Hvad er en forbrugerkreditrisiko?
En forbrugerkreditrisiko er et udtryk, der beskriver, hvor sandsynligt en person ville være at tilbagebetale et lån. Denne type økonomisk vurdering afsluttes af banker og udlånsinstitutter i de indledende faser af udlånsprocessen, og der tages flere faktorer i betragtning. Ting som at undersøge tidligere lånetransaktioner, indkomstniveauer og størrelsen af den aktuelle gæld er alle med til at skabe et billede af forbrugerens samlede kreditværdighed. Evalueringen af forbrugerkreditrisiko bruges derefter til at bestemme, om en långiver skal yde lånet eller ej, og hvilke tilbagebetalingsbetingelser ville være.
Finansielle institutioner baserer næsten alle deres udlånsbeslutninger på en forbrugerkreditrisikoanalyse. Denne proces starter normalt med, at långiveren gennemgår en ansøgers kreditprofil for at bestemme, hvor godt han tidligere har tilbagebetalt gæld. Et kreditkortkort af denne type viser også, hvor mange lån forbrugeren i øjeblikket har i sit navn, hvor længe han har været på sin nuværende bopæl, og eventuelle nylige kreditansøgninger, han har afsluttet. Hver af disse faktorer hjælper en långiver med at oprette en kreditprofil, der antyder, om lånet sandsynligvis ville blive tilbagebetalt rettidigt.
Når en første kreditcheck er afsluttet, vil en långiver derefter fokusere på egenkapital. Hvis en låntager købte et hus, der for eksempel var godt under markedsværdien, ville forbrugerkreditrisikoformlen overveje denne faktor positivt. Selv hvis banken mente, at forbrugeren muligvis ikke er i stand til at tilbagebetale lånet fuldt ud, er der en chance for, at lånet vil blive ydet, fordi banken kunne tjene på egenkapitalen. Når låntagers aktiver ikke værdsættes ud over lånebeløbet, øges forbrugerkreditrisikoen.
Når hver af forbrugerkreditrisikofaktorerne er overvejet, kan en låneansvarlig beregne en rentesats og en tilbagebetalingsproces, der vil være gunstig for udlånsinstitutionen. Forbrugerkreditrisikoprofiler, der betragtes som lave, vil modtage de mest gunstige betingelser med optioner som nedsatte betalinger og forlænget tilbagebetalingstid. Forbrugere med høj risiko vil sandsynligvis have meget høje renter og andre sanktioner, hvis lånet godkendes.
Evalueringer af forbrugerkreditrisiko anvendes også af andre virksomheder. Mange forsikringsselskaber udfører denne type kontrol for at afgøre, hvor ansvarlig en ansøger er. Ligeledes analyserer nogle virksomheder også forbrugerkreditrisiko for at forberede målrettede kampagner for bestemte grupper af mennesker. For eksempel er mange detailvirksomheder specialiserede i finansiering af låntagere med høj kreditrisiko, der ikke kunne få kreditlinjer andre steder. Nogle arbejdsgivere udfører også en lignende søgning for at bestemme, hvor fokuseret en medarbejder er på økonomi og ansvar.