Jakie są różne koszty zamykania refinansowania?
Kluczowym czynnikiem decydującym o refinansowaniu domu jest to, czy nowa stopa procentowa obniży wartość kredytu hipotecznego, wystarczającą kwotę, aby odzyskać koszty zamykania refinansowania. Koszty zamknięcia pożyczek polegają na asortymencie opłat i innych wydatków kredytobiorcy muszą zapłacić w celu uzyskania nowego kredytu hipotecznego. Opłaty te zwykle wynoszą od 2 do 3% kwoty pożyczki. Koszty zamknięcia można pogrupować w cztery kategorie: opłaty pożyczkodawcy, opłaty za zewnętrzne, przedpłacone i depozytowe oraz opłaty i podatki rządowe.
Najczęstszymi opłatami, które pożyczkodawcy ocenią pożyczkobiorców, to opłata za zgłoszenie, opłata za pochodzenie pożyczki i punkty rabatowe. Aby pokryć koszty administracyjne, większość pożyczkodawców pobiera opłatę za wniosek. Opłata za pochodzenie pożyczki jest zwykle jednym z największych kosztów zamykania refinansowania. Jest on obliczany jako procent kwoty pożyczki i zwykle wynosi około 1 do 2%lub więcej. Jeśli opłata za pochodzenie pożyczki jest mniejsza niż 1%, pożyczkodawca zwykle nadrabia niższą kwotę, pobierając BorrWiersz wyższe opłaty w innych obszarach, a nawet wyższa stopa procentowa.
Wielu pożyczkobiorców decyduje się obniżyć odsetki od pożyczki, płacąc pożyczkodawcy hipotecznej tak zwane punkty rabatowe lub opłaty rabatowe. Pożyczkodawcy na ogół pobierają 1% kwoty pożyczki, aby obniżyć ogólną stopę procentową z 1/8 do 1/4%. Większość pożyczkodawców będzie również wymagać od kredytobiorców pokrycia innych kosztów z góry za refinansowanie domu, w tym opłaty za przetwarzanie i ubezpieczenie.
Opłaty za zewnątrz to koszty zamykania refinansowania Kredytobiorcy muszą płacić dostawcom, którzy wykonują określone zadania lub usługi niezbędne do zamknięcia pożyczki. Oceny należy wykonać w celu ustalenia wartości rynkowej nieruchomości i upewnienia się, że kwota pożyczki nie przekracza wyceny. Ubezpieczenie tytułu jest wymagane, aby zapewnić pożyczkodawcom przed stratą wynikającą z problemów z tytułem domu. Koszt polisy opiera sięn Kwota pożyczki i lokalizacja nieruchomości. Opłata za zamknięcie jest wypłacana prawnikowi lub firmie zamykającej odpowiedzialnej za wykonanie zamknięcia.
Kolejna grupa kosztów zamykania refinansowania, które kredytobiorcy zwykle płacą, są przedpłaty i koszty depozytów. Odsetki wstępnie opłacane to pożyczkobiorcy pieniężne płacą odsetki, które są zgodne z pierwszym dniem miesiąca. Kwota tego kosztu zależy od stopy procentowej pożyczki i daty zamknięcia. W Stanach Zjednoczonych kredytobiorcy, którzy otrzymują pożyczki federalnej administracji mieszkaniowej (FHA), muszą płacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Nie są one zobowiązane do płacenia z własnej kieszeni za ten koszt, ponieważ koszt, zazwyczaj 1 1/2% kwoty pożyczki, jest uwzględniony w pożyczki.
W przypadkach, w których kwota pożyczki wynosi ponad 80% ocenianej wartości nieruchomości, pożyczkodawcy mogą wymagać od pożyczkobiorców dokonywania miesięcznych depozytów na rachunku z podatku od nieruchomości i ubezpieczenia domów. Płatności są pro-oceniane, zwykle około 1/12 szacunkowego rocznego podatkuS i ubezpieczenie. Większość pożyczkodawców wymagała od pożyczkobiorców zapłaty kilku miesięcy płatności depozytowej z wyprzedzeniem, aby zapewnić odpowiednie środki na opłacenie podatków i ubezpieczenia w przypadku wyższych niż oczekiwane koszty.
Ostatnia główna kategoria kosztów zamknięcia pożyczek jest nakładana przez rządy regionalne i lokalne. Wiele gmin pobiera opłaty za rejestrowanie za wprowadzenie czynów i kredytów hipotecznych w dokumentacji publicznej. W niektórych powiatach i stanach w USA podatki od przeniesienia są obciążane za refinansowanie domu. Koszty te będą się różnić w zależności od lokalizacji i nie są określane przez pożyczkodawcę kredytu hipotecznego.
Aby upewnić się, że konsumenci są świadomi kosztów związanych z uzyskaniem pożyczki na refinansowanie, pożyczkodawcy hipoteczne w USA są zobowiązani przez prawo, aby dać klientom dokument o nazwie dobrej wiary oszacowania kosztów zamknięcia. Należy go przekazać klientom w ciągu trzech dni roboczych po otrzymaniu wniosku pożyczkowego. Ocena dobrej wiary kosztów zamykania w wyszczególnionej stawce kredytu hipotecznego, TERMS i koszty rozliczenia związane z pożyczką.
Koszty i opłaty mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i lokalizacji. Niektórzy pożyczkodawcy mogą pobierać dodatkowe opłaty. Przed złożeniem pełnego wniosku o pożyczkę pożyczkobiorcy powinni porównać koszty zamykania refinansowania różnych instytucji pożyczkowych przed wybraniem pożyczkodawcy hipotecznej.