O que é uma cláusula de co-seguro?

Em termos gerais, uma cláusula de cosseguro divide ou espalha a suposição de risco entre o segurado e a seguradora. Em vez de assumir 100% do risco, uma cláusula de cosseguro permite que a seguradora atribua uma porcentagem ao segurado. Esse tipo de cláusula também pode exigir que o segurado possua uma quantidade mínima de cobertura ou arrisque uma penalidade de co-seguro. O funcionamento de uma cláusula de cosseguro depende do tipo de seguro envolvido, seja saúde, propriedade, título etc.

Esses tipos de cláusulas são comumente encontrados em contratos de seguro de saúde. Em alguns casos, copagamento e cosseguro são usados ​​de forma intercambiável, mas esses termos realmente se referem a conceitos diferentes. Um copagamento geralmente é um valor fixo e pré-determinado que o segurado pagará ao receber serviços médicos. Esse valor não varia, independentemente do custo do serviço recebido. Por exemplo, uma visita à sala de emergência de um hospital pode exigir um copagamento de uma taxa predeterminada, independentemente de quais serviços são necessários. Preencher uma prescrição, um exame oftalmológico ou uma limpeza dentária também exige frequentemente um pagamento fixo do segurado.

Por outro lado, o cosseguro no seguro de saúde é uma porcentagem acima da franquia de um serviço médico que o segurado paga. O valor devido dependerá do custo do serviço. O co-seguro geralmente é declarado como um par de porcentagens, e os esquemas mais comuns são 70-30, 80-20 e 90-10. A seguradora é responsável pelo pagamento da primeira porcentagem e o segurado pela segunda. Por exemplo, de acordo com uma cláusula de 90-10 co-seguro, a seguradora pagará 90% de uma despesa médica, enquanto o indivíduo segurado paga os 10% restantes.

Numa cláusula típica de cosseguro de seguro de saúde, o segurado nunca é obrigado a cobrir mais de 50% de uma despesa médica. Para evitar que o segurado tenha que pagar uma quantia extrema no caso de um problema médico grave - como câncer - que requer tratamento caro e demorado, a maioria das cláusulas inclui um limite de stop loss ou teto para o segurado. Em outras palavras, independentemente das porcentagens especificadas na cláusula de cosseguro, a seguradora pagará 100% de todos os custos quando as despesas desembolsadas do segurado atingirem o limite de stop loss.

Uma cláusula de cosseguro também pode funcionar como uma penalidade imposta a uma parte por não ter uma quantidade mínima de cobertura. Esse tipo de cláusula é comum nos contratos de seguro de propriedade. Por exemplo, se o proprietário do aluguel segurado tiver apenas 50% da cobertura mínima exigida, a seguradora pagará apenas 50% de recuperação em caso de perda. Em outras palavras, a cláusula de cosseguro reduzirá o pagamento de recuperação pelo percentual de déficit de seguro. Essas cláusulas funcionam da mesma forma no seguro de titularidade.