Che cos'è un servizio di rating del credito?
Un servizio di rating del credito è una società di servizi finanziari che raccoglie informazioni finanziarie su individui e organizzazioni e le analizza per fornire una valutazione del merito creditizio di coloro sui quali vengono raccolti i dati. Negli Stati Uniti, un servizio di rating del credito si concentrerà generalmente sulle imprese o sugli individui. La maggior parte delle società che concedono credito, sia per singoli consumatori, imprese o altre organizzazioni, si basano fortemente sulle informazioni e sulla valutazione fornite dai servizi di rating del credito quando prendono la decisione di prorogare il credito.
Negli Stati Uniti, esistono tre servizi di rating del credito al consumo: Experian, Trans Union ed Equifax. Ogni servizio di rating del credito mantiene i file su quasi tutti gli americani che hanno una storia di utilizzo o richiesta di credito. È raro che un americano non disponga di un file gestito da ciascuna di queste tre società, poiché qualsiasi richiesta di credito in genere attiverà una richiesta di un rapporto di credito da una (o più) società. Quando viene ricevuta tale richiesta per un consumatore per il quale non esiste alcun file, il servizio di rating del credito ne avvia automaticamente uno.
Oltre a raccogliere dati, un servizio di rating del credito analizzerà e valuterà i dati al fine di fornire ai creditori e potenziali creditori un indicatore affidabile del merito di credito del consumatore. Negli Stati Uniti, ciascuno utilizza formule basate sul modello Fair Isaac di misurazione del rischio di credito per produrre un rating o punteggio di credito, che è incluso nel rapporto di credito. In molti casi, i creditori baseranno la loro decisione quasi esclusivamente sul punteggio stesso, rendendo cruciale l'accuratezza dei dati utilizzati nella produzione del punteggio.
Si consiglia ai consumatori di svolgere la propria due diligence monitorando i rapporti di credito emessi al riguardo da ciascuno dei tre servizi di rating del credito al consumo. La legge americana ora prevede che i servizi di rating del credito debbano fornire annualmente copie gratuite dei loro rapporti di credito ai consumatori che le richiedono. I consumatori possono contestare qualsiasi dato impreciso trovato nei loro rapporti.
L'affidabilità creditizia di aziende, governi e altre organizzazioni in cerca di credito viene valutata anche da società di servizi finanziari speciali, le più note delle quali sono Standard & Poor's, Moody's, Dun e Bradstreet e AM Best. Alcuni di questi servizi di rating del credito orientati al commercio si concentrano su settori specifici; AM Best, ad esempio, pubblica relazioni finanziarie complete, compresi i punteggi, sulle società del settore assicurativo.
Mentre i servizi resi dalle agenzie di rating del credito hanno giovato sia ai creditori che ai consumatori, sono sorti alcuni problemi. Una delle questioni più controverse è la difficoltà a contestare con successo informazioni inesatte presenti in un file di credito al consumo; un altro è l'abuso del sistema commesso da coloro che sono intenzionati a commettere frodi creditizie e furti di identità.
Inoltre, non esiste uno standard reale per la segnalazione alle agenzie di rating del credito da parte dei creditori. Alcuni creditori segnaleranno tutte le attività di un consumatore, inclusi i pagamenti puntuali e quelli in ritardo, mentre alcuni creditori segnaleranno solo i pagamenti in ritardo. Un terzo gruppo di creditori generalmente non segnala informazioni positive o negative, usando la minaccia di una segnalazione negativa per convincere un consumatore a pagare un conto e quindi presentando una segnalazione negativa solo quando il consumatore non paga.