共保険条項とは何ですか？

一般的に、共済条項は、被保険者と保険者の間でリスクの仮定を分割または分散します。 共同保険条項では、リスクの100％を想定するのではなく、保険者に割合を割り当てることができます。 また、この種の条項では、被保険者が最低限の補償を負担するか、共同保険のペナルティを負うことを要求する場合があります。 共同保険条項の機能は、関連する保険の種類、健康、財産、所有権などによって異なります。

これらの種類の条項は、健康保険契約でよく見られます。 場合によっては、自己負担と共同保険が同じ意味で使用されますが、これらの用語は実際には異なる概念を指します。 多くの場合、自己負担は、医療サービスを受ける際に被保険者が支払う所定の固定額です。 この金額は、受け取ったサービスの費用に関係なく変わりません。 たとえば、病院の緊急治療室への訪問では、必要なサービスに関係なく、所定の料金の自己負担が必要になる場合があります。 処方箋の記入、目の検査、または歯のクリーニングも、しばしば被保険者からの一定の自己負担が必要です。

対照的に、健康保険の共同保険は、被保険者が支払う医療サービスの控除額を上回る割合です。 未払い額は、サービスの費用によって異なります。 共保険は多くの場合、パーセンテージのペアとして表され、最も一般的なスキームは70〜30、80〜20、および90〜10です。 保険会社は最初の割合を支払い、被保険者は2番目の割合を支払う責任があります。 たとえば、90-10の共同保険条項では、保険者は医療費の90％を支払いますが、被保険者は残りの10％を支払います。

典型的な健康保険共同保険条項では、被保険者は医療費の50％以上をカバーする必要はありません。 費用がかかり、長期にわたる治療が必要な癌などの深刻な医学的問題が発生した場合に被保険者が極端な金額を支払わないように、ほとんどの条項にはストップロス制限または被保険者の上限が含まれています。 言い換えれば、共済条項で指定された割合に関係なく、保険者は、被保険者の自己負担費用がストップロス限度に達すると、費用の100％を支払うことになります。

共同保険条項は、最低額の補償を行わないことで当事者に課されるペナルティとしても機能します。 この種の条項は、損害保険契約では一般的です。 たとえば、被保険者の賃貸不動産所有者が最低限必要な補償の50％だけを保有している場合、保険会社は損失が発生した場合に50％の回復のみを支払います。 言い換えれば、共同保険条項は、保険不足率分だけ回復支払いを削減します。 これらの条項は、タイトル保険でも同様に機能します。