Co je to ustanovení o pojištění?

Obecně řečeno, doložka o pojištění rozděluje nebo rozšiřuje předpoklad rizika mezi pojištěným a pojistitelem. Spíše než předpokládat 100% rizika, doložka o pojištění umožňuje pojistiteli přiřadit pojištěnému procento. Tento typ doložky může také vyžadovat, aby pojištěný měl minimální pojistné krytí nebo riskoval peněžitý trest. Jak funguje doložka o pojištění, závisí na typu zahrnutého pojištění, zda na zdraví, majetku, titulu atd.

Tyto typy ustanovení se běžně nacházejí v dohodách o zdravotním pojištění. V některých případech jsou spoluplacení a spolupoistění používány zaměnitelně, ale tyto pojmy ve skutečnosti odkazují na různé koncepty. Spoluúčast je často předem stanovenou pevnou částkou, kterou pojištěný zaplatí při přijetí lékařských služeb. Tato částka se nemění, bez ohledu na cenu obdržené služby. Například návštěva nemocniční pohotovosti může vyžadovat spoluúčast předem stanoveného poplatku bez ohledu na to, jaké služby jsou nezbytné. Naplnění předpisu, oční zkoušky nebo čištění zubů také často vyžaduje fixní spoluúčast pojištěného.

Naproti tomu součinnost ve zdravotním pojištění je procento vyšší než odpočitatelná zdravotní služba, kterou pojištěný platí. Splatná částka bude záviset na tom, kolik stojí servisní náklady. Coinsurance je často uváděna jako procenta a nejčastější schémata jsou 70-30, 80-20 a 90-10. Pojistitel odpovídá za zaplacení prvního procenta a pojištěného druhého. Například na základě doložky o pojištění 90–10 platí pojistitel 90% léčebných nákladů, zatímco pojištěný platí zbývajících 10%.

V typické doložce o pojištění zdravotního pojištění není pojištěný nikdy povinen pokrýt více než 50% léčebných nákladů. Aby se zabránilo tomu, že pojištěný bude muset zaplatit extrémní částku v případě vážného zdravotního problému - jako je rakovina -, který vyžaduje nákladné a zdlouhavé ošetření, většina klauzulí zahrnuje limit ztráty ztráty nebo strop pojištěného. Jinými slovy, bez ohledu na procenta uvedená v doložce o pojištění, pojistitel zaplatí 100% jakýchkoli nákladů, jakmile náklady pojištěného mimo kapsu dosáhnou limitu stop-loss.

Klauzule o spolupůsobení může také fungovat jako sankce uložená straně za to, že nenese minimální množství krytí. Tento typ doložky je běžný v dohodách o pojištění majetku. Například, pokud pojištěný vlastník nájemní nemovitosti nese pouze 50% minimálního požadovaného krytí, pojistitel vyplatí pouze 50% náhradu v případě ztráty. Jinými slovy, doložka o spolupoistění sníží výplatu na proplacení o procento pojistného schodku. Tyto doložky fungují podobně v pojištění titulu.