Co jsou počáteční body?

Počáteční body jsou náklady, které dlužníci zaplatí, když si vezmou půjčku. Tyto body jsou běžné zejména v realitním a hypotečním průmyslu. Tyto body nebo poplatky jsou placeny bance nebo půjčující instituci, která poskytuje půjčku, za účelem kompenzace věřitele za upisování a schvalování půjčky.

Ne každá půjčka vyžaduje zaplacení původních bodů. U některých hypotečních úvěrů nejsou vyžadovány žádné body. V jiných může být účtováno několik bodů.

Věřitelé se rozhodují, zda budou tyto body účtovat na základě řady různých faktorů. Úvěrové skóre dlužníka, které naznačuje bonitu, je často hlavním faktorem při určování, zda jsou body vhodné. Toto skóre a další faktory, které naznačují rizikovost úvěru pro banku, určují nejen to, zda jsou body účtovány, ale také kolik bodů jsou hodnoceny.

Každý počáteční bod se rovná procentu celkového vypůjčeného jistiny. Obvykle se každý bod rovná 1 procentu z celkové půjčky. To znamená, že pokud si půjčíte 100 000 amerických dolarů (USD), jeden počáteční bod bude stát 1 000 USD.

Pokud věřitel zjistí, že takové body jsou vhodné, musí věřitel tyto body sdělit kupujícímu. Vysvětlení hodnotených nákladů a bodů je obvykle zahrnuto do odhadu dobré víry poskytnutého dlužníkovi. Dlužník pak může určit, kolik bude hypoteční úvěr stát, zohlednit náklady na body, aby se rozhodl, který věřitel mu nabízí nejlepší řešení.

Počáteční body jsou odlišné od slevových bodů. Diskontní body jsou hodnoceny, když chce jednotlivec snížit svou hypotéku. Když dlužník nakoupí diskontní body, každý bod, který nakoupí, bude mít za následek slevu 0,125 procent na úrokovou sazbu, kterou zaplatí z půjčky.

Existuje několik zásadních rozdílů mezi původem a diskontními body. Za prvé, dlužníci se obecně mohou rozhodnout, zda chtějí platit diskontní body, zatímco pokud věřitel zjistí, že jsou požadovány počáteční body, musí dlužník zaplatit, aby získal půjčku. Za druhé, diskontní body jsou daňově uznatelné, zatímco počáteční body nejsou.

Dlužník, který se chce vyhnout původním bodům, může hledat hypotéku „bez nákladů“. Kupující by si však měli být vědomi, že hypotéka „bez nákladů“ neexistuje. Některé náklady na uzavření a poplatky jsou vždy účtovány - například poplatky za hodnocení a poplatky za vlastnictví - ale tyto náklady může zaplatit prodávající nebo vrátit do samotné půjčky, aby si dlužník mohl koupit bez zaplacení jakýchkoli nákladů na uzavření předem.