Wat is een kredietwaardigheidservice?
Een kredietwaardigheidservice is een financiële dienstverlener die financiële informatie over particulieren en organisaties verzamelt en analyseert om een evaluatie te geven van de kredietwaardigheid van degenen over wie de gegevens worden verzameld. In de Verenigde Staten zal een kredietwaardigheidsdienst zich in het algemeen concentreren op bedrijven of op particulieren. De meeste bedrijven die het krediet uitbreiden, of het nu voor individuele consumenten, bedrijven of andere organisaties, sterk afhankelijk zijn van de informatie en evaluatie die wordt verstrekt door kredietwaardigheidsdiensten bij het nemen van de beslissing om krediet te verlengen.
In de VS zijn er drie kredietwaardigheidsdiensten voor consumentenkrediet: Experian, Trans Union en Equifax. Elke kredietwaardigheidservice onderhoudt bestanden op bijna alle Amerikanen die een geschiedenis hebben die bij het gebruik van krediet worden gebruikt of aanvragen. Het is zeldzaam dat een Amerikaan geen bestand heeft dat door elk van deze drie bedrijven wordt gehandhaafd, omdat elke kredietaanvraag in het algemeen een verzoek om een kredietrepor zal activerent van één (of meer) van de bedrijven. Wanneer een dergelijk verzoek wordt ontvangen voor een consument voor wie er geen bestand bestaat, start de kredietwaardigheidservice automatisch een.
Naast het verzamelen van gegevens, zal een kredietwaardigheidservice de gegevens analyseren en evalueren om schuldeisers en potentiële schuldeisers een betrouwbare indicator van de kredietwaardigheid van de consument te verstrekken. In de VS gebruiken ze elk formules op basis van het Fair ISAAC -model van kredietrisicometing om een kredietwaardigheid of score te produceren, die bij het kredietrapport is opgenomen. In veel gevallen zullen schuldeisers hun beslissing bijna uitsluitend baseren op de score zelf, waardoor het cruciaal is dat de gegevens die worden gebruikt bij het produceren van de score nauwkeurig zijn.
Consumenten worden geadviseerd om hun eigen due diligence uit te voeren door de kredietrapporten die over hen zijn uitgegeven door elk van de drie Consumer Credit Rating Services te controleren. Amerikaanse wet nu provIdes dat kredietwaardigheidsdiensten jaarlijks gratis kopieën van hun kredietrapporten moeten verstrekken aan consumenten die hen vragen. Consumenten kunnen alle onnauwkeurige gegevens in hun rapporten uitdagen.
De kredietwaardigheid van bedrijven, overheden en andere organisaties die krediet zoeken, wordt ook geëvalueerd door speciale financiële dienstverleners, waarvan de meest bekende Standard & Poor's, Moody's, Dun en Bradstreet en A.M. Best. Sommige van deze commercieel georiënteerde kredietwaardigheidsdiensten concentreren zich op specifieke industrieën; BEN. Best, bijvoorbeeld, geeft uitgebreide financiële rapporten, inclusief scores, over bedrijven in de verzekeringsactiviteiten.
Hoewel de diensten die worden verleend door kredietwaardigheidsagentschappen, zijn zowel crediteuren als consumenten ten goede gekomen, zijn sommige problemen ontstaan. Een van de meer controversiële problemen is de moeilijkheid die met succes onnauwkeurige informatie in een consumentenkredietbestand betwist; Een andere is het misbruik van het systeem dat wordt begaan door degenen die intent op commissie zijn begaaning credit fraude en identiteitsdiefstal.
Bovendien bestaat er geen echte standaard voor rapportage aan kredietwaardigheidsagentschappen door schuldeisers. Sommige schuldeisers zullen alle activiteiten van een consument melden, inclusief zowel op tijd als late betalingen, terwijl sommige schuldeisers alleen de late betalingen zullen melden. Een derde groep schuldeisers zal over het algemeen geen positieve of ongunstige informatie melden, met behulp van de dreiging van een negatief rapport om een consument over te halen een rekening te betalen en vervolgens alleen een negatief rapport te maken wanneer de consument niet betaalt.