Wat is een kredietwaardigheidsdienst?

Een ratingdienst is een financiële dienstverlener die financiële informatie over personen en organisaties verzamelt en analyseert om een ​​evaluatie te maken van de kredietwaardigheid van degenen over wie de gegevens worden verzameld. In de Verenigde Staten concentreert een ratingdienst zich doorgaans op bedrijven of op particulieren. De meeste bedrijven die krediet verstrekken, hetzij voor individuele consumenten, bedrijven of andere organisaties, zijn sterk afhankelijk van de informatie en evaluatie die door ratingbureaus worden verstrekt bij het nemen van de beslissing om krediet te verlenen.

In de VS zijn er drie ratingdiensten voor consumentenkrediet: Experian, Trans Union en Equifax. Elke ratingdienst houdt bestanden bij van bijna alle Amerikanen die een geschiedenis hebben van het gebruiken of aanvragen van krediet. Het is zeldzaam dat een Amerikaan geen bestand bijhoudt door elk van deze drie bedrijven, omdat elke kredietaanvraag in het algemeen een aanvraag voor een kredietrapport van een (of meer) van de bedrijven zal activeren. Wanneer een dergelijk verzoek wordt ontvangen voor een consument voor wie geen bestand bestaat, start de ratingdienst er automatisch een.

Naast het verzamelen van gegevens, zal een ratingdienst de gegevens analyseren en evalueren om crediteuren en potentiële crediteuren een betrouwbare indicatie te geven van de kredietwaardigheid van de consument. In de VS gebruiken ze elk formules op basis van het Fair Isaac-model van kredietrisicometing om een ​​kredietbeoordeling of score te produceren, die is opgenomen in het kredietrapport. In veel gevallen baseren crediteuren hun beslissing bijna uitsluitend op de score zelf, waardoor het cruciaal is dat de gegevens die worden gebruikt bij het produceren van de score nauwkeurig zijn.

Consumenten wordt geadviseerd om hun eigen due diligence-onderzoek uit te voeren door de kredietrapporten die over elk van de drie ratingbureaus voor consumenten zijn uitgegeven, te controleren. De Amerikaanse wet bepaalt nu dat ratingbureaus jaarlijks gratis kopieën van hun kredietrapporten moeten verstrekken aan consumenten die daarom verzoeken. Consumenten kunnen onjuiste gegevens in hun rapporten betwisten.

De kredietwaardigheid van bedrijven, overheden en andere organisaties die krediet zoeken, wordt ook beoordeeld door speciale financiële dienstverleners, waarvan de meest bekende Standard & Poor's, Moody's, Dun en Bradstreet en AM Best zijn. Sommige van deze commercieel georiënteerde ratingdiensten concentreren zich op specifieke industrieën; AM Best publiceert bijvoorbeeld uitgebreide financiële rapporten, inclusief scores, over bedrijven in het verzekeringsbedrijf.

Hoewel de diensten van ratingbureaus zowel crediteuren als consumenten ten goede zijn gekomen, zijn er enkele problemen gerezen. Een van de meer controversiële problemen is de moeilijkheid om onnauwkeurige informatie in een bestand met consumentenkredieten succesvol te betwisten; een andere is het misbruik van het systeem dat wordt begaan door degenen die kredietfraude en identiteitsdiefstal plegen.

Bovendien bestaat er geen echte standaard voor rapportage aan kredietbeoordelaars door crediteuren. Sommige crediteuren rapporteren alle activiteiten van een consument, inclusief zowel tijdige als late betalingen, terwijl sommige crediteuren alleen de late betalingen melden. Een derde groep crediteuren zal over het algemeen geen positieve of negatieve informatie rapporteren, waarbij de dreiging van een negatief rapport wordt gebruikt om een ​​consument over te halen een factuur te betalen en vervolgens een negatief rapport uit te brengen wanneer de consument niet betaalt.