¿Qué es un servicio de calificación crediticia?
Un servicio de calificación crediticia es una empresa de servicios financieros que recopila información financiera sobre individuos y organizaciones y la analiza para proporcionar una evaluación de la solvencia de aquellos sobre quienes se recopilan los datos. En los Estados Unidos, un servicio de calificación crediticia generalmente se concentrará en empresas o en individuos. La mayoría de las compañías que otorgan crédito, ya sea para consumidores individuales, empresas u otras organizaciones, dependen en gran medida de la información y la evaluación proporcionadas por los servicios de calificación crediticia al tomar la decisión de otorgar crédito.
En los Estados Unidos, existen tres servicios de calificación crediticia para el crédito al consumo: Experian, Trans Union y Equifax. Cada servicio de calificación crediticia mantiene archivos de casi todos los estadounidenses que tienen algún historial de uso o solicitud de crédito. Es raro que un estadounidense no tenga un archivo mantenido por cada una de estas tres compañías, porque cualquier solicitud de crédito generalmente generará una solicitud de informe de crédito de una (o más) de las compañías. Cuando se recibe una solicitud de este tipo para un consumidor para el que no existe un archivo, el servicio de calificación crediticia lo iniciará automáticamente.
Además de recopilar datos, un servicio de calificación crediticia analizará y evaluará los datos para proporcionar a los acreedores y acreedores potenciales un indicador confiable de la solvencia del consumidor. En los Estados Unidos, cada uno usa fórmulas basadas en el modelo Fair Isaac de medición de riesgo de crédito para producir una calificación crediticia, o puntaje, que se incluye con el informe de crédito. En muchos casos, los acreedores basarán su decisión casi exclusivamente en el puntaje en sí mismo, por lo que es crucial que los datos utilizados para producir el puntaje sean precisos.
Se aconseja a los consumidores que realicen su propia diligencia debida mediante el monitoreo de los informes de crédito emitidos sobre ellos por cada uno de los tres servicios de calificación crediticia de consumo. La ley estadounidense ahora establece que los servicios de calificación crediticia deben proporcionar copias gratuitas de sus informes crediticios anualmente a los consumidores que los soliciten. Los consumidores pueden cuestionar cualquier información inexacta encontrada en sus informes.
La calidad crediticia de las compañías, gobiernos y otras organizaciones que buscan crédito también es evaluada por compañías especiales de servicios financieros, las más conocidas son Standard & Poor's, Moody's, Dun and Bradstreet y AM Best. Algunos de estos servicios de calificación crediticia con orientación comercial se concentran en industrias específicas; AM Best, por ejemplo, emite informes financieros completos, incluyendo puntajes, sobre compañías en el negocio de seguros.
Si bien los servicios prestados por las agencias de calificación crediticia han beneficiado tanto a los acreedores como a los consumidores, han surgido algunos problemas. Una de las cuestiones más controvertidas es la dificultad de disputar con éxito la información inexacta encontrada en un archivo de crédito al consumidor; otro es el abuso del sistema cometido por quienes intentan cometer fraude de crédito y robo de identidad.
Además, no existe un estándar real para informar a las agencias de calificación crediticia por parte de los acreedores. Algunos acreedores informarán toda la actividad de un consumidor, incluidos los pagos a tiempo y atrasados, mientras que algunos acreedores informarán solo los pagos atrasados. Un tercer grupo de acreedores generalmente no informará información positiva o adversa, utilizando la amenaza de un informe adverso para persuadir a un consumidor a pagar una factura, y luego haciendo un informe adverso solo cuando el consumidor no paga.