¿Qué es un riesgo de crédito al consumo?
Un riesgo de crédito al consumo es un término que describe la probabilidad de que una persona reembolse un préstamo. Los bancos y las instituciones de crédito completan este tipo de evaluación financiera durante las etapas iniciales del proceso de préstamo, y se tienen en cuenta varios factores. Cosas como examinar transacciones de préstamos anteriores, niveles de ingresos y el monto de la deuda actual ayudan a crear una imagen de la solvencia crediticia general de un consumidor. La evaluación del riesgo de crédito al consumo se utiliza para determinar si un prestamista debe otorgar el préstamo o no y cuáles serían los términos de reembolso.
Las instituciones financieras basan casi todas sus decisiones de préstamo en un análisis de riesgo de crédito al consumo. Este proceso normalmente comienza cuando el prestamista revisa el perfil de crédito de un solicitante para determinar qué tan bien pagó la deuda en el pasado. Una tarjeta de puntaje de crédito de este tipo también mostraría cuántos préstamos tiene actualmente el consumidor en su nombre, cuánto tiempo ha estado en su residencia actual y cualquier solicitud de crédito reciente que haya completado. Cada uno de estos factores ayuda al prestamista a crear un perfil de crédito que sugiera si el préstamo probablemente se reembolsará oportunamente.
Una vez que se completa una verificación de crédito inicial, un prestamista se centraría en la equidad. Si un prestatario estaba comprando una casa que tenía un precio muy por debajo del valor de mercado, por ejemplo, entonces la fórmula de riesgo de crédito al consumidor consideraría este factor favorablemente. Incluso si el banco considera que el consumidor no puede pagar el préstamo en su totalidad, existe la posibilidad de que el préstamo se otorgue porque el banco podría obtener ganancias del capital. Cuando los activos del prestatario no se valoran por encima del monto del préstamo, aumenta el riesgo de crédito al consumo.
Después de considerar cada uno de los factores de riesgo de crédito al consumidor, un oficial de préstamos puede calcular una tasa de interés y un proceso de reembolso que sería favorable para la institución de crédito. Los perfiles de riesgo de crédito al consumo que se consideran bajos recibirían los términos más favorables, con opciones como pagos iniciales reducidos y tiempos de reembolso extendidos. Los consumidores de alto riesgo probablemente enfrentarían tasas de interés muy altas y otras sanciones si se aprueba el préstamo.
Las evaluaciones de riesgo de crédito al consumo también son utilizadas por otras empresas. Muchas compañías de seguros realizan este tipo de verificación para determinar qué tan responsable es un solicitante. Del mismo modo, algunas empresas también analizan el riesgo de crédito al consumo para preparar promociones específicas para ciertos grupos de personas. Por ejemplo, muchos establecimientos minoristas se especializan en financiamiento para prestatarios de alto riesgo crediticio que no pueden obtener líneas de crédito en otros lugares. Algunos empleadores también realizan una búsqueda similar para determinar qué tan enfocado está un empleado en las finanzas y la responsabilidad.