Quais são os diferentes custos de fechamento de refinanciamento?
Um fator -chave para decidir refinanciar uma casa é se a nova taxa de juros reduzirá o valor da hipoteca um valor suficiente para recuperar os custos de fechamento de refinanciamento. Os custos de fechamento de empréstimos consistem em uma variedade de taxas e outras despesas que os mutuários devem pagar para obter uma nova hipoteca. Essas cobranças geralmente variam de 2 a 3% do valor do empréstimo. O custo de fechamento pode ser agrupado em quatro categorias: taxas de credor, taxas de terceiros, pré-pago e garantia e taxas e impostos do governo.
Os credores mais comuns de cobranças avaliarão os mutuários são a taxa de inscrição, a taxa de originação de empréstimos e os pontos de desconto. Para cobrir seus custos administrativos, a maioria dos credores cobra dos mutuários uma taxa de inscrição. A taxa de originação de empréstimos é geralmente um dos maiores custos de fechamento de refinanciamento. É calculado como uma porcentagem do valor do empréstimo e geralmente é de 1 a 2%, ou mais. Se a taxa de originação do empréstimo for inferior a 1%, o credor geralmente compensará o valor mais baixo cobrando o BorrTaxas mais altas em outras áreas, ou mesmo uma taxa de juros mais alta. Os credores geralmente cobram 1% do valor do empréstimo para reduzir a taxa de juros geral de 1/8 para 1/4%. A maioria dos credores também exigirá que os mutuários paguem outros custos iniciais para refinanciar sua casa, incluindo taxas de processamento e subscrição.
As taxas de terceiros são os custos de fechamento de refinanciamento que os mutuários devem pagar aos fornecedores que concluem tarefas ou serviços específicos necessários para fechar o empréstimo. As avaliações devem ser realizadas para determinar o valor justo de mercado da propriedade e garantir que o valor do empréstimo não exceda a avaliação. O seguro de título é obrigado a garantir os credores contra a perda resultante de problemas com o título de uma casa. O custo da política é baseado on o valor do empréstimo e a localização da propriedade. Uma taxa de encerramento é paga ao advogado ou à empresa de fechamento responsável por realizar o fechamento.
Outro grupo de custos de fechamento de refinanciamento que os mutuários normalmente pagam são os pré-pagamentos e as despesas de garantia. Os juros pré-pagos são os mutuários do dinheiro que pagam os juros que devem até o primeiro dia do mês. O valor dessa despesa é determinado pela taxa de juros do empréstimo e pela data de fechamento. Nos EUA, os mutuários que obtêm empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) devem pagar seguro de hipoteca privada. Eles não são obrigados a pagar diretamente por essa despesa, porque o custo, normalmente 1/2% do valor do empréstimo, está incluído no empréstimo.
Nos casos em que o valor do empréstimo é superior a 80% do valor avaliado da propriedade, os credores podem exigir que os mutuários façam depósitos mensais em uma conta de garantia de impostos sobre propriedades e proprietários de imóveis. Os pagamentos são com classificação profissional, geralmente cerca de 1/12 do taxe anual estimados e seguro. A maioria dos credores exigia que os mutuários pagassem vários meses do pagamento de custódia antecipadamente para garantir que haja fundos adequados para pagar os impostos e o seguro em caso de custos acima do previsto.
A última grande categoria de custos de fechamento de empréstimos é cobrada pelos governos regionais e locais. Muitos municípios cobram taxas de gravação por entrar em ações e hipotecas nos registros públicos. Em alguns municípios e estados dos EUA, os impostos de transferência são cobrados por refinanciar uma casa. Esses custos serão diferentes de acordo com a localização e não serão determinados pelo credor hipotecário.
Para garantir que os consumidores estejam cientes dos custos envolvidos na obtenção de um empréstimo de refinanciamento, os credores hipotecários nos EUA são obrigados por lei a dar aos clientes um documento chamado estimativa de boa fé dos custos de fechamento. Deve ser dado aos clientes dentro de três dias úteis após o credor receber seu pedido de empréstimo. A estimativa de boa fé dos custos de fechamento especifica a taxa de hipoteca, TERMS e custos de liquidação associados ao empréstimo.
Custos e taxas podem variar dependendo do credor e do local. Alguns credores podem cobrar taxas adicionais. Antes de enviar um pedido completo de um empréstimo, os mutuários devem comparar os custos de fechamento de refinanciamento de várias instituições de empréstimos antes de escolher um credor hipotecário.