¿Qué es una cláusula de coseguro?
En términos generales, una cláusula de coseguro divide o difunde la suposición de riesgo entre el asegurado y el asegurador. En lugar de asumir el 100% del riesgo, una cláusula de coseguro permite que la aseguradora asigne un porcentaje al asegurado. Este tipo de cláusula también puede requerir que el asegurado tenga una cantidad mínima de cobertura o arriesgue una multa de coseguro. Cómo funciona una cláusula de coseguro depende del tipo de seguro involucrado, ya sea salud, propiedad, título, etc.
Estos tipos de cláusulas se encuentran comúnmente en los acuerdos de seguro de salud. En algunos casos, el copago y el coseguro se usan indistintamente, pero estos términos realmente se refieren a diferentes conceptos. Un copago es a menudo una cantidad predeterminada y fija que el asegurado pagará al recibir servicios médicos. Esta cantidad no varía, sin importar el costo del servicio recibido. Por ejemplo, una visita a la sala de emergencias de un hospital puede requerir un copago de una tarifa predeterminada, independientemente de los servicios necesarios.Llenar una receta, un examen ocular o una limpieza dental a menudo requiere un copago fijo del asegurado.
En contraste, el coseguro en el seguro de salud es un porcentaje por encima del deducible de un servicio médico que paga el asegurado. El monto adeudado dependerá de cuánto cuesta el servicio. El coseguro a menudo se establece como un par de porcentajes, y los esquemas más comunes son 70-30, 80-20 y 90-10. La aseguradora es responsable de pagar el primer porcentaje y el asegurado el segundo. Por ejemplo, bajo una cláusula de coseguro de 90-10, la aseguradora pagará el 90% de un gasto médico, mientras que el individuo asegurado paga el 10% restante.
En una cláusula típica de coseguro de seguro de salud, nunca se requiere que el asegurado cubra más del 50% de un gasto médico. Proteger a que el asegurado tenga que pagar una cantidad extrema en caso de un problema médico grave, como Cancer & MDAmierda; Eso requiere un tratamiento costoso y largo, la mayoría de las cláusulas incluyen un límite de detención de la pérdida o techo para el asegurado. En otras palabras, independientemente de los porcentajes especificados en la cláusula de coseguro, la aseguradora pagará el 100% de los costos una vez que los gastos de bolsillo del asegurado alcancen ese límite de detención de la pérdida.
Una cláusula de coseguro también puede funcionar como una penalización impuesta a una parte por no llevar una cantidad mínima de cobertura. Este tipo de cláusula es común en los acuerdos de seguro de propiedad. Por ejemplo, si el propietario de la propiedad de alquiler asegurado conlleva solo el 50% de la cobertura mínima requerida, la aseguradora solo pagará una recuperación del 50% en caso de pérdida. En otras palabras, la cláusula de coseguro reducirá el pago de recuperación por el porcentaje de déficit de seguros. Estas cláusulas funcionan de manera similar en el seguro de título.