Qu'est-ce qu'un risque de crédit à la consommation?
Un risque de crédit à la consommation est un terme qui décrit la probabilité qu'une personne soit susceptible de rembourser un prêt. Ce type d’évaluation financière est effectué par les banques et les établissements de crédit au cours des premières étapes du processus de prêt, et plusieurs facteurs sont pris en compte. Des éléments tels que l'examen des transactions de prêt passées, des niveaux de revenu et du montant de la dette actuelle aident à créer une image de la solvabilité globale du consommateur. L’évaluation du risque de crédit du consommateur est ensuite utilisée pour déterminer si un prêteur doit accorder le prêt et quelles seront les conditions de remboursement.
Les institutions financières fondent la quasi-totalité de leurs décisions de prêt sur une analyse du risque de crédit à la consommation. Ce processus débute normalement lorsque le prêteur examine le profil de crédit du demandeur afin de déterminer dans quelle mesure il a remboursé sa dette par le passé. Une carte de crédit de ce type indiquerait également le nombre de prêts actuellement souscrits par le consommateur, le temps qu’il a passé chez lui et les demandes de crédit récentes qu’il a remplies. Chacun de ces facteurs aide un prêteur à créer un profil de crédit suggérant si le remboursement du prêt est probable ou non.
Une fois la vérification de crédit initiale effectuée, un prêteur se concentrerait sur l’équité. Si un emprunteur achetait une maison dont le prix était bien inférieur à la valeur marchande, par exemple, la formule du risque de crédit à la consommation prendrait en compte ce facteur de manière favorable. Même si la banque a estimé que le consommateur pourrait ne pas être en mesure de rembourser le prêt en totalité, il est possible que le prêt soit consenti car la banque pourrait tirer profit des fonds propres. Lorsque les actifs de l'emprunteur ne sont pas évalués au-delà du montant du prêt, le risque de crédit à la consommation augmente.
Une fois que chacun des facteurs de risque de crédit à la consommation est pris en compte, un agent de crédit peut calculer un taux d'intérêt et un processus de remboursement favorables pour l'institution prêteuse. Les profils de risque de crédit à la consommation jugés faibles bénéficieraient des conditions les plus favorables, avec des options telles que des mises de fonds réduites et des délais de remboursement plus longs. Les consommateurs à haut risque seraient probablement soumis à des taux d’intérêt très élevés et à d’autres pénalités si le prêt était approuvé.
Les évaluations du risque de crédit à la consommation sont également utilisées par d'autres entreprises. De nombreuses sociétés d’assurance effectuent ce type de contrôle pour déterminer le degré de responsabilité du demandeur. De même, certaines entreprises analysent également le risque de crédit à la consommation afin de préparer des promotions ciblées pour certains groupes de personnes. Par exemple, de nombreux établissements de vente au détail se spécialisent dans le financement d’emprunteurs à risque de crédit élevé qui n’ont pas pu obtenir de lignes de crédit ailleurs. Certains employeurs effectuent également une recherche similaire pour déterminer le degré de concentration des employés sur les finances et la responsabilité.