Hvad er de forskellige omkostninger til lukning af refinansiering?
En nøglefaktor for beslutningen om at refinansiere et hjem er, om den nye rente vil sænke panteværdien et tilstrækkeligt beløb til at inddrive refinansieringsafslutningsomkostningerne. Omkostningerne til lukning af lån består af et udvalg af gebyrer, og andre udgifter, som låntagere skal betale for at få et nyt prioritetslån. Disse gebyrer varierer typisk fra 2 til 3% af lånebeløbet. Lukningsomkostninger kan grupperes i fire kategorier: långiverafgifter, tredjepartsgebyrer, forudbetalt og escrow samt statens gebyrer og skatter.
De mest almindelige gebyrer, som långivere vil vurdere på låntagere, er ansøgningsgebyret, lånets oprindelsesgebyr og rabatpoint. For at dække deres administrationsomkostninger opkræver de fleste långivere låntagere et ansøgningsgebyr. Lånets oprindelsesgebyr er normalt en af de største refinansieringsafslutningsomkostninger. Det beregnes som en procentdel af lånebeløbet og er typisk ca. 1 til 2% eller mere. Hvis gebyrets oprindelsesgebyr er mindre end 1%, udgør långiveren normalt det lavere beløb ved at opkræve låntageren højere gebyrer i andre områder eller endda en højere rente.
Mange låntagere vælger at sænke renten på deres lån ved at betale pantelån, hvad der kaldes rabatpoint eller rabat. Långivere opkræver generelt 1% af lånebeløbet for at reducere den samlede rente fra 1/8 til 1/4%. De fleste långivere vil også kræve, at låntagere betaler andre forhåndsomkostninger for refinansiering af deres hjem, herunder forarbejdnings- og forsikringsgebyrer.
Tredjepartsgebyrer er refinansiering af lukkeomkostninger, som låntagere skal betale til leverandører, der udfører specifikke opgaver eller tjenester, der er nødvendige for at lukke lånet. Evalueringer skal udføres for at bestemme den faste markedsværdi af ejendommen og for at sikre, at lånebeløbet ikke overstiger værdiansættelsen. Titelforsikring er forpligtet til at forsikre långivere mod tab som følge af problemer med et hjemstitel. Prisen for politikken er baseret på lånets størrelse og ejendommens placering. Et lukningsgebyr betales til advokaten eller lukkefirmaet, der er ansvarlig for at udføre lukningen.
En anden gruppe af refinansieringsafslutningsomkostninger, som låntagere typisk betaler, er forudbetalinger og escrow-udgifter. Forudbetalt rente er de penge, som låntagere betaler for den rente, der forfalder frem til den første dag i måneden. Størrelsen af denne udgift bestemmes af lånets rente og lukkedato. I USA skal låntagere, der får lån fra Federal Housing Administration (FHA) betale privat prioritetsforsikring. De er ikke forpligtet til at betale ud af lommen for denne udgift, fordi omkostningerne, typisk 1/2% af lånebeløbet, er inkluderet i lånet.
I tilfælde, hvor lånebeløbet er mere end 80% af den vurderede værdi af ejendommen, kan långivere kræve, at låntagere foretager månedlige indskud på en ejendomsskat og en husejers forsikringsspilkonto. Betalingerne er beregnet på forhånd, normalt omkring 1/12 af den anslåede årlige skat og forsikring. De fleste långivere krævede, at låntagere betalte flere måneder af escrow-betaling på forhånd for at sikre, at der er tilstrækkelige midler til at betale skat og forsikring i tilfælde af højere omkostninger end forventet.
Den sidste store kategori af låneafslutningsomkostninger opkræves af regionale og lokale myndigheder. Mange kommuner opkræver registreringsgebyrer for optagelse af gerninger og pantelån i de offentlige registre. I nogle amter og stater i USA opkræves overførselsafgifter for refinansiering af et hjem. Disse omkostninger vil variere afhængigt af placering og bestemmes ikke af pantelån.
For at sikre, at forbrugerne er opmærksomme på omkostningerne ved opnåelse af et refinansieringslån, er pantelångivere i USA ifølge loven forpligtet til at give klienter et dokument kaldet et Good Faith Estimate of Close-omkostninger. Det skal gives til kunderne inden for tre arbejdsdage efter, at långiveren har modtaget deres låneansøgning. Skøn om god tro på lukningsomkostninger specificerer prioritetsrenten, betingelserne og afviklingsomkostningerne i forbindelse med lånet.
Omkostninger og gebyrer kan variere afhængigt af långiver og placering. Nogle långivere opkræver muligvis ekstra gebyrer. Før lånet skal indsende en fuld ansøgning om lån, skal låntagerne sammenligne refinansieringsafslutningsomkostningerne for forskellige udlånsinstitutioner, inden de vælger en realkreditlångiver.