O que é um risco de crédito ao consumidor?
Risco de crédito ao consumidor é um termo que descreve a probabilidade de uma pessoa reembolsar um empréstimo. Esse tipo de avaliação financeira é concluída pelos bancos e instituições de crédito durante os estágios iniciais do processo de empréstimo e vários fatores são levados em consideração. Coisas como examinar transações de empréstimos anteriores, níveis de renda e o montante da dívida atual ajudam a criar uma imagem da capacidade creditícia geral do consumidor. A avaliação do risco de crédito ao consumidor é então usada para determinar se um credor deve ou não conceder o empréstimo e quais seriam as condições de pagamento.
As instituições financeiras baseiam quase todas as suas decisões de empréstimo em uma análise de risco de crédito ao consumidor. Esse processo normalmente começa com o credor analisando o perfil de crédito do requerente para determinar quão bem ele pagou a dívida no passado. Um cartão de pontuação desse tipo também mostraria quantos empréstimos o consumidor possui atualmente em seu nome, há quanto tempo ele está em sua residência atual e quaisquer pedidos de crédito recentes que ele concluiu. Cada um desses fatores ajuda o credor a criar um perfil de crédito que sugira se o empréstimo deve ou não ser reembolsado em tempo hábil.
Uma vez concluída uma verificação de crédito inicial, o credor se concentrará no patrimônio. Se um mutuário estava comprando uma casa cujo preço era bem abaixo do valor de mercado, por exemplo, a fórmula de risco de crédito ao consumidor consideraria esse fator favoravelmente. Mesmo se o banco considerar que o consumidor pode não ser capaz de reembolsar o empréstimo integralmente, há uma chance de que o empréstimo seja concedido porque o banco pode lucrar com o patrimônio. Quando os ativos do mutuário não são avaliados além do valor do empréstimo, o risco de crédito ao consumidor aumenta.
Após a consideração de cada um dos fatores de risco de crédito ao consumidor, um agente de crédito pode calcular uma taxa de juros e um processo de reembolso que seriam favoráveis à instituição de empréstimo. Os perfis de risco de crédito ao consumidor considerados baixos receberiam os termos mais favoráveis, com opções como adiantamentos reduzidos e prazos de pagamento estendidos. Consumidores de alto risco provavelmente enfrentarão taxas de juros muito altas e outras multas se o empréstimo for aprovado.
As avaliações de risco de crédito ao consumidor também são usadas por outras empresas. Muitas operadoras de seguros realizam esse tipo de verificação para determinar a responsabilidade do candidato. Da mesma forma, algumas empresas também analisam o risco de crédito ao consumidor para preparar promoções direcionadas para determinados grupos de pessoas. Por exemplo, muitos estabelecimentos de varejo se especializam em financiamento para tomadores de alto risco de crédito que não poderiam obter linhas de crédito em outros lugares. Alguns empregadores também realizam uma pesquisa semelhante para determinar como o funcionário está focado em finanças e responsabilidade.