Vad är ursprungspoäng?
Ursprungspunkter är kostnader som låntagarna betalar när de tar ett lån. Sådana punkter är särskilt vanliga inom fastighets- och hypoteksbranschen. Dessa poäng, eller avgifter, betalas till banken eller utlåningsinstitutet som beviljar lånet för att kompensera långivaren för att garantera och godkänna lånet.
Inte varje lån kräver ursprungspoäng. I vissa hypotekslån krävs inga poäng alls. I andra kan flera poäng debiteras.
Långivare fattar beslut om att ta ut dessa poäng baserat på ett antal olika faktorer. Låntagarens kreditpoäng, vilket indikerar kreditvärdighet, är ofta en viktig faktor i långivarens bedömning av om poäng är lämpliga. Denna poäng och andra faktorer som indikerar risken för lånet för banken avgör inte bara om poäng tas ut utan också hur många poäng som bedöms.
Varje ursprungspunkt är lika med en procentsats av den totala lånade kapitalen. Vanligtvis är varje punkt lika med 1 procent av det totala lånet. Detta innebär att om du lånar 100 000 dollar (USD) skulle en enda startpunkt kosta 1 000 USD.
När en långivare fastställer att sådana poäng är lämpliga, måste långivaren avslöja dessa poäng till köparen. Vanligtvis ingår en förklaring av de uppskattade kostnaderna och punkterna i en uppskattning av god tro som ges till låntagaren. Låntagaren kan sedan bestämma hur mycket hypotekslånet kommer att kosta, med beaktande av kostnaden för poängen, för att bestämma vilken långivare som erbjuder honom det bästa erbjudandet.
Ursprungspoäng skiljer sig från rabattpunkter. Rabattpunkter bedöms när en individ vill sänka sin hypoteksränta. När en låntagare köper rabattpoäng resulterar varje poäng han köper i 0,125 procent rabatt på den ränta som han betalar på sitt lån.
Det finns flera grundläggande skillnader mellan ursprung och rabatter. För det första kan låntagare i allmänhet bestämma om de vill betala rabattpoäng, medan om en långivare fastställer att ursprungspoäng krävs, måste en låntagare betala för att få lånet. För det andra är diskonteringspoäng avdragsgilla medan ursprungspoäng inte är det.
En låntagare som vill undvika ursprungspoäng kan söka en "ingen kostnad" inteckning. Köpare bör dock vara medvetna om att det inte finns någon riktig "ingen kostnad" -lån. Vissa stängningskostnader och avgifter debiteras alltid - till exempel bedömningsavgifter och titelavgifter - men dessa kostnader kan betalas av säljaren eller rullas in i själva lånet så att en låntagare kan köpa utan att betala några stängningskostnader i förväg.