Jakie jest ryzyko kredytowe konsumenckie?
Ryzyko kredytowe konsumenckie to termin opisujący, jak prawdopodobne jest, że dana osoba byłaby spłacana pożyczka. Ten rodzaj oceny finansowej jest wypełniany przez banki i instytucje pożyczkowe na początkowych etapach procesu pożyczkowego i wzięto pod uwagę kilka czynników. Rzeczy takie jak badanie wcześniejszych transakcji pożyczki, poziomy dochodu i kwota bieżącego długu pomagają stworzyć obraz ogólnej wiarygodności kredytowej konsumenta. Ocena ryzyka kredytowego konsumenckiego jest następnie wykorzystywana do ustalenia, czy pożyczkodawca powinien udzielić pożyczki i jakie byłyby warunki spłaty.
Instytucje finansowe opierają prawie wszystkie decyzje dotyczące pożyczek na analizie ryzyka kredytowego konsumenckiego. Proces ten zwykle zaczyna się od pożyczkodawcy przeglądu profilu kredytowego wnioskodawcy, aby ustalić, jak dobrze spłacił dług w przeszłości. Karta kredytowa tego typu pokazałaby również, ile pożyczek konsument ma obecnie w swoim imieniu, jak długo był w jego obecnym miejscu zamieszkania, a także w każdym ostatnimwnioski o kredyt, które ukończył. Każdy z tych czynników pomaga pożyczkodawcy stworzyć profil kredytowy, który sugerowałby, czy pożyczka prawdopodobnie zostanie spłacona w odpowiednim czasie.
Po zakończeniu początkowej kontroli kredytowej pożyczkodawca skupiłby się wówczas na kapitał. Jeśli na przykład pożyczkobiorca kupował dom, który był znacznie poniżej wartości rynkowej, formuła ryzyka kredytowego konsumenckiego uznałaby ten czynnik pozytywnie. Nawet jeśli bank uznał, że konsument może nie być w stanie spłacić pożyczki w całości, istnieje szansa, że pożyczka zostanie udzielona, ponieważ bank może czerpać korzyści z kapitału własnego. Gdy aktywa pożyczkobiorcy nie są wyceniane przekraczające kwotę pożyczki, ryzyko kredytowe konsumenckie wzrasta.
Po uwzględnieniu każdego z czynników ryzyka kredytowego konsumenckiego urzędnik pożyczki może obliczyć stopę procentową i proces spłaty, który byłby korzystny dla pożyczekinstytucja. Profile ryzyka kredytowego konsumenckiego, które uważa się za niskie, otrzymałyby najkorzystniejsze warunki, z opcjami takimi jak obniżenie płatności i wydłużone czasy spłaty. Konsumenci wysokiego ryzyka prawdopodobnie spotkaliby się z bardzo wysokimi stopami procentowymi i innymi karami, jeśli pożyczka zostanie zatwierdzona.
Oceny ryzyka kredytowego konsumenckiego są również wykorzystywane również przez inne firmy. Wielu przewoźników ubezpieczeniowych wykonuje ten rodzaj czeku, aby ustalić, jak odpowiedzialny jest wnioskodawca. Podobnie niektóre firmy analizują również ryzyko kredytowe konsumentów, aby przygotować ukierunkowane promocje dla niektórych grup ludzi. Na przykład wiele placówek detalicznych specjalizuje się w finansowaniu pożyczkobiorców ryzyka o wysokiej cenie, którzy nie mogli uzyskać linii kredytowych gdzie indziej. Niektórzy pracodawcy przeprowadzają również podobne wyszukiwanie, aby ustalić, jak skupiony jest pracownik na finanse i odpowiedzialność.