Vilka är de olika refinansieringskostnaderna?
En nyckelfaktor för att besluta att refinansiera ett hem är huruvida den nya räntan kommer att sänka hypoteksvärdet ett tillräckligt belopp för att återhämta kostnaderna för refinansiering. Kostnaderna för att stänga lån består av ett sortiment av avgifter och andra utgifter som låntagare måste betala för att få en ny inteckning. Dessa avgifter sträcker sig vanligtvis från 2 till 3% av lånebeloppet. Stängningskostnader kan grupperas i fyra kategorier: långivare avgifter, tredjepartsavgifter, förbetalda och spärr och statliga avgifter och skatter.
De vanligaste avgifterna som långivare kommer att bedöma om låntagare är ansökningsavgiften, låne ursprungsavgiften och rabattpunkter. För att täcka sina administrativa kostnader debiterar de flesta långivare låntagare en ansökningsavgift. Lånets ursprungsavgift är vanligtvis en av de största kostnaderna för refinansiering av refinansiering. Det beräknas i procent av lånebeloppet och är vanligtvis cirka 1 till 2%eller mer. Om lånet ursprungsavgiften är mindre än 1%kommer långivaren vanligtvis att kompensera för det lägre beloppet genom att debitera BorrOwer högre avgifter i andra områden, eller till och med en högre ränta.
Många låntagare väljer att sänka räntan på sitt lån genom att betala hypotekslånaren vad som kallas rabatter eller rabattavgifter. Långivare debiterar i allmänhet 1% av lånebeloppet för att sänka den totala räntan från 1/8 till 1/4%. De flesta långivare kommer också att kräva att låntagare betalar andra kostnader i förväg för att refinansiera sitt hem, inklusive behandlings- och underwriting -avgifter.
Tredjepartsavgifter är refinansieringskostnaderna som låntagare måste betala till leverantörer som slutför specifika uppgifter eller tjänster som är nödvändiga för att stänga lånet. Bedömningar måste utföras för att fastställa fastighetens verkliga marknadsvärde och för att säkerställa att lånebeloppet inte överstiger värderingen. Titelförsäkring krävs för att försäkra långivare mot förlust till följd av problem med ett hem titel. Kostnaden för policyn är baserad on lånets belopp och fastighetens läge. En stängningsavgift betalas till advokaten eller stängningsföretaget som ansvarar för att utföra stängningen.
En annan grupp av refinansieringskostnader för refinansiering som låntagare vanligtvis betalar är förbetalningar och spärrkostnader. Förbetalda ränta är att pengar som låntagare betalar på det ränta som beror fram till den första dagen i månaden. Beloppet för denna kostnad bestäms av lånets ränta och slutdatum. I USA måste låntagare som får federala bostadsadministrationslån betala privat hypoteksförsäkring. De är inte skyldiga att betala ut ur fickan för denna kostnad eftersom kostnaden, vanligtvis 1 1/2% av lånebeloppet, ingår i lånet.
I fall där lånebeloppet är mer än 80% av fastighetens utvärderade värde, kan långivare kräva att låntagare gör månatliga insättningar i en fastighetsskatt och husägare försäkringskonto. Betalningarna är pro-rankade, vanligtvis cirka 1/12 av den uppskattade årliga taxans och försäkring. De flesta långivare krävde att låntagarna skulle betala flera månader av Escrow -betalningen i förväg för att säkerställa att det finns tillräckliga medel för att betala skatter och försäkring vid högre än förväntade kostnader.
Den sista stora kategorin av låne stängningskostnader tas ut av regionala och lokala myndigheter. Många kommuner tar ut inspelningsavgifter för att komma in i gärningar och inteckningar i de offentliga register. I vissa län och stater i USA debiteras överföringsskatter för att refinansiera ett hem. Dessa kostnader kommer att variera beroende på plats och bestäms inte av hypotekslånaren.
För att säkerställa att konsumenterna är medvetna om kostnaderna för att få ett refinansieringslån, är hypotekslånare i USA skyldiga att ge klienter ett dokument som kallas en god tro uppskattning av stängningskostnaderna. Det måste ges till kunder inom tre arbetsdagar efter att långivaren har fått sin låneansökan. Uppskattningen av god tro på stängningskostnader specificerar hypoteksräntan, teRMS och avvecklingskostnader förknippade med lånet.
Kostnader och avgifter kan variera beroende på långivaren och platsen. Vissa långivare kan ta ut ytterligare avgifter. Innan lånet skickar in en fullständig ansökan om ett lån bör låntagare jämföra kostnaderna för refinansiering av olika utlåningsinstitut innan de väljer en hypotekslånare.