Co to jest ryzyko kredytu konsumenckiego?
Ryzyko kredytu konsumenckiego to termin określający prawdopodobieństwo spłaty pożyczki. Ten rodzaj oceny finansowej jest przeprowadzany przez banki i instytucje kredytowe na początkowych etapach procesu kredytowego, przy czym bierze się pod uwagę kilka czynników. Rzeczy takie jak badanie przeszłych transakcji kredytowych, poziom dochodu i kwota bieżącego zadłużenia pomagają stworzyć obraz ogólnej zdolności kredytowej konsumenta. Ocena ryzyka kredytu konsumenckiego jest następnie wykorzystywana do ustalenia, czy pożyczkodawca powinien udzielić pożyczki, i jakie byłyby warunki spłaty.
Instytucje finansowe opierają prawie wszystkie swoje decyzje kredytowe na analizie ryzyka kredytu konsumenckiego. Proces ten zwykle rozpoczyna się od oceny przez kredytodawcę profilu kredytowego wnioskodawcy w celu ustalenia, jak dobrze spłacił on dług w przeszłości. Karta wyników tego rodzaju pokazywałaby również, ile pożyczek konsument ma obecnie na swoje nazwisko, jak długo przebywał w swoim obecnym miejscu zamieszkania, oraz wszelkie ostatnio złożone wnioski kredytowe. Każdy z tych czynników pomaga kredytodawcy stworzyć profil kredytowy, który sugerowałby, czy pożyczka prawdopodobnie zostanie spłacona w odpowiednim czasie.
Po zakończeniu wstępnej kontroli kredytowej pożyczkodawca skoncentruje się na kapitale własnym. Jeśli na przykład kredytobiorca kupuje dom, którego cena jest znacznie niższa niż wartość rynkowa, wówczas formuła ryzyka kredytowego konsumenta uznałaby ten czynnik za korzystny. Nawet jeśli bank uznał, że konsument może nie być w stanie spłacić pożyczki w całości, istnieje szansa, że pożyczka zostanie udzielona, ponieważ bank może zarobić na kapitale własnym. Gdy aktywa pożyczkobiorcy nie są wyceniane powyżej kwoty pożyczki, wzrasta ryzyko kredytu konsumenckiego.
Po rozważeniu każdego z czynników ryzyka kredytu konsumenckiego, pożyczkodawca może obliczyć stopę procentową i proces spłaty, który byłby korzystny dla instytucji pożyczkowej. Profile ryzyka kredytu konsumenckiego, które zostaną uznane za niskie, uzyskałyby najkorzystniejsze warunki, z opcjami takimi jak zmniejszone zaliczki i wydłużone czasy spłaty. Konsumenci wysokiego ryzyka najprawdopodobniej staną w obliczu bardzo wysokich stóp procentowych i innych kar, jeżeli pożyczka zostanie zatwierdzona.
Oceny ryzyka kredytu konsumenckiego są również wykorzystywane przez inne firmy. Wielu przewoźników ubezpieczeniowych przeprowadza tego rodzaju kontrolę, aby ustalić, jak odpowiedzialny jest wnioskodawca. Podobnie niektóre firmy analizują również ryzyko kredytu konsumenckiego, aby przygotować ukierunkowane promocje dla określonych grup osób. Na przykład wiele placówek detalicznych specjalizuje się w finansowaniu kredytobiorców o wysokim ryzyku kredytowym, którzy nie mogliby uzyskać linii kredytowych w innym miejscu. Niektórzy pracodawcy przeprowadzają również podobne wyszukiwanie w celu ustalenia, na ile pracownik koncentruje się na finansach i odpowiedzialności.