Cos'è un servizio di rating del credito?

Un servizio di rating del credito è una società di servizi finanziari che raccoglie informazioni finanziarie su individui e organizzazioni e lo analizza per fornire una valutazione dell'abbondanza di credito di coloro che vengono raccolti i dati. Negli Stati Uniti, un servizio di rating del credito si concentrerà generalmente sulle imprese o sulle persone. La maggior parte delle aziende che estendono il credito, sia per i singoli consumatori, le imprese o altre organizzazioni, si basa fortemente sulle informazioni e sulla valutazione fornite dai servizi di rating del credito quando prendono la decisione di estendere il credito.

Negli Stati Uniti, ci sono tre servizi di rating del credito per il credito al consumo: Experian, Trans Union ed Equifax. Ogni servizio di rating del credito mantiene i file su quasi tutti gli americani che hanno una storia di utilizzo o domanda di credito. È raro che un americano non avrà un file mantenuto da ciascuna di queste tre società, perché qualsiasi domanda di credito generalmente attiverà una richiesta per un giornalista di creditot da uno (o più) delle aziende. Quando tale richiesta viene ricevuta per un consumatore per il quale non esiste alcun file, il servizio di rating del credito ne avrà automaticamente uno.

Oltre alla raccolta di dati, un servizio di rating del credito analizzerà e valuterà i dati al fine di fornire ai creditori e ai potenziali creditori un indicatore affidabile della detenosità del credito del consumatore. Negli Stati Uniti, ciascuno utilizzano formule in base al modello equo di misurazione del rischio di credito ISAAC per produrre un rating di credito o un punteggio, che è incluso nel rapporto di credito. In molti casi, i creditori baseranno la loro decisione quasi esclusivamente sul punteggio stesso, rendendo cruciale che i dati utilizzati nella produzione del punteggio siano accurati.

Si consiglia ai consumatori di condurre la propria dovuta diligenza monitorando i rapporti di credito emessi da ciascuno dei tre servizi di rating del credito al consumo. American Law ora ProvIde che i servizi di rating del credito devono fornire copie gratuite dei loro rapporti di credito ogni anno ai consumatori che li richiedono. I consumatori possono sfidare eventuali dati inaccurati trovati nei loro report.

La detentezza del credito di società, governi e altre organizzazioni in cerca di credito è anche valutata da società di servizi finanziari speciali, il più noto delle quali sono Standard & Poor's, Moody's, Dun e Bradstreet e A.M. Migliore. Alcuni di questi servizi di rating del credito orientati al commercio si concentrano su settori specifici; SONO. Best, ad esempio, emette relazioni finanziarie globali, compresi i punteggi, sulle società nel settore assicurativo.

Mentre i servizi forniti dalle agenzie di rating del credito hanno beneficiato sia i creditori che i consumatori, sono sorti alcuni problemi. Una delle questioni più controverse è la difficoltà a contestare con successo informazioni imprecise trovate in un file di credito al consumo; Un altro è l'abuso del sistema commesso da coloro che intendono il commitfrode creditizia e furto di identità.

Inoltre, non esiste alcuna standard reale per la segnalazione alle agenzie di rating del credito da parte dei creditori. Alcuni creditori riferiranno tutta l'attività di un consumatore, compresi sia i pagamenti puntuali che quelli in ritardo, mentre alcuni creditori segnaleranno solo i pagamenti in ritardo. Un terzo gruppo di creditori generalmente non segnala informazioni positive o avverse, utilizzando la minaccia di un rapporto avverso per convincere un consumatore a pagare una fattura e quindi fare un rapporto avverso solo quando il consumatore non paga.