Co to jest klauzula koasekuracji?

Ogólnie rzecz biorąc, klauzula monetyzacji dzieli lub rozkłada przejęcie ryzyka między ubezpieczonego a ubezpieczyciela. Zamiast zakładać 100% ryzyka, klauzula koasekuracji pozwala ubezpieczycielowi na przypisanie procentu ubezpieczonemu. Tego rodzaju klauzula może również wymagać od ubezpieczonego ponoszenia minimalnej kwoty ubezpieczenia lub zaryzykować karę pieniężną. Jak działa klauzula monetyzacji, zależy od rodzaju ubezpieczenia, czy to zdrowia, majątku, tytułu i tak dalej.

Tego rodzaju klauzule są powszechnie spotykane w umowach ubezpieczenia zdrowotnego. W niektórych przypadkach współpłacenie i współubezpieczenie są stosowane zamiennie, ale te terminy w rzeczywistości odnoszą się do różnych pojęć. Współpłatność jest często ustaloną z góry kwotą, którą ubezpieczony zapłaci po otrzymaniu usług medycznych. Kwota ta nie zmienia się, bez względu na koszt otrzymanej usługi. Na przykład wizyta na izbie przyjęć w szpitalu może wymagać uiszczenia wcześniej ustalonej opłaty, niezależnie od tego, jakie usługi są konieczne. Wypełnienie recepty, badania wzroku lub czyszczenia zębów również często wymaga stałej wpłaty od ubezpieczonego.

W przeciwieństwie do tego, suma ubezpieczenia w ubezpieczeniu zdrowotnym jest wartością procentową przekraczającą odliczoną kwotę świadczenia medycznego, którą ubezpieczony płaci. Należna kwota będzie zależeć od wysokości kosztów usługi. Koasekuracja jest często podawana jako para procentowa, a najczęstsze systemy to 70-30, 80-20 i 90-10. Ubezpieczyciel jest odpowiedzialny za zapłacenie pierwszego procentu, a ubezpieczony drugiego. Na przykład, zgodnie z klauzulą ​​90-10 dotyczącą monetyzacji, ubezpieczyciel zapłaci 90% kosztów leczenia, podczas gdy osoba ubezpieczona pokrywa pozostałe 10%.

W typowej klauzuli dotyczącej ubezpieczenia zdrowotnego ubezpieczony nigdy nie jest zobowiązany do pokrycia więcej niż 50% kosztów leczenia. Aby uchronić ubezpieczonego przed koniecznością zapłacenia ekstremalnej kwoty w przypadku poważnego problemu medycznego - takiego jak rak - wymagającego kosztownego i długotrwałego leczenia, większość klauzul zawiera limit zatrzymania lub pułap dla ubezpieczonego. Innymi słowy, bez względu na wartości procentowe określone w klauzuli ubezpieczenia, ubezpieczyciel zapłaci 100% wszelkich kosztów, gdy wydatki z własnej kieszeni ubezpieczonego osiągną ten limit stop-loss.

Klauzula monetyzacji może również funkcjonować jako kara nałożona na stronę za nieposiadanie minimalnej kwoty ubezpieczenia. Ten typ klauzuli jest powszechny w umowach ubezpieczenia nieruchomości. Na przykład, jeśli ubezpieczony właściciel nieruchomości wynajmuje tylko 50% minimalnego wymaganego ubezpieczenia, ubezpieczyciel zapłaci tylko 50% zwrotu w przypadku straty. Innymi słowy, klauzula koasekuracji zmniejszy wypłatę zwrotu o procent niedoboru ubezpieczenia. Klauzule te działają podobnie w przypadku ubezpieczenia tytułu.