¿Cuáles son los diferentes costos de cierre de refinanciamiento?

Un factor clave para decidir refinanciar una casa es si la nueva tasa de interés reducirá el valor de la hipoteca un monto suficiente para recuperar los costos de cierre de refinanciamiento. Los costos de cierre del préstamo consisten en una variedad de tarifas y otros gastos que los prestatarios deben pagar para obtener una nueva hipoteca. Estos cargos generalmente varían del 2 al 3% del monto del préstamo. El costo de cierre se puede agrupar en cuatro categorías: tarifas de prestamistas, tarifas de terceros, prepagos y depósitos, y tarifas e impuestos gubernamentales.

Los prestamistas de cargos más comunes evaluarán sobre los prestatarios son la tarifa de solicitud, la tarifa de origen del préstamo y los puntos de descuento. Para cubrir sus costos administrativos, la mayoría de los prestamistas cobran a los prestatarios una tarifa de solicitud. La tarifa de origen del préstamo suele ser uno de los costos de cierre de refinanciamiento más grandes. Se calcula como un porcentaje del monto del préstamo, y es típicamente alrededor del 1 al 2%, o más. Si la tarifa de origen del préstamo es inferior al 1%, el prestamista generalmente compensará el monto más bajo cobrando el BorrOwer tarifas más altas en otras áreas, o incluso una tasa de interés más alta.

Muchos prestatarios eligen reducir los intereses de su préstamo pagando al prestamista hipotecario lo que se denominan puntos de descuento o tarifas de descuento. Los prestamistas generalmente cobrarán el 1% del monto del préstamo para reducir la tasa de interés general de 1/8 a 1/4%. La mayoría de los prestamistas también requerirán que los prestatarios paguen otros costos iniciales por refinanciar su hogar, incluidas las tarifas de procesamiento y suscripción.

Las tarifas de terceros

son los costos de cierre de refinanciamiento Los prestatarios deben pagar a los proveedores que completen tareas o servicios específicos que son necesarios para cerrar el préstamo. Se deben realizar evaluaciones para determinar el valor justo de mercado de la propiedad y para asegurarse de que el monto del préstamo no exceda la valoración. Se requiere un seguro de título para asegurar a los prestamistas contra la pérdida resultante de problemas con el título de una casa. El costo de la política se basa enn El monto del préstamo y la ubicación de la propiedad. Se paga una tarifa de cierre al abogado o firma de clausura responsable de realizar el cierre.

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Otro grupo de costos de cierre de refinanciamiento que los prestatarios suelen pagar son los pagos y los gastos de custodia. El interés prepaga es el dinero que los prestatarios pagan sobre los intereses que se deben hasta el primer día del mes. El monto de este gasto está determinado por la tasa de interés del préstamo y la fecha de cierre. En los Estados Unidos, los prestatarios que obtienen préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) deben pagar un seguro hipotecario privado. No están obligados a pagar de su bolsillo por este gasto porque el costo, generalmente 1 1/2% del monto del préstamo, está incluido en el préstamo.

En los casos en que el monto del préstamo es más del 80% del valor tasado de la propiedad, los prestamistas pueden requerir que los prestatarios realicen depósitos mensuales en una cuenta de seguros de impuestos a la propiedad y propietarios de viviendas. Los pagos están pretratados, generalmente aproximadamente 1/12 del impuesto anual estimadoS y seguro. La mayoría de los prestamistas requirieron que los prestatarios pagaran varios meses del pago de depósito por adelantado para garantizar que haya fondos adecuados para pagar los impuestos y el seguro en caso de costos más altos de lo anticipado.

La última categoría principal de costos de cierre de préstamos se aplica por los gobiernos regionales y locales. Muchos municipios cobran tarifas de registro por ingresar hechos e hipotecas en los registros públicos. En algunos condados y estados en los EE. UU., Se cobran impuestos de transferencia por refinanciar una casa. Estos costos diferirán según la ubicación y no están determinados por el prestamista hipotecario.

Para garantizar que los consumidores conozcan los costos involucrados con la obtención de un préstamo de refinanciamiento, la ley exige a los prestamistas hipotecarios en los EE. UU. Para darles a los clientes un documento llamado una estimación de buena fe de los costos de cierre. Debe otorgarse a los clientes dentro de los tres días hábiles posteriores a que el prestamista reciba su solicitud de préstamo. La estimación de buena fe de los costos de cierre detalla la tasa de hipoteca, TERMS y costos de liquidación asociados con el préstamo.

Los costos y las tarifas pueden variar según el prestamista y la ubicación. Algunos prestamistas pueden cobrar tarifas adicionales. Antes de presentar una solicitud completa para un préstamo, los prestatarios deben comparar los costos de cierre de refinanciamiento de varias instituciones de préstamos antes de elegir un prestamista hipotecario.