmers, der die Kreditwürdigkeit angibt, ist häufig ein wichtiger Faktor bei der Entscheidung des Kreditgebers, ob Punkte angemessen sind. Dieser Score und andere Faktoren, die auf das Risiko des Kredits für die Bank hinweisen, bestimmen nicht nur, ob Punkte berechnet werden, sondern auch, wie viele Punkte bewertet werden.
Jeder Ursprungspunkt entspricht einem Prozentsatz des gesamten aufgenommenen Kapitals. In der Regel entspricht jeder Punkt 1 Prozent des Gesamtdarlehens. Das bedeutet, wenn Sie 100.000 US-Dollar (USD) ausleihen, würde ein einzelner Ursprungspunkt 1.000 USD kosten.
Wenn ein Kreditgeber feststellt, dass solche Punkte angemessen sind, muss der Kreditgeber diese Punkte dem Käufer mitteilen. In der Regel enthält eine Schätzung nach Treu und Glauben, die dem Kreditnehmer zur Verfügung gestellt wird, eine Erläuterung der veranschlagten Kosten und Punkte. Der Darlehensnehmer kann dann bestimmen, wie viel das Hypothekendarlehen kostet, wobei die Kosten der Punkte berücksichtigt werden, um zu entscheiden, welcher Darlehensgeber ihm das beste Angebot macht.
Ursprungspunkte unterscheiden sich von Rabattpunkten. Diskontpunkte werden vergeben, wenn eine Person ihre Hypothekenzinsen senken möchte. Wenn ein Kreditnehmer Rabattpunkte kauft, führt jeder Punkt, den er kauft, zu einem Rabatt von 0,125 Prozent auf den Zinssatz, den er für sein Darlehen zahlt.
Es gibt mehrere grundlegende Unterschiede zwischen Ursprungs- und Rabattpunkten. Erstens können Kreditnehmer im Allgemeinen entscheiden, ob sie Diskontierungspunkte zahlen möchten, während ein Kreditgeber zahlen muss, um den Kredit zu erhalten, wenn ein Kreditgeber feststellt, dass Originierungspunkte erforderlich sind. Zweitens sind Rabattpunkte steuerlich absetzbar, Ursprungspunkte nicht.
Ein Kreditnehmer, der Originierungspunkte vermeiden möchte, kann eine "kostenlose" Hypothek beantragen. Käufer sollten sich jedoch darüber im Klaren sein, dass es keine echte "No Cost" -Hypothek gibt. Einige Abschlusskosten und -gebühren werden immer berechnet - wie etwa Bewertungsgebühren und Eigentumsgebühren -, aber diese Kosten können vom Verkäufer bezahlt oder in das Darlehen selbst einbezogen werden, sodass ein Kreditnehmer ohne vorherige Abschlusskosten kaufen kann.