Jaké jsou různé závěrečné náklady na refinancování?
Klíčovým faktorem při rozhodování o refinancování domu je to, zda nová úroková sazba sníží hypoteční hodnotu o dostatečnou částku na pokrytí nákladů na uzavření refinancování. Náklady na uzavření úvěru se skládají ze sortimentu poplatků a dalších nákladů, které musí dlužníci zaplatit, aby získali novou hypotéku. Tyto poplatky se obvykle pohybují od 2 do 3% z výše půjčky. Závěrečné náklady lze rozdělit do čtyř kategorií: poplatky za půjčky, poplatky třetích stran, předplacené a úschovy a vládní poplatky a daně.
Nejběžnější poplatky, které věřitelé budou posuzovat u dlužníků, jsou poplatek za žádost, poplatek za vytvoření úvěru a diskontní body. Většina poskytovatelů úvěrů účtuje dlužníkům poplatek za žádost, aby pokryli své administrativní náklady. Poplatek za vytvoření úvěru je obvykle jedním z největších nákladů na uzavření refinancování. Vypočítá se jako procento z výše půjčky a obvykle se pohybuje v rozmezí 1 až 2% nebo více. Pokud je poplatek za vytvoření úvěru nižší než 1%, půjčovatel obvykle vyrovná nižší částku účtováním dlužníka vyšší poplatky v jiných oblastech nebo dokonce vyšší úrokovou sazbu.
Mnoho dlužníků se rozhodlo snížit úrok z půjčky splácením hypotečního úvěru, který se nazývá diskontní body nebo diskontní poplatky. Věřitelé si obecně účtují 1% z výše půjčky, aby snížili celkovou úrokovou sazbu z 1/8 na 1/4%. Většina poskytovatelů úvěrů bude také požadovat, aby dlužníci zaplatili další počáteční náklady za refinancování svého domu, včetně poplatků za zpracování a upisování.
Poplatky třetích stran jsou refinanční závěrečné náklady, které musí dlužníci zaplatit prodejcům, kteří provádějí konkrétní úkoly nebo služby nezbytné k uzavření úvěru. Musí být provedeno posouzení, aby se stanovila reálná tržní hodnota nemovitosti a aby se zajistilo, že výše úvěru nepřesáhne ocenění. Pojištění titulu je vyžadováno pro pojištění věřitelů proti ztrátě způsobené problémy s titulem domácnosti. Náklady na pojistku jsou založeny na výši půjčky a umístění nemovitosti. Poplatek za uzavření se platí právníkovi nebo závěrečné firmě odpovědné za provedení uzavření.
Další skupinou nákladů na uzavření refinancování, které dlužníci obvykle platí, jsou předplaty a náklady na úschovu. Předplacené úroky jsou peníze, které dlužníci platí z úroků splatných do prvního dne měsíce. Výše těchto nákladů je určena úrokovou sazbou úvěru a datem uzavření. V USA musí dlužníci, kteří získají půjčky Federální správy bydlení (FHA), platit soukromé hypoteční pojištění. Od těchto nákladů se nevyžaduje, aby za tyto náklady platili mimo kapsu, protože náklady, obvykle 1 1/2% z výše půjčky, jsou zahrnuty do půjčky.
V případech, kdy výše půjčky je více než 80% odhadované hodnoty nemovitosti, mohou věřitelé požadovat, aby si vypůjčovatelé vypláceli měsíční vklady na majetkovou daň a účet úschovy vlastníků domů. Platby jsou prohodnoceny, obvykle asi 1/12 odhadovaných ročních daní a pojištění. Většina poskytovatelů úvěrů požadovala, aby dlužníci zaplatili předem několik měsíců od úschovy, aby zajistili, že jsou k dispozici dostatečné finanční prostředky na placení daní a pojištění v případě vyšších než očekávaných nákladů.
Poslední hlavní kategorii nákladů na uzavření úvěru vybírají regionální a místní vlády. Mnoho obcí účtuje poplatky za zápis skutků a hypoték do veřejných záznamů. V některých okresech a státech USA jsou daně z převodu účtovány za refinancování domu. Tyto náklady se budou lišit podle místa a nejsou stanoveny hypotečním úvěrem.
Pro zajištění toho, aby si byli spotřebitelé vědomi nákladů spojených s získáním refinančního úvěru, jsou od amerických poskytovatelů hypotéky požadováno ze zákona, aby klientům poskytli dokument nazvaný Odhad nákladů na uzavření dobré víry. Musí být poskytnuta zákazníkům do tří pracovních dnů poté, co věřitel obdrží žádost o půjčku. Odhad nákladů na uzavření dobré víry podrobně rozpisuje výši hypotéky, podmínky a náklady na vypořádání spojené s půjčkou.
Náklady a poplatky se mohou lišit v závislosti na půjčovateli a místě. Někteří věřitelé mohou účtovat další poplatky. Před podáním úplné žádosti o úvěr by si dlužníci měli před výběrem hypotečního úvěru porovnat náklady na uzavření refinancování různých úvěrových institucí.