信用格付けサービスとは何ですか？

信用格付けサービスは、個人や組織に関する財務情報を収集して分析し、データ収集対象者の信用度の評価を提供する金融サービス会社です。 米国では、通常、信用格付けサービスは企業または個人に集中します。 個々の消費者、企業、その他の組織のいずれであっても、クレジットを延長するほとんどの企業は、クレジットの延長を決定する際に、信用格付けサービスが提供する情報と評価に大きく依存します。

米国では、消費者信用に関する3つの信用格付けサービスがあります：Experian、Trans Union、およびEquifax。 各信用格付けサービスは、クレジットの使用または申請のすべての履歴があるほぼすべてのアメリカ人に関するファイルを保持しています。 クレジットの申請は通常、1つ（または複数）の企業からの信用報告書の要求をトリガーするため、アメリカ人がこれら3つの企業のそれぞれでファイルを保持することはまれです。 ファイルが存在しない消費者に対してこのような要求を受信すると、信用格付けサービスが自動的に開始します。

信用格付けサービスは、データの収集に加えて、債権者および潜在的な債権者に消費者の信用力の信頼できる指標を提供するために、データを分析および評価します。 米国では、彼らはそれぞれ、信用リスク測定のFair Isaacモデルに基づいた式を使用して、信用格付け、またはスコアを作成します。これは、信用レポートに含まれています。 多くの場合、債権者はほぼ専らスコア自体に基づいて決定を下すため、スコアの作成に使用されるデータが正確であることが重要になります。

消費者は、3つの消費者信用格付けサービスのそれぞれによって発行された信用報告書を監視することにより、独自のデューデリジェンスを実施することをお勧めします。 現在、米国の法律では、信用格付けサービスは、信用レポートを要求する消費者に毎年、信用レポートの無料コピーを提供する必要があると規定しています。 消費者は、レポートで見つかった不正確なデータに挑戦する場合があります。

信用を求めている企業、政府、およびその他の組織の信用力は、特別な金融サービス会社によっても評価されます。最も有名なのはスタンダード＆プアーズ、ムーディーズ、ダンおよびブラッドストリート、AMベストです。 これらの商業指向の信用格付けサービスの一部は、特定の産業に集中しています。 たとえば、AM Bestは、保険ビジネスの企業について、スコアを含む包括的な財務レポートを発行します。

信用格付け機関によって提供されるサービスは債権者と消費者の両方に利益をもたらしましたが、いくつかの問題が発生しました。 より議論の余地のある問題の1つは、消費者のクレジットファイルで見つかった不正確な情報にうまく対処することが難しいことです。 もう1つは、クレジット詐欺や個人情報の盗難を犯そうとする人々が犯したシステムの悪用です。

さらに、債権者が信用格付け機関に報告するための実際の基準は存在しません。 一部の債権者は、期限内および延滞金の両方を含む消費者のすべての活動を報告しますが、一部の債権者は延滞金のみを報告します。 債権者の3番目のグループは、一般に肯定的な情報や不利な情報を報告せず、不利な報告の脅威を利用して消費者に請求書の支払いを促し、消費者が支払わない場合にのみ不利な報告を行います。