Qu'est-ce qu'une clause de coassurance?
D'une manière générale, une clause de coassurance divise ou étend la prise en charge du risque entre l'assuré et l'assureur. Plutôt que d'assumer 100% du risque, une clause de coassurance permet à l'assureur d'attribuer un pourcentage à l'assuré. Ce type de clause peut également imposer à l'assuré une couverture minimale ou une pénalité de coassurance. Le fonctionnement d’une clause de coassurance dépend du type d’assurance concerné, qu’il s’agisse de santé, de propriété, de titre, etc.
Ces types de clauses se retrouvent couramment dans les contrats d’assurance maladie. Dans certains cas, la quote-part et la coassurance sont utilisées de manière interchangeable, mais ces termes font en réalité référence à des concepts différents. Un copaiement est souvent un montant fixe prédéterminé que l’assuré paiera lorsqu’il recevra des services médicaux. Ce montant ne varie pas, peu importe le coût du service reçu. Par exemple, une visite à la salle d'urgence d'un hôpital peut nécessiter un co-paiement de frais prédéterminés, quels que soient les services nécessaires. L'exécution d'une ordonnance, d'un examen de la vue ou d'un nettoyage dentaire nécessite également souvent une quote-part fixe de l'assuré.
En revanche, la coassurance en assurance maladie représente un pourcentage supérieur à la franchise d’un service médical que l’assuré paie. Le montant dû dépendra du coût du service. La coassurance est souvent exprimée en tant que paire de pourcentages et les régimes les plus courants sont 70-30, 80-20 et 90-10. L’assureur est responsable du premier pourcentage et l’assuré le second. Par exemple, en vertu d’une clause de coassurance de 90 à 10, l’assureur paiera 90% des frais médicaux, l’assuré payant les 10% restants.
Dans une clause de coassurance typique en matière d’assurance maladie, l’assuré n’est jamais tenu de couvrir plus de 50% des frais médicaux. Pour éviter que l'assuré ait à payer un montant extrême en cas de problème médical grave - tel que le cancer - qui nécessite un traitement coûteux et long, la plupart des clauses prévoient une limite ou des plafonds de limitation des pertes pour l'assuré. En d'autres termes, quels que soient les pourcentages spécifiés dans la clause de coassurance, l'assureur paiera 100% de tous les frais lorsque les dépenses déboursées de l'assuré atteignent cette limite.
Une clause de coassurance peut également constituer une sanction pour une partie qui n’a pas une couverture minimale. Ce type de clause est courant dans les contrats d’assurance de biens. Par exemple, si le propriétaire de l'immeuble locatif assuré ne détient que 50% de la couverture minimale requise, l'assureur ne paiera que 50% de la récupération en cas de sinistre. En d'autres termes, la clause de coassurance réduira le paiement du recouvrement du pourcentage de manque à gagner de l'assurance. Ces clauses fonctionnent de manière similaire en assurance de titres.