Vad är en konsumentkreditrisk?
En konsumentkreditrisk är en term som beskriver hur troligt en person skulle kunna betala tillbaka ett lån. Denna typ av ekonomisk bedömning genomförs av banker och utlåningsinstitut under de inledande stadierna i utlåningsprocessen och flera faktorer beaktas. Saker som att undersöka tidigare lånetransaktioner, inkomstnivåer och mängden löpande skulder hjälper till att skapa en bild av konsumentens totala kreditvärdighet. Bedömningen av konsumentkreditrisken används sedan för att avgöra om en långivare ska bevilja lånet eller inte och vilka återbetalningsvillkor som skulle vara.
Finansinstitut baserar nästan alla sina utlåningsbeslut på en konsumentkreditriskanalys. Denna process börjar normalt med att långivaren granskar en sökandes kreditprofil för att avgöra hur väl han har återbetalat skuld tidigare. Ett kreditkortskort av denna typ skulle också visa hur många lån som konsumenten för närvarande har i sitt namn, hur länge han har varit vid sin nuvarande bostad och eventuella kreditansökningar som han nyligen har slutfört. Var och en av dessa faktorer hjälper en långivare att skapa en kreditprofil som skulle antyda om lånet troligtvis skulle återbetalas i rätt tid.
När en första kreditkontroll är klar, skulle en långivare sedan fokusera på eget kapital. Om en låntagare köper ett hem som till exempel prissatt långt under marknadsvärdet, skulle konsumentkreditriskformeln överväga denna faktor positivt. Även om banken ansåg att konsumenten kanske inte kan återbetala lånet i sin helhet finns det en chans att lånet skulle beviljas eftersom banken skulle kunna tjäna på eget kapital. När låntagarens tillgångar inte värderas utöver lånebeloppet ökar konsumentkreditrisken.
Efter att alla konsumentkreditriskfaktorer har beaktats, kan en låneansvarig beräkna en räntesats och en återbetalningsprocess som skulle vara gynnsam för kreditinstitutet. Konsumentkreditriskprofiler som anses vara låga skulle få de mest gynnsamma villkoren, med alternativ som nedsatta betalningar och förlängda återbetalningstider. Konsumenter med hög risk skulle sannolikt ha mycket höga räntor och andra påföljder om lånet godkänns.
Bedömningar av konsumentkreditrisker används också av andra företag. Många försäkringsbolag utför denna typ av kontroll för att avgöra hur ansvarsfullt en sökande är. På samma sätt analyserar vissa företag också konsumentkreditrisken för att förbereda riktade kampanjer för vissa grupper av människor. Till exempel är många detaljhandelsföretag specialiserade på finansiering för låntagare med hög kreditrisk som inte kunde få kreditlinjer någon annanstans. Vissa arbetsgivare utför också en liknande sökning för att avgöra hur fokuserad en anställd är på ekonomi och ansvar.