Che cos'è un rischio di credito al consumo?
Un rischio di credito al consumo è un termine che descrive la probabilità che una persona sarebbe rimborsare un prestito. Questo tipo di valutazione finanziaria è completato da banche e istituti di credito durante le fasi iniziali del processo di prestito e vengono presi in considerazione diversi fattori. Cose come l'esame delle precedenti operazioni di prestito, i livelli di reddito e l'ammontare del debito corrente contribuiscono tutti a creare un quadro del merito di credito complessivo di un consumatore. La valutazione del rischio di credito al consumo viene quindi utilizzata per determinare se un finanziatore debba o meno concedere il prestito e quali sarebbero le condizioni di rimborso.
Le istituzioni finanziarie basano quasi tutte le loro decisioni di prestito su un'analisi del rischio di credito al consumo. Questo processo inizia normalmente con il creditore che rivede il profilo di credito di un richiedente per determinare quanto bene ha rimborsato il debito in passato. Una scorecard di credito di questo tipo mostrerebbe anche quanti prestiti ha attualmente il consumatore a suo nome, da quanto tempo è rimasto nella sua residenza attuale e tutte le recenti domande di credito che ha completato. Ognuno di questi fattori aiuta un prestatore a creare un profilo di credito che suggerirebbe se il prestito sarebbe stato probabilmente rimborsato in modo tempestivo.
Una volta completato un controllo del credito iniziale, un prestatore dovrebbe quindi concentrarsi sull'equità. Se un mutuatario acquistasse una casa a un prezzo molto inferiore al valore di mercato, ad esempio, la formula del rischio di credito al consumo considererebbe questo fattore favorevolmente. Anche se la banca ritiene che il consumatore potrebbe non essere in grado di rimborsare interamente il prestito, esiste la possibilità che il prestito venga concesso perché la banca potrebbe trarre profitto dal patrimonio netto. Quando le attività del debitore non sono valutate in eccesso rispetto all'importo del prestito, il rischio di credito al consumo aumenta.
Dopo aver considerato ciascuno dei fattori di rischio di credito al consumo, un funzionario addetto al prestito può calcolare un tasso di interesse e un processo di rimborso che sarebbe favorevole all'ente creditizio. I profili di rischio di credito al consumo considerati bassi riceverebbero le condizioni più favorevoli, con opzioni come acconti ridotti e tempi di rimborso estesi. I consumatori ad alto rischio dovrebbero affrontare tassi di interesse molto elevati e altre sanzioni se il prestito fosse approvato.
Le valutazioni del rischio di credito al consumo sono utilizzate anche da altre imprese. Molte compagnie assicurative eseguono questo tipo di controllo per determinare la responsabilità di un richiedente. Allo stesso modo, alcune aziende analizzano anche il rischio di credito al consumo per preparare promozioni mirate per determinati gruppi di persone. Ad esempio, molti esercizi commerciali sono specializzati nel finanziamento di mutuatari ad alto rischio di credito che non hanno potuto ottenere linee di credito altrove. Alcuni datori di lavoro eseguono anche una ricerca simile per determinare quanto un dipendente sia concentrato sulla finanza e sulla responsabilità.