Vad är en Coinsurance-klausul?

I allmänna termer delar eller sprider en myntförsäkringsklausul antagandet om risk mellan den försäkrade och försäkringsgivaren. Istället för att anta 100% av risken tillåter en försäkringsbestämmelse försäkringsgivaren att tilldela den försäkrade en procentandel. Denna typ av klausul kan också kräva att den försäkrade har en minsta täckningsgrad eller riskerar en myntförsäkring. Hur en myntförsäkringsklausul fungerar beror på vilken typ av försäkring det gäller, oavsett om hälsa, egendom, äganderätt och så vidare.

Dessa typer av klausuler finns ofta i sjukförsäkringsavtal. I vissa fall används återbetalning och myntförsäkring utbytbart men dessa termer avser faktiskt olika koncept. En återbetalning är ofta ett förutbestämt, fast belopp som den försäkrade betalar efter att ha fått medicinska tjänster. Detta belopp varierar inte, oavsett kostnad för den mottagna tjänsten. Exempelvis kan ett besök på sjukhusets akutmottagning kräva en återbetalning av en förutbestämd avgift oavsett vilka tjänster som är nödvändiga. För att fylla ett recept, en ögonundersökning eller en tandvård krävs ofta en fast återbetalning från den försäkrade.

Däremot är myntförsäkring i sjukförsäkring en procentandel över självrisken för en medicinsk tjänst som den försäkrade betalar. Betalningsbeloppet beror på hur mycket tjänsten kostar. Coinsurance anges ofta som ett par procenttal, och de vanligaste systemen är 70-30, 80-20 och 90-10. Försäkringsgivaren ansvarar för att betala den första procentsatsen och den försäkrade den andra. Till exempel, enligt en försäkringsklausul på 90-10, betalar försäkringsgivaren 90% av en medicinsk kostnad, medan den försäkrade betalar de återstående 10%.

I en typisk försäkringsbestämmelse om sjukförsäkring är den försäkrade aldrig skyldig att täcka mer än 50% av en medicinsk kostnad. För att skydda den försäkrade att behöva betala ett extremt belopp i händelse av ett allvarligt medicinskt problem - till exempel cancer - som kräver dyr och långvarig behandling, inkluderar de flesta klausuler en stopp-förlustgräns eller tak för den försäkrade. Med andra ord, oberoende av de procentsatser som anges i myntförsäkringsbestämmelsen, kommer försäkringsgivaren att betala 100% av eventuella kostnader när försäkradens out-of-pocket-utgifter når den stopp-gränsen.

En myntförsäkringsbestämmelse kan också fungera som en påföljd som åläggs en part för att inte ha ett minsta täckningsbelopp. Denna typ av klausul är vanligt i fastighetsförsäkringsavtal. Till exempel, om den försäkrade hyresfastighetsägaren endast bär 50% av den minimikrav som krävs, kommer försäkringsgivaren endast att betala 50% återbetalning i händelse av en förlust. Med andra ord kommer mynförsäkringsbestämmelsen att minska återbetalningen med försäkringsbristprocenten. Dessa klausuler fungerar på liknande sätt i titelförsäkring.