Hva er en forbruker kredittrisiko?

Forbrukerkredittrisiko er et begrep som beskriver hvor sannsynlig en person vil være å tilbakebetale et lån. Denne typen økonomiske vurderinger gjennomføres av banker og utlånsinstitusjoner i løpet av de innledende stadiene av utlånsprosessen, og flere faktorer blir tatt i betraktning. Ting som å undersøke tidligere lånetransaksjoner, inntektsnivåer og størrelsen på gjeldende gjeld er alle med på å skape et bilde av forbrukerens samlede kredittverdighet. Vurderingen av kredittrisikoen blir deretter brukt til å bestemme om en utlåner skal gi lånet eller ikke, og hvilke tilbakebetalingsbetingelser vil være.

Finansinstitusjoner baserer nesten alle sine utlånsvedtak på en analyse av kredittrisiko for forbrukere. Denne prosessen starter normalt med at utlåner gjennomgår en søkers kredittprofil for å avgjøre hvor godt han tilbakebetalte gjeld tidligere. Et kredittkortkort av denne typen vil også vise hvor mange lån forbrukeren for øyeblikket har i navnet sitt, hvor lenge han har vært på sin nåværende bolig og eventuelle nylige kredittsøknader han har fullført. Hver av disse faktorene hjelper en utlåner med å opprette en kredittprofil som antyder om lånet sannsynligvis vil bli tilbakebetalt på en rettidig måte.

Når en første kredittsjekk er fullført, vil en utlåner deretter fokusere på egenkapital. Hvis en låntaker kjøpte et hjem som var priset godt under markedsverdien, for eksempel, ville forbrukerens kredittrisikonformel vurdere denne faktoren gunstig. Selv om banken mente at forbrukeren kanskje ikke kan betale tilbake lånet fullt ut, er det en sjanse for at lånet vil bli gitt fordi banken kunne tjene på egenkapitalen. Når låntakerens eiendeler ikke verdsettes utover lånebeløpet, øker forbruks kredittrisikoen.

Etter at hver av risikofaktorene for forbrukerkreditt er vurdert, kan en låneansvarlig beregne en rente og en tilbakebetalingsprosess som vil være gunstig for utlånsinstitusjonen. Forbrukerkredittrisikoprofiler som anses som lave vil motta de gunstigste betingelsene, med opsjoner som reduserte forskuddsbetalinger og utvidede tilbakebetalingstider. Forbrukere med høy risiko vil sannsynligvis møte svært høye renter og andre straffer hvis lånet blir godkjent.

Vurderinger av forbrukerkreditrisiko brukes også av andre virksomheter. Mange forsikringsselskaper utfører denne typen sjekk for å avgjøre hvor ansvarlig en søker er. På samme måte analyserer noen virksomheter også forbrukerkredittrisiko for å utarbeide målrettede kampanjer for visse grupper mennesker. For eksempel er det mange detaljhandelsbedrifter som spesialiserer seg i finansiering av låntakere med høy kredittrisiko som ikke kunne oppnå kredittlinjer andre steder. Noen arbeidsgivere utfører også et lignende søk for å bestemme hvor fokusert en ansatt er på økonomi og ansvar.