Vad är de olika kostnaderna för stängning av refinansiering?
En nyckelfaktor för att besluta att refinansiera ett hem är om den nya räntan kommer att sänka inteckningsvärdet ett tillräckligt belopp för att återvinna refinansieringskostnaderna. Lånekostnadskostnaderna består av ett urval av avgifter och andra utgifter som låntagarna måste betala för att få en ny inteckning. Dessa avgifter varierar vanligtvis från 2 till 3% av lånebeloppet. Stängningskostnader kan grupperas i fyra kategorier: långivaravgifter, tredjepartsavgifter, förutbetalda och escrow samt statliga avgifter och skatter.
De vanligaste avgifterna som långivarna kommer att bedöma för låntagarna är ansökningsavgiften, lånets ursprungsavgift och rabattpunkter. För att täcka sina administrativa kostnader debiterar de flesta långivare låntagarna en ansökningsavgift. Lånets ursprungsavgift är vanligtvis en av de största refinansieringsstängningskostnaderna. Det beräknas som en procentandel av lånebeloppet och är vanligtvis cirka 1 till 2% eller mer. Om lånets ursprungsavgift är mindre än 1% kommer långivaren vanligtvis att kompensera för det lägre beloppet genom att ta ut låntagaren högre avgifter i andra områden, eller till och med en högre ränta.
Många låntagare väljer att sänka räntan på sitt lån genom att betala hypotekslånen vad som kallas rabatter eller rabatter. Långivare debiterar i allmänhet 1% av lånebeloppet för att sänka den totala räntan från 1/8 till 1/4%. De flesta långivare kommer också att kräva att låntagare betalar andra kostnader på förhand för att återfinansiera sitt hem, inklusive avgifter för hantering och garanti.
Tredjepartsavgifter är refinansieringskostnader som låntagarna måste betala till leverantörer som utför specifika uppgifter eller tjänster som är nödvändiga för att stänga lånet. Bedömningar måste göras för att fastställa fastighetens verkliga marknadsvärde och för att säkerställa att lånebeloppet inte överskrider värderingen. Titelförsäkring krävs för att försäkra långivare mot förluster till följd av problem med ett hem. Kostnaden för policyn baseras på lånebeloppet och fastighetens plats. En stängningsavgift betalas till advokaten eller det stängande företag som ansvarar för att utföra stängningen.
En annan grupp refinansiera stängningskostnader som låntagare vanligtvis betalar är förutbetalningar och spärrkostnader. Förutbetald ränta är de pengar som låntagarna betalar på den ränta som förfaller fram till den första dagen i månaden. Beloppet för denna kostnad bestäms av lånets ränta och slutdatum. I USA måste låntagare som får lån från Federal Housing Administration (FHA) betala privat inteckning. De är inte skyldiga att betala ut ur fickan för denna kostnad eftersom kostnaden, vanligtvis 1/2% av lånebeloppet, ingår i lånet.
I fall där lånebeloppet är mer än 80% av fastighetens bedömda värde, kan långivare kräva att låntagare gör månatliga insättningar på en fastighetsskatt och hushållsägarens försäkringskonto. Betalningarna är förvärderade, vanligtvis cirka 1/12 av uppskattad årlig skatt och försäkring. De flesta långivare krävde låntagare att betala flera månader av spärrbetalningen i förväg för att säkerställa att det finns tillräckliga medel för att betala skatter och försäkringar i fall av högre än förväntade kostnader.
Den sista stora kategorin lånekostnadskostnader tas ut av regionala och lokala myndigheter. Många kommuner tar ut registreringsavgifter för att göra handlingar och inteckningar i offentliga register. I vissa län och stater i USA debiteras överföringsskatter för refinansiering av ett hem. Dessa kostnader kommer att variera beroende på plats och bestäms inte av hypoteksgivaren.
För att säkerställa att konsumenterna är medvetna om de kostnader som är förknippade med att få ett refinansieringslån, är bostadslånare i USA enligt lag skyldiga att ge kunderna ett dokument som kallas en Good Faith Estimate of Closing Cost. Det måste ges till kunder inom tre arbetsdagar efter det att långivaren har fått sin låneansökan. Den goda uppskattningen av stängningskostnader specificerar hypoteksräntan, villkoren och avvecklingskostnaderna i samband med lånet.
Kostnader och avgifter kan variera beroende på långivaren och platsen. Vissa långivare kan ta ut ytterligare avgifter. Innan lånet ska lämna in en fullständig ansökan bör låntagarna jämföra återbetalningskostnaderna för olika utlåningsinstitut innan de väljer en hypotekslånare.