Hva koster de forskjellige kostnadene for å refinansiere?
En nøkkelfaktor for å bestemme å refinansiere et hjem er om den nye renten vil redusere panteverdien et tilstrekkelig beløp til å gjenopprette refinansieringskostnadene. Lånskostnadene består av et utvalg av gebyrer og andre utgifter låntakere må betale for å få et nytt pantelån. Disse kostnadene varierer vanligvis fra 2 til 3% av lånebeløpet. Lukkekostnader kan deles inn i fire kategorier: utlånsgebyr, tredjepartsgebyr, forhåndsbetalt og escrow, og offentlige avgifter og skatter.
De vanligste kostnadene långivere vil vurdere på låntakere er søknadsgebyret, opprinnelsesgebyret for lån og rabattpoeng. For å dekke administrasjonskostnadene krever de fleste långivere låntakere et søknadsgebyr. Lånets opprinnelsesgebyr er vanligvis en av de største refinansieringskostnadene. Det beregnes som en prosentandel av lånebeløpet, og er vanligvis rundt 1 til 2% eller mer. Hvis lånets opprinnelsesgebyr er mindre enn 1%, vil långiveren vanligvis gjøre opp for det lavere beløpet ved å belaste låntakeren høyere gebyrer i andre områder, eller til og med en høyere rente.
Mange låntakere velger å senke renten på lånet sitt ved å betale pantelånet det som kalles rabattpunkter, eller rabatt. Långivere vil vanligvis belaste 1% av lånebeløpet for å redusere den totale renten fra 1/8 til 1/4%. De fleste långivere vil også kreve at låntakere betaler andre forhåndskostnader for refinansiering av hjemmet, inkludert behandlings- og forsikringsgebyr.
Tredjepartsavgifter er refinansieringskostnader som låntakere må betale til leverandører som fullfører spesifikke oppgaver eller tjenester som er nødvendige for å lukke lånet. Vurderinger må utføres for å bestemme eiendommens virkelig markedsverdi og for å sikre at lånebeløpet ikke overstiger verdsettelsen. Tittelforsikring er påkrevd for å forsikre långivere mot tap som følge av problemer med et hjemstittel. Kostnaden for forsikringen er basert på lånebeløpet og eiendommens beliggenhet. Et avslutningsgebyr utbetales til advokaten eller lukkefirmaet som er ansvarlig for å utføre stengingen.
En annen gruppe som refinansierer lukkekostnader som låntakere vanligvis betaler, er forskuddsbetalinger og escrow-utgifter. Forhåndsbetalt rente er pengene låntakere betaler på rentene som forfaller frem til den første dagen i måneden. Beløpet på denne kostnaden bestemmes av lånets rente og lukkedato. I USA må låntakere som innhenter lån fra Federal Housing Administration (FHA) betale privat boliglånsforsikring. De er ikke pålagt å betale ut av lommen for denne utgiften fordi kostnadene, vanligvis 1/2% av lånebeløpet, er inkludert i lånet.
I tilfeller hvor lånebeløpet er mer enn 80% av takstverdien på eiendommen, kan långivere kreve at låntakere foretar månedlige innskudd til en eiendomsskatt og huseiers forsikringssparingskonto. Betalingen er forhåndsvurdert, vanligvis omtrent 1/12 av estimert årlig skatt og forsikring. De fleste långivere krevde at låntakere måtte betale flere måneder med pengeutbetalingen på forhånd for å sikre at det er tilstrekkelige midler til å betale skatter og forsikringer i tilfelle høyere kostnader enn forventet.
Den siste hovedkategorien av lånekostnadskostnader pålegges av regionale og lokale myndigheter. Mange kommuner tar registreringsavgift for å føre gjerninger og pantelån i de offentlige registre. I noen fylker og stater i USA belastes overføringsskatter for å refinansiere et hjem. Disse kostnadene vil variere avhengig av beliggenhet og bestemmes ikke av pantelån.
For å sikre at forbrukere er klar over kostnadene som er forbundet med å få et refinansieringslån, er pantelångivere i USA ved lov å gi klienter et dokument som heter Good Faith Estimate of Closing Costs. Det må gis til kunder innen tre virkedager etter at utlåner mottok lånesøknaden sin. Good Faith Estimate of Closing Cost spesifiserer pantelånsrenten, vilkårene og oppgjørskostnadene knyttet til lånet.
Kostnader og avgifter kan variere avhengig av utlåner og beliggenhet. Noen långivere kan kreve ekstra gebyrer. Innen låntaker skal sendes inn en fullstendig søknad om lån, må de sammenligne refinansieringskostnadene for ulike utlånsinstitusjoner før de velger en pantelån.