Was ist eine Mitversicherungsklausel?

In der Regel wird durch eine Mitversicherungsklausel die Risikoübernahme zwischen dem Versicherten und dem Versicherer aufgeteilt oder verteilt. Anstatt 100% des Risikos zu übernehmen, kann der Versicherer dem Versicherten durch eine Mitversicherungsklausel einen Prozentsatz zuweisen. Diese Art von Klausel kann auch verlangen, dass der Versicherte einen Mindestversicherungsschutz hat oder eine Mitversicherungsstrafe riskiert. Wie eine Mitversicherungsklausel funktioniert, hängt von der Art der Versicherung ab, ob es sich um eine Krankenversicherung, eine Vermögensversicherung, eine Eigentumsversicherung usw. handelt.

Diese Art von Klauseln finden sich häufig in Krankenversicherungsverträgen. In einigen Fällen werden Zuzahlung und Mitversicherung synonym verwendet, aber diese Begriffe beziehen sich tatsächlich auf unterschiedliche Konzepte. Eine Zuzahlung ist häufig ein festgelegter Betrag, den der Versicherte bei Inanspruchnahme von medizinischen Leistungen bezahlt. Dieser Betrag ändert sich nicht, unabhängig von den Kosten der erhaltenen Dienstleistung. Zum Beispiel kann ein Besuch in der Notaufnahme eines Krankenhauses eine Zuzahlung einer festgelegten Gebühr erfordern, unabhängig davon, welche Leistungen erforderlich sind. Für das Ausfüllen eines Rezepts, einer Augenuntersuchung oder einer Zahnreinigung muss der Versicherte häufig eine feste Zuzahlung leisten.

Im Gegensatz dazu liegt die Mitversicherung in der Krankenversicherung um einen Prozentsatz über dem Selbstbehalt einer vom Versicherten bezahlten medizinischen Leistung. Der fällige Betrag hängt davon ab, wie hoch die Servicekosten sind. Die Mitversicherung wird häufig als Paar von Prozentsätzen angegeben, und die gängigsten Systeme sind 70-30, 80-20 und 90-10. Der Versicherer zahlt den ersten Prozentsatz und der Versicherte den zweiten. Beispielsweise zahlt der Versicherer gemäß einer 90-10-Mitversicherungsklausel 90% der Krankheitskosten, während die versicherte Person die restlichen 10% zahlt.

In einer typischen Mitversicherungsklausel für Krankenversicherungen ist der Versicherte niemals verpflichtet, mehr als 50% der Krankheitskosten zu decken. Um zu verhindern, dass der Versicherte bei schwerwiegenden medizinischen Problemen wie Krebs, die eine kostspielige und langwierige Behandlung erfordern, einen extremen Betrag zahlen muss, enthalten die meisten Klauseln ein Stop-Loss-Limit oder eine Obergrenze für den Versicherten. Mit anderen Worten, unabhängig von den in der Mitversicherungsklausel angegebenen Prozentsätzen zahlt der Versicherer 100% aller Kosten, sobald die Auslagen des Versicherten diese Stop-Loss-Grenze erreichen.

Eine Mitversicherungsklausel kann auch als Vertragsstrafe für die Nichtübernahme eines Mindestversicherungsschutzes gelten. Diese Art von Klausel ist in Sachversicherungsverträgen üblich. Wenn beispielsweise der versicherte Vermieter nur 50% der erforderlichen Mindestdeckung hat, zahlt der Versicherer im Schadensfall nur 50% der Deckungssumme. Mit anderen Worten, die Mitversicherungsklausel reduziert die Rückforderungszahlung um den Prozentsatz der Versicherungslücke. Diese Klauseln funktionieren in der Eigentumsversicherung ähnlich.