Che cos'è una clausola di assicurazione?

In termini generali, una clausola di coassicurazione suddivide o diffonde l'assunzione di rischio tra l'assicurato e l'assicuratore. Invece di assumersi il 100% del rischio, una clausola di coassicurazione consente all'assicuratore di assegnare una percentuale all'assicurato. Questo tipo di clausola può anche richiedere all'assicurato di avere un importo minimo di copertura o rischiare una sanzione di coassicurazione. Il funzionamento di una clausola di coassicurazione dipende dal tipo di assicurazione in questione, dalla salute, dalla proprietà, dal titolo e così via.

Questi tipi di clausole si trovano comunemente negli accordi di assicurazione sanitaria. In alcuni casi, il pagamento e la coassicurazione sono usati in modo intercambiabile, ma questi termini in realtà si riferiscono a concetti diversi. Un rimborso è spesso un importo fisso prestabilito che l'assicurato pagherà al ricevimento dei servizi medici. Questo importo non varia, indipendentemente dal costo del servizio ricevuto. Ad esempio, una visita al pronto soccorso di un ospedale può richiedere un rimborso di una tariffa prestabilita, indipendentemente dai servizi necessari. Compilare una prescrizione, un esame oculistico o una pulizia dentale spesso richiede anche un pagamento fisso da parte dell'assicurato.

Al contrario, la coassicurazione nell'assicurazione malattia è una percentuale superiore alla franchigia di un servizio medico che l'assicurato paga. L'importo dovuto dipenderà da quanto costa il servizio. La coassicurazione è spesso indicata come una coppia di percentuali e gli schemi più comuni sono 70-30, 80-20 e 90-10. L'assicuratore è responsabile del pagamento della prima percentuale e dell'assicurato la seconda. Ad esempio, in base a una clausola di coassicurazione del 90-10, l'assicuratore pagherà il 90% di una spesa medica, mentre la persona assicurata paga il restante 10%.

In una tipica clausola di coassicurazione dell'assicurazione sanitaria, l'assicurato non è mai tenuto a coprire più del 50% di una spesa medica. Per evitare che l'assicurato debba pagare un importo estremo in caso di un grave problema medico - come il cancro - che richiede un trattamento costoso e lungo, la maggior parte delle clausole include un limite di stop loss o un limite massimo per l'assicurato. In altre parole, indipendentemente dalle percentuali specificate nella clausola di coassicurazione, l'assicuratore pagherà il 100% di tutti i costi una volta che le spese vive dell'assicurato raggiungano tale limite di stop loss.

Una clausola di coassicurazione può anche fungere da sanzione inflitta a una parte per non avere un importo minimo di copertura. Questo tipo di clausola è comune nei contratti di assicurazione di proprietà. Ad esempio, se il proprietario della proprietà in affitto assicura solo il 50% della copertura minima richiesta, l'assicuratore pagherà il recupero del 50% solo in caso di perdita. In altre parole, la clausola di coassicurazione ridurrà il pagamento di recupero della percentuale di deficit assicurativo. Queste clausole funzionano in modo simile nell'assicurazione del titolo.