Wat is een consumentenkredietrisico?
Een consumentenkredietrisico is een term die beschrijft hoe waarschijnlijk het is dat een persoon een lening zou terugbetalen. Dit type financiële beoordeling wordt door banken en kredietinstellingen voltooid in de beginfase van het kredietproces en met verschillende factoren wordt rekening gehouden. Dingen zoals het onderzoeken van transacties in het verleden, het niveau van inkomsten en het bedrag van de huidige schuld helpen allemaal om een beeld te krijgen van de algehele kredietwaardigheid van een consument. De consumentenkredietrisicobeoordeling wordt vervolgens gebruikt om te bepalen of een geldschieter de lening al dan niet moet verstrekken en wat de terugbetalingsvoorwaarden zijn.
Financiële instellingen baseren bijna al hun kredietbeslissingen op een consumentenkredietrisicoanalyse. Dit proces begint normaal gesproken met het beoordelen van het kredietprofiel van een aanvrager om te bepalen hoe goed hij in het verleden zijn schuld heeft afgelost. Een credit scorekaart van dit type zou ook laten zien hoeveel leningen de consument momenteel op zijn naam heeft, hoe lang hij al in zijn huidige woonplaats is en welke recente kredietaanvragen hij heeft gedaan. Elk van deze factoren helpt een geldschieter bij het opstellen van een kredietprofiel dat zou suggereren of de lening waarschijnlijk tijdig zou worden terugbetaald.
Zodra een eerste kredietcontrole is voltooid, zou een geldschieter zich dan op het eigen vermogen concentreren. Als een kredietnemer bijvoorbeeld een huis zou kopen dat ver onder de marktwaarde was geprijsd, zou de formule voor het consumentenkredietrisico deze factor gunstig vinden. Zelfs als de bank van mening was dat de consument de lening mogelijk niet volledig zou kunnen terugbetalen, bestaat de kans dat de lening zou worden verstrekt omdat de bank zou kunnen profiteren van het eigen vermogen. Wanneer het vermogen van de kredietnemer niet hoger is dan het geleende bedrag, neemt het kredietrisico van de consument toe.
Nadat elk van de consumentenkredietrisicofactoren is overwogen, kan een leningsfunctionaris een rentetarief en een aflossingsproces berekenen dat gunstig zou zijn voor de leningverstrekkende instelling. Consumentenkredietrisicoprofielen die als laag worden beschouwd, zouden de meest gunstige voorwaarden ontvangen, met opties zoals kortere aanbetalingen en langere terugbetalingstijden. Consumenten met een hoog risico zouden waarschijnlijk te maken krijgen met zeer hoge rentetarieven en andere boetes als de lening wordt goedgekeurd.
Consumentenkredietrisicobeoordelingen worden ook door andere bedrijven gebruikt. Veel verzekeringsmaatschappijen voeren dit type controle uit om te bepalen hoe verantwoordelijk een aanvrager is. Evenzo analyseren sommige bedrijven ook het consumentenkredietrisico om gerichte promoties voor bepaalde groepen mensen voor te bereiden. Veel detailhandelszaken zijn bijvoorbeeld gespecialiseerd in financiering voor kredietnemers met een hoog kredietrisico die elders geen kredietlijnen konden verkrijgen. Sommige werkgevers voeren ook een soortgelijke zoekopdracht uit om te bepalen hoe gefocust een werknemer is op financiën en verantwoordelijkheid.