Hvad er en Coinsurance-klausul?

Generelt opdeler eller spreder en Coinsurance-klausul antagelsen om risiko mellem den forsikrede og forsikringsselskabet. I stedet for at påtage sig 100% af risikoen giver en møntforsikringsklausul forsikringsselskabet mulighed for at tildele en forsikringssats til en procentdel. Denne type klausul kan også kræve, at den forsikrede har et minimum af dækning eller risikerer en møntforsikringsstraf. Hvordan en Coinsurance-klausul fungerer afhænger af den involverede forsikringsform, hvad enten det drejer sig om sundhed, ejendom, ejendom og så videre.

Disse typer af klausuler findes ofte i aftaler om sundhedsforsikring. I nogle tilfælde anvendes copayment og coinsurance om hverandre, men disse udtryk henviser faktisk til forskellige koncepter. En tilbagebetaling er ofte et forudbestemt, fast beløb, som den forsikrede betaler ved modtagelse af medicinske tjenester. Dette beløb varierer ikke, uanset omkostningerne ved den modtagne service. For eksempel kan et besøg på et hospitalets akutrum kræve en ombetaling af et forudbestemt gebyr uanset hvilke tjenester der er nødvendige. Udfyldning af en recept, en øjenundersøgelse eller en tandrensning kræver også ofte en fast kopiering fra den forsikrede.

I modsætning hertil er møntforsikring i sundhedsforsikring en procentdel over fradragsberettigelsen for en medicinsk service, som den forsikrede betaler. Det skyldige beløb afhænger af, hvor meget tjenesten koster. Coinsurance er ofte angivet som et par procentdel, og de mest almindelige ordninger er 70-30, 80-20 og 90-10. Forsikringsselskabet er ansvarlig for at betale den første procentdel og den forsikrede den anden. For eksempel betaler forsikringsselskabet 90% af en medicinsk udgift under en myntforsikringsbestemmelse på 90-10, mens den forsikrede betaler de resterende 10%.

I en typisk sundhedsforsikringsmuntteklausul er den forsikrede aldrig forpligtet til at dække mere end 50% af en medicinsk udgift. For at beskytte mod, at den forsikrede skal betale et ekstremt beløb i tilfælde af et alvorligt medicinsk problem - såsom kræft - der kræver en dyre og langvarig behandling, inkluderer de fleste klausuler en stop-loss-grænse eller loft for den forsikrede. Med andre ord, uanset de procentdele, der er angivet i møntforsikringsbestemmelsen, betaler forsikringsselskabet 100% af eventuelle omkostninger, når forsikredes uudnyttede udgifter når denne stop-loss-grænse.

En møntforsikringsbestemmelse kan også fungere som en sanktion, der pålægges en part for ikke at have et minimum af dækningsbeløb. Denne type klausul er almindelig i ejendomsforsikringsaftaler. For eksempel, hvis den forsikrede udlejningsejers ejer kun 50% af den mindste krævede dækning, betaler forsikringsselskabet kun 50% restitution i tilfælde af et tab. Med andre ord reducerer Coinsurance-klausulen inddrivelsesbetalingen med forsikringsunderskudsprocenten. Disse klausuler fungerer på samme måde i titelforsikring.