¿Qué es una cláusula de coseguro?

En términos generales, una cláusula de coseguro divide o difunde el supuesto de riesgo entre el asegurado y el asegurador. En lugar de asumir el 100% del riesgo, una cláusula de coseguro le permite al asegurador asignar un porcentaje al asegurado. Este tipo de cláusula también puede requerir que el asegurado tenga una cantidad mínima de cobertura o se arriesgue a una multa de coseguro. El funcionamiento de una cláusula de coseguro depende del tipo de seguro involucrado, ya sea salud, propiedad, título, etc.

Este tipo de cláusulas se encuentran comúnmente en los acuerdos de seguro de salud. En algunos casos, el copago y el coseguro se usan indistintamente, pero estos términos en realidad se refieren a diferentes conceptos. Un copago es a menudo un monto fijo predeterminado que el asegurado pagará al recibir servicios médicos. Este monto no varía, sin importar el costo del servicio recibido. Por ejemplo, una visita a la sala de emergencias de un hospital puede requerir un copago de una tarifa predeterminada independientemente de los servicios que sean necesarios. Llenar una receta, un examen de la vista o una limpieza dental también a menudo requieren un copago fijo del asegurado.

En contraste, el coseguro en el seguro de salud es un porcentaje por encima del deducible de un servicio médico que paga el asegurado. El monto adeudado dependerá de cuánto cuesta el servicio. El coseguro a menudo se establece como un par de porcentajes, y los esquemas más comunes son 70-30, 80-20 y 90-10. El asegurador es responsable de pagar el primer porcentaje y el asegurado el segundo. Por ejemplo, bajo una cláusula de coaseguro 90-10, el asegurador pagará el 90% de un gasto médico, mientras que el asegurado paga el 10% restante.

En una cláusula típica de coseguro de seguro médico, el asegurado nunca está obligado a cubrir más del 50% de un gasto médico. Para evitar que el asegurado tenga que pagar una suma extrema en caso de un problema médico grave, como el cáncer, que requiere un tratamiento costoso y prolongado, la mayoría de las cláusulas incluyen un límite de límite de pérdida o límite para el asegurado. En otras palabras, independientemente de los porcentajes especificados en la cláusula de coaseguro, la aseguradora pagará el 100% de los costos una vez que los gastos de bolsillo del asegurado alcancen ese límite de pérdidas.

Una cláusula de coseguro también puede funcionar como una sanción impuesta a una parte por no tener una cantidad mínima de cobertura. Este tipo de cláusula es común en los contratos de seguro de propiedad. Por ejemplo, si el propietario asegurado de la propiedad de alquiler tiene solo el 50% de la cobertura mínima requerida, la aseguradora solo pagará el 50% de recuperación en caso de pérdida. En otras palabras, la cláusula de coseguro reducirá el pago de recuperación por el porcentaje de déficit de seguro. Estas cláusulas funcionan de manera similar en el seguro de título.