Hvad er de forskellige refinansieringsomkostninger?
En nøglefaktor for at beslutte at refinansiere et hjem er, om den nye rente vil sænke prioritetsværdien et tilstrækkeligt beløb til at inddrive refinansieringsomkostningerne. Lånets lukningsomkostninger består af et udvalg af gebyrer og andre udgifter, som låntagere skal betale for at få et nyt prioritetslån. Disse gebyrer varierer typisk fra 2 til 3% af lånebeløbet. Lukningsomkostninger kan grupperes i fire kategorier: långivergebyrer, tredjepartsgebyrer, forudbetalte og escrow og statslige gebyrer og skatter.
De mest almindelige gebyrer, som långivere vil vurdere for låntagere, er ansøgningsgebyr, gebyr for lånens oprindelsesgebyr og rabatpoint. For at dække deres administrationsomkostninger opkræver de fleste långivere låntagere et ansøgningsgebyr. Gebyret for oprindelsesgebyr er normalt et af de største refinansieringsomkostninger. Det beregnes som en procentdel af lånebeløbet og er typisk omkring 1 til 2%eller mere. Hvis gebyret for oprindelsen af låne er mindre end 1%, vil långiveren normalt kompensere for det lavere beløb ved at opkræve BorrOWer højere gebyrer på andre områder eller endda en højere rente.
Mange låntagere vælger at sænke renterne på deres lån ved at betale pantelån, hvad der kaldes rabatpoint eller rabatgebyrer. Långivere vil generelt opkræve 1% af lånebeløbet for at reducere den samlede rente fra 1/8 til 1/4%. De fleste långivere vil også kræve, at låntagere betaler andre forhåndsomkostninger til refinansiering af deres hjem, herunder behandling og forsikringsgebyrer.
Tredjepartsgebyrer er refinansieringsomkostningerne, som låntagere skal betale til leverandører, der udfører specifikke opgaver eller tjenester, der er nødvendige for at lukke lånet. Vurderinger skal udføres for at bestemme ejendomsværdien for ejendommen og for at sikre, at lånebeløbet ikke overstiger værdiansættelsen. Titelforsikring er påkrævet for at sikre långivere mod tab, der skyldes problemer med en hjemmets titel. Omkostningerne ved politikken er baseret On Mængden af lånet og ejendommens placering. Der udbetales et lukningsgebyr til advokaten eller lukningsfirmaet, der er ansvarlig for at udføre lukningen.
En anden gruppe af refinansieringsomkostninger, som låntagere typisk betaler, er forudbetalinger og udgifter til escrow. Den forudbetalte renter er de penge, som låntagere betaler for den rente, der skyldes den første dag i måneden. Mængden af denne udgift bestemmes af lånets rente og lukningsdato. I USA skal låntagere, der opnår Federal Housing Administration (FHA) -lån, betale privat prioritetsforsikring. De er ikke forpligtet til at betale ud af lommen for denne udgift, fordi omkostningerne, typisk 1 1/2% af lånebeløbet, er inkluderet i lånet.
I tilfælde, hvor lånebeløbet er mere end 80% af den vurderede værdi af ejendommen, kan långivere kræve, at låntagere foretager månedlige indskud til en ejendomsskat og husejers forsikrings escrow -konto. Betalingerne er pro-klassificerede, normalt ca. 1/12 af den anslåede årlige skatteS og forsikring. De fleste långivere krævede låntagere at betale flere måneder af escrow -betaling på forhånd for at sikre, at der er tilstrækkelige midler til at betale skatten og forsikringen i tilfælde af højere end forventede omkostninger.
Den sidste hovedkategori af låneklisteromkostninger opkræves af regionale og lokale myndigheder. Mange kommuner opkræver gebyrer for registrering af gebyrer og pantelån i de offentlige poster. I nogle amter og stater i USA opkræves overførselsafgifter for refinansiering af et hjem. Disse omkostninger vil variere efter placering og bestemmes ikke af pantelångiveren.
For at sikre, at forbrugerne er opmærksomme på de omkostninger, der er forbundet med at få et refinansieringslån, kræves pantelångivere i USA i henhold til loven for at give klienter et dokument, der kaldes et estimat af god tro på lukningsomkostninger. Det skal gives til kunderne inden for tre arbejdsdage efter, at långiveren har modtaget deres låneansøgning. Det gode troestimat for lukningsomkostninger specificerer pantelån, TERMS og afviklingsomkostninger forbundet med lånet.
Omkostninger og gebyrer kan variere afhængigt af långiveren og placeringen. Nogle långivere opkræver muligvis yderligere gebyrer. Før låntagere indsendes en fuld ansøgning om et lån, skal låntagere sammenligne refinansieringsomkostningerne for forskellige udlånsinstitutioner, inden de vælger en realkreditudlåner.