Wat zijn de verschillende herfinancieringskosten?
Een belangrijke factor om te beslissen of u een woning wilt herfinancieren, is of de nieuwe rente de hypotheekwaarde voldoende verlaagt om de sluitingskosten van de herfinanciering te dekken. De financieringskosten van de lening bestaan uit een reeks vergoedingen en andere kosten die leners moeten betalen om een nieuwe hypotheek te krijgen. Deze kosten variëren meestal van 2 tot 3% van het geleende bedrag. Sluitingskosten kunnen worden gegroepeerd in vier categorieën: geldschieterkosten, kosten van derden, vooraf betaald en escrow en overheidskosten en belastingen.
De meest voorkomende kosten die kredietverstrekkers op leners zullen beoordelen, zijn de aanvraagkosten, de kosten voor het genereren van leningen en kortingspunten. Om hun administratieve kosten te dekken, brengen de meeste geldschieters geldschieters in rekening. De kosten voor het genereren van leningen zijn meestal een van de grootste sluitingskosten voor herfinanciering. Het wordt berekend als een percentage van het geleende bedrag en ligt meestal rond de 1 tot 2% of meer. Als de kosten voor het ontstaan van de lening minder dan 1% bedragen, zal de geldschieter meestal het lagere bedrag goedmaken door de kredietnemer hogere kosten in andere gebieden of zelfs een hogere rente in rekening te brengen.
Veel leners kiezen ervoor om de rente op hun lening te verlagen door de hypotheekverstrekker te betalen, wat kortingspunten of kortingskosten worden genoemd. Kredietverstrekkers brengen doorgaans 1% van het geleende bedrag in rekening om het totale rentetarief te verlagen van 1/8 tot 1/4%. De meeste geldschieters zullen ook eisen dat kredietnemers andere kosten vooraf betalen voor het herfinancieren van hun huis, inclusief verwerkings- en verzekeringstechnische kosten.
Kosten van derden zijn de herfinancieringskosten die leners moeten betalen aan leveranciers die specifieke taken of services uitvoeren die nodig zijn om de lening af te sluiten. Taxaties moeten worden uitgevoerd om de reële marktwaarde van het onroerend goed te bepalen en om ervoor te zorgen dat het geleende bedrag de waardering niet overschrijdt. Titel verzekering is vereist om geldschieters te verzekeren tegen verlies als gevolg van problemen met de titel van een huis. De kosten van het beleid zijn gebaseerd op het bedrag van de lening en de locatie van het onroerend goed. Een slotvergoeding wordt betaald aan de advocaat of het afsluitende bedrijf dat verantwoordelijk is voor het uitvoeren van de afsluiting.
Een andere groep herfinancieringskosten die leners doorgaans betalen, zijn vooruitbetalingen en escrow-kosten. Vooruitbetaalde rente is het geld dat leners betalen over de rente die verschuldigd is tot de eerste dag van de maand. Het bedrag van deze kosten wordt bepaald door de rentevoet van de lening en de sluitingsdatum. In de VS moeten leners die leningen van de Federal Housing Administration (FHA) verkrijgen, een particuliere hypotheekverzekering afsluiten. Ze zijn niet verplicht om contant te betalen voor deze kosten, omdat de kosten, meestal 1 1/2% van het geleende bedrag, in de lening zijn inbegrepen.
In gevallen waarin het geleende bedrag meer dan 80% van de geschatte waarde van het onroerend goed is, kunnen geldschieters van kredietnemers verlangen dat ze maandelijkse stortingen doen in een escrow-rekening voor onroerendgoedbelasting en huiseigenaren. De betalingen zijn pro rata, meestal ongeveer 1/12 van de geschatte jaarlijkse belastingen en verzekeringen. De meeste geldschieters verplichtten leners om enkele maanden van de escrow-betaling vooraf te betalen om ervoor te zorgen dat er voldoende middelen zijn om de belastingen en verzekeringen te betalen in geval van hoger dan verwachte kosten.
De laatste belangrijke categorie van financieringskosten voor leningen wordt geheven door regionale en lokale overheden. Veel gemeenten brengen registratiekosten in rekening voor het invoeren van akten en hypotheken in de openbare registers. In sommige landen en staten in de VS worden overdrachtsbelastingen in rekening gebracht voor het herfinancieren van een woning. Deze kosten verschillen per locatie en worden niet bepaald door de hypotheekverstrekker.
Om ervoor te zorgen dat consumenten op de hoogte zijn van de kosten die verbonden zijn aan het verkrijgen van een herfinancieringslening, zijn hypotheekverstrekkers in de VS wettelijk verplicht om klanten een document te verstrekken met de naam Good Faith Estimate of Closing Costs. Het moet aan klanten worden gegeven binnen drie werkdagen nadat de kredietgever hun leningaanvraag heeft ontvangen. De goede schatting van de sluitingskosten specificeert de hypotheekrente, voorwaarden en afwikkelingskosten die aan de lening zijn verbonden.
Kosten en toeslagen kunnen variëren, afhankelijk van de geldschieter en de locatie. Sommige geldschieters kunnen extra kosten in rekening brengen. Alvorens een volledige aanvraag voor een lening in te dienen, moeten leners de herfinancieringskosten van verschillende kredietinstellingen vergelijken voordat ze een hypotheekverstrekker kiezen.