¿Qué es un servicio de calificación crediticia?

Un servicio de calificación crediticia es una firma de servicios financieros que recopila información financiera sobre individuos y organizaciones y lo analiza para proporcionar una evaluación de la valía de crédito de aquellos sobre quienes se recopilan los datos. En los Estados Unidos, un servicio de calificación crediticia generalmente se concentrará en empresas o en individuos. La mayoría de las empresas que extienden el crédito, ya sea para consumidores individuales, empresas u otras organizaciones, dependen en gran medida de la información y la evaluación proporcionadas por los servicios de calificación crediticia al tomar la decisión de extender el crédito.

En los EE. UU., Hay tres servicios de calificación crediticia para el crédito de consumo: Experian, Trans Union y Equifax. Cada servicio de calificación crediticia mantiene archivos en casi todos los estadounidenses que tienen algún historial en todos los usos o solicitando crédito. Es raro que un estadounidense no tenga un archivo mantenido por cada una de estas tres compañías, porque cualquier solicitud de crédito generalmente desencadenará una solicitud de un reputado de créditot de una (o más) de las empresas. Cuando se recibe dicha solicitud para un consumidor para quien no existe ningún archivo, el servicio de calificación crediticia iniciará automáticamente una.

Además de recopilar datos, un servicio de calificación crediticia analizará y evaluará los datos para proporcionar a los acreedores y a los acreedores potenciales un indicador confiable de la valentía del crédito del consumidor. En los EE. UU., Cada uno usa fórmulas basadas en el modelo de medición de riesgo de crédito ISAAC justo para producir una calificación crediticia o puntaje, que se incluye con el informe de crédito. En muchos casos, los acreedores basarán su decisión casi exclusivamente en el puntaje en sí, lo que hace que sea crucial que los datos utilizados para producir el puntaje sean precisos.

Se aconseja a los consumidores que realicen su propia diligencia debida al monitorear los informes de crédito emitidos sobre ellos por cada uno de los tres servicios de calificación crediticia de consumo. Ley americana ahora ProvelIDES de que los servicios de calificación crediticia deben proporcionar copias gratuitas de sus informes de crédito anualmente a los consumidores que los soliciten. Los consumidores pueden desafiar los datos inexactos que se encuentran en sus informes.

La valía de crédito de las empresas, los gobiernos y otras organizaciones que buscan crédito también es evaluada por compañías especiales de servicios financieros, la más ampliamente conocida de las cuales son Standard & Poor's, Moody's, Dun y Bradstreet, y A.M. Mejor. Algunos de estos servicios de calificación crediticia comercialmente orientados se concentran en industrias específicas; SOY. Lo mejor, por ejemplo, emite informes financieros integrales, incluidos los puntajes, en empresas en el negocio de seguros.

Si bien los servicios prestados por las agencias de calificación crediticia han beneficiado tanto a los acreedores como a los consumidores, han surgido algunos problemas. Uno de los problemas más controvertidos es la dificultad para disputar con éxito información inexacta que se encuentra en un archivo de crédito al consumidor; Otro es el abuso del sistema cometido por aquellos que se intentan en comitéing fraude de crédito y robo de identidad.

Además, no existe un estándar real para informar a las agencias de calificación crediticia por parte de los acreedores. Algunos acreedores informarán toda la actividad de un consumidor, incluidos los pagos a tiempo y tardíos, mientras que algunos acreedores informarán solo los pagos atrasados. Un tercer grupo de acreedores generalmente no informará información positiva o adversa, utilizando la amenaza de un informe adverso para persuadir a un consumidor a pagar una factura y luego hacer un informe adverso solo cuando el consumidor no paga.