Jaké jsou různé náklady na uzavření refinancování?
Klíčovým faktorem pro rozhodnutí o refinancování domu je to, zda nová úroková sazba sníží hypoteční hodnotu dostatečnou částku k získání nákladů na uzavření refinancování. Náklady na uzavření půjčky se skládají z sortimentu poplatků a dalších výdajů, které si dlužníci musí zaplatit za získání nové hypotéky. Tyto poplatky se obvykle pohybují od 2 do 3% částky úvěru. Závěrečné náklady mohou být seskupeny do čtyř kategorií: poplatky za věřitele, poplatky za třetí strany, předplacené a úschovy a vládní poplatky a daně.
Nejběžnějšími poplatky věřitelé posoudí, že dlužníci jsou poplatek za aplikaci, poplatek za původ úvěru a slevové body. Na pokrytí jejich administrativních nákladů většina věřitelů účtuje dlužníkům poplatek za žádost. Poplatek za původ úvěru je obvykle jedním z největších nákladů na uzavření refinancování. Vypočítává se jako procento z částky úvěru a obvykle se pohybuje kolem 1 až 2%nebo více. Pokud je poplatek za původ půjčky menší než 1%, věřitel obvykle vyrovná nižší částku účtováním BorrVyšší poplatky v jiných oblastech nebo dokonce vyšší úroková sazba. Věřitelé obecně účtují 1% z částky úvěru za snížení celkové úrokové sazby z 1/8 na 1/4%. Většina věřitelů bude také vyžadovat, aby dlužníci zaplatili další nákladné na předem za refinancování svého domu, včetně poplatků za zpracování a upisování.
Poplatky třetích stran jsou náklady na uzavření refinancování, které si dlužníci musí platit prodejcům, kteří plní konkrétní úkoly nebo služby, které jsou nezbytné k uzavření půjčky. Hodnocení musí být provedeno, aby se určila reálná tržní hodnota nemovitosti a aby se ujistilo, že částka půjčky nepřesáhne ocenění. Pojištění titulu je vyžadováno k zajištění věřitelů proti ztrátám vyplývajícím z problémů s názvem domova. Náklady na politiku jsou založenyn částka půjčky a umístění nemovitosti. Zavírací poplatek je zaplacen právníkovi nebo závěrečné firmě odpovědné za provedení uzavření.
Další skupina nákladů na uzavření refinancování, které dlužníci obvykle platí, jsou předběžné platby a výdaje na úschovu. Předplaceným úrokem je, že peníze, které si dlužníci platí za úrok, který je splatný do prvního dne v měsíci. Částka tohoto výdaje je stanovena úrokovou sazbou půjčky a datem uzavření. V USA musí dlužníci, kteří získají půjčky Federal Housing Administration (FHA), platit soukromé hypotéky. Nemusí se za tento výdaj platit mimo kapsu, protože náklady, obvykle 1 1/2% částky úvěru, jsou zahrnuty do půjčky.
V případech, kdy je částka půjčky více než 80% hodnocené hodnoty nemovitosti, mohou věřitelé vyžadovat, aby dlužníci provedli měsíční vklady do daně z nemovitosti a účtu majitelů domů. Platby jsou hodnoceny, obvykle asi 1/12 odhadovaného ročního taxís a pojištění. Většina věřitelů požadovala, aby dlužníci zaplatili několik měsíců platby úschovy předem, aby se zajistilo, že v případě vyšších nákladů existují přiměřené finanční prostředky na zaplacení daní a pojištění.
Poslední hlavní kategorie nákladů na uzavření půjček je vybírána regionálními a místními vládami. Mnoho obcí si účtuje poplatky za zaznamenávání za vstup a hypotéky do veřejných záznamů. V některých okresech a státech v USA jsou převodové daně účtovány za refinancování domu. Tyto náklady se budou lišit podle místa a nejsou určovány hypotečním věřitelem.
Aby se zajistilo, že by si spotřebitelé byli vědomi nákladů spojených s získání úvěru na refinancování, jsou zákonem požadovaní hypoteční věřitelé v USA povinni poskytnout klientům dokument nazývaný odhad v dobré víře o uzavření nákladů. Musí být poskytnuty zákazníkům do tří pracovních dnů poté, co věřitel obdrží žádost o půjčku. Odhad dobré víry na uzavírací náklady pořadí hypotéku, TERMS a náklady na vypořádání spojené s půjčkou.
Náklady a poplatky se mohou lišit v závislosti na věřiteli a na poloze. Někteří věřitelé mohou účtovat další poplatky. Před podáním úplné žádosti o půjčku by si dlužníci měli před výběrem hypotečního věřitele porovnat náklady na uzavření refinancování různých úvěrových institucí.