Was ist ein Konsumentenkreditrisiko?

Ein Konsumentenkreditrisiko ist ein Begriff, der beschreibt, mit welcher Wahrscheinlichkeit eine Person einen Kredit zurückzahlen würde. Diese Art der finanziellen Bewertung wird von Banken und Kreditinstituten in der Anfangsphase des Kreditvergabevorgangs durchgeführt, wobei verschiedene Faktoren berücksichtigt werden. Dinge wie die Prüfung früherer Darlehenstransaktionen, die Höhe des Einkommens und die Höhe der aktuellen Schulden helfen dabei, ein Bild der allgemeinen Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers zu erstellen. Die Bewertung des Verbraucherkreditrisikos wird dann verwendet, um zu bestimmen, ob ein Kreditgeber den Kredit gewähren sollte und wie die Rückzahlungsbedingungen aussehen würden.

Finanzinstitute stützen fast alle ihre Kreditentscheidungen auf eine Analyse des Verbraucherkreditrisikos. Dieser Prozess beginnt normalerweise damit, dass der Kreditgeber das Kreditprofil eines Antragstellers überprüft, um festzustellen, wie gut er seine Schulden in der Vergangenheit getilgt hat. Eine Kredit-Scorecard dieses Typs würde auch anzeigen, wie viele Kredite der Verbraucher derzeit in seinem Namen hat, wie lange er sich in seinem derzeitigen Wohnsitz befindet und welche Kreditanträge er kürzlich gestellt hat. Jeder dieser Faktoren hilft einem Kreditgeber dabei, ein Kreditprofil zu erstellen, aus dem hervorgeht, ob die Rückzahlung des Kredits wahrscheinlich rechtzeitig erfolgte oder nicht.

Sobald eine erste Bonitätsprüfung abgeschlossen ist, würde sich ein Kreditgeber auf das Eigenkapital konzentrieren. Wenn ein Kreditnehmer beispielsweise ein Haus kauft, dessen Preis weit unter dem Marktwert liegt, würde die Konsumentenkreditrisikoformel diesen Faktor positiv berücksichtigen. Selbst wenn die Bank der Ansicht ist, dass der Verbraucher das Darlehen möglicherweise nicht vollständig zurückzahlen kann, besteht die Möglichkeit, dass das Darlehen gewährt wird, da die Bank vom Eigenkapital profitieren könnte. Wenn das Vermögen des Kreditnehmers den Kreditbetrag nicht übersteigt, steigt das Konsumentenkreditrisiko.

Nachdem jeder der Risikofaktoren für Verbraucherkredite berücksichtigt wurde, kann ein Kreditsachbearbeiter einen Zinssatz und einen Rückzahlungsprozess berechnen, die für das kreditgebende Institut günstig wären. Als niedrig eingestufte Konsumentenkreditrisikoprofile würden die günstigsten Konditionen erhalten, mit Optionen wie reduzierten Anzahlungen und verlängerten Rückzahlungszeiten. Verbraucher mit hohem Risiko würden wahrscheinlich mit sehr hohen Zinssätzen und anderen Strafen konfrontiert sein, wenn das Darlehen genehmigt wird.

Risikobewertungen für Verbraucherkredite werden auch von anderen Unternehmen verwendet. Viele Versicherungsträger führen diese Art der Prüfung durch, um festzustellen, wie verantwortungsbewusst ein Antragsteller ist. Ebenso analysieren einige Unternehmen das Konsumentenkreditrisiko, um gezielte Werbeaktionen für bestimmte Personengruppen vorzubereiten. Beispielsweise sind viele Einzelhandelsunternehmen auf die Finanzierung von Kreditnehmern mit hohem Kreditrisiko spezialisiert, die an anderer Stelle keine Kreditlinien erhalten konnten. Einige Arbeitgeber führen auch eine ähnliche Suche durch, um festzustellen, wie konzentriert ein Mitarbeiter auf Finanzen und Verantwortung ist.