Co je to spotřebitelské úvěrové riziko?

Riziko spotřebitelského úvěru je termín, který popisuje, jak pravděpodobně bude osoba splácet půjčku. Tento druh finančního hodnocení dokončují banky a úvěrové instituce v počátečních fázích úvěrového procesu a bere se v úvahu několik faktorů. Věci, jako je zkoumání minulých úvěrových transakcí, výše příjmu a výše současného dluhu, to vše pomáhá vytvořit obraz o celkové úvěruschopnosti spotřebitele. Posouzení rizika spotřebitelského úvěru se pak použije k určení, zda by měl půjčovatel půjčku poskytnout, a jaké by byly podmínky splácení.

Finanční instituce vycházejí téměř ze všech svých úvěrových rozhodnutí z analýzy rizika spotřebitelského úvěru. Tento proces obvykle začíná věřitelem přezkoumávat úvěrový profil žadatele, aby určil, jak dobře splatil dluh v minulosti. Kreditní karta tohoto typu by rovněž ukázala, kolik půjček má spotřebitel ve svém jménu, jak dlouho je v místě svého současného pobytu, a jakékoli nedávné žádosti o úvěr, které dokončil. Každý z těchto faktorů pomáhá věřiteli vytvořit úvěrový profil, který by naznačoval, zda je pravděpodobné, že půjčka bude splacena včas.

Jakmile je počáteční kontrola kreditu dokončena, věřitel by se pak zaměřil na vlastní kapitál. Pokud by například dlužník kupoval dům, jehož cena byla výrazně nižší než tržní hodnota, pak by tento faktor příznivě považoval vzorec rizika pro spotřebitele. I když banka měla pocit, že spotřebitel nemusí být schopen splácet úvěr v plné výši, existuje šance, že by půjčka byla poskytnuta, protože by banka mohla z vlastního kapitálu profitovat. Pokud aktiva dlužníka není oceněna nad částku úvěru, zvyšuje se spotřebitelské úvěrové riziko.

Po zvážení každého z rizikových faktorů spotřebitelského úvěru může úvěrový úředník vypočítat úrokovou sazbu a proces splácení, který by byl výhodný pro úvěrovou instituci. Profily rizika spotřebitelského úvěru, které jsou považovány za nízké, by dostaly nejvýhodnější podmínky s možnostmi, jako jsou snížené zálohy a prodloužené doby splácení. V případě schválení půjčky by vysoce rizikoví spotřebitelé pravděpodobně čelili velmi vysokým úrokovým sazbám a jiným sankcím.

Hodnocení spotřebitelského úvěrového rizika používají také jiné podniky. Mnoho poskytovatelů pojištění provádí tento typ kontroly, aby určilo, jak odpovědný je žadatel. Podobně některé podniky také analyzují spotřebitelské úvěrové riziko a připravují cílenou propagaci pro určité skupiny lidí. Například mnoho maloobchodních zařízení se specializuje na financování dlužníků s vysokým úvěrovým rizikem, kteří jinde nemohli získat úvěrové linky. Někteří zaměstnavatelé také provádějí podobné vyhledávání, aby určili, jak je zaměstnanec zaměřen na finance a odpovědnost.