Was ist ein Rating-Service?
Ein Kreditratingservice ist ein Finanzdienstleistungsunternehmen, das Finanzinformationen über Personen und Organisationen sammelt und analysiert, um die Kreditwürdigkeit derjenigen zu beurteilen, über die die Daten erhoben werden. In den Vereinigten Staaten konzentriert sich ein Ratingdienst in der Regel entweder auf Unternehmen oder auf Einzelpersonen. Die meisten Unternehmen, die Kredite vergeben, ob für einzelne Verbraucher, Unternehmen oder andere Organisationen, verlassen sich bei der Entscheidung über die Kreditvergabe in hohem Maße auf die Informationen und Bewertungen, die von Rating-Dienstleistern bereitgestellt werden.
In den USA gibt es drei Bonitätsbewertungsdienste für Verbraucherkredite: Experian, Trans Union und Equifax. Jeder Kreditratingservice führt Akten über fast alle Amerikaner, die in der Vergangenheit überhaupt Kredit in Anspruch genommen oder beantragt haben. Es ist selten, dass ein Amerikaner nicht von jedem dieser drei Unternehmen eine Akte führen lässt, da ein Kreditantrag im Allgemeinen eine Anfrage nach einer Kreditauskunft von einem (oder mehreren) Unternehmen auslöst. Wenn eine solche Anfrage für einen Verbraucher eingeht, für den keine Datei existiert, startet der Bonitätsdienst automatisch eine.
Neben der Erhebung von Daten analysiert und bewertet ein Rating-Dienst die Daten, um den Gläubigern und potenziellen Gläubigern einen zuverlässigen Indikator für die Kreditwürdigkeit des Verbrauchers zu liefern. In den USA verwenden sie jeweils Formeln, die auf dem Fair-Isaac-Modell der Kreditrisikomessung basieren, um ein Kreditrating oder einen Score zu erstellen, das bzw. der in der Kreditauskunft enthalten ist. In vielen Fällen stützen sich die Gläubiger bei ihrer Entscheidung fast ausschließlich auf die Partitur selbst, weshalb die Richtigkeit der zur Erstellung der Partitur verwendeten Daten von entscheidender Bedeutung ist.
Verbrauchern wird geraten, ihre eigene Due Diligence durchzuführen, indem sie die von jedem der drei Rating-Services für Verbraucher über sie ausgegebenen Kreditberichte überwachen. Das amerikanische Recht sieht nun vor, dass Kreditratingservices den Verbrauchern, die sie anfordern, jährlich kostenlose Kopien ihrer Kreditberichte zur Verfügung stellen müssen. Verbraucher können ungenaue Daten in ihren Berichten anfechten.
Die Kreditwürdigkeit von Unternehmen, Regierungen und anderen Organisationen, die Kredite anstreben, wird auch von speziellen Finanzdienstleistungsunternehmen bewertet, von denen die bekanntesten Standard & Poor's, Moody's, Dun and Bradstreet und AM Best sind. Einige dieser kommerziell ausgerichteten Rating-Dienstleistungen konzentrieren sich auf bestimmte Branchen. AM Best veröffentlicht beispielsweise umfassende Finanzberichte, einschließlich Punktzahlen, zu Unternehmen aus dem Versicherungsgeschäft.
Während die von Ratingagenturen erbrachten Dienstleistungen sowohl den Gläubigern als auch den Verbrauchern zugute kamen, traten einige Probleme auf. Eines der kontroversesten Probleme ist die Schwierigkeit, fehlerhafte Informationen in einer Verbraucherkreditakte erfolgreich zu bestreiten. Ein weiterer Grund ist der Missbrauch des Systems durch diejenigen, die vorhaben, Kreditbetrug und Identitätsdiebstahl zu begehen.
Darüber hinaus gibt es keinen wirklichen Standard für die Berichterstattung von Gläubigern an Ratingagenturen. Einige Gläubiger melden alle Aktivitäten eines Verbrauchers, einschließlich pünktlicher und verspäteter Zahlungen, während einige Gläubiger nur verspätete Zahlungen melden. Eine dritte Gruppe von Gläubigern meldet im Allgemeinen keine positiven oder negativen Informationen, indem sie die Gefahr einer negativen Meldung nutzt, um einen Verbraucher zur Zahlung einer Rechnung zu bewegen, und erst dann eine negative Meldung macht, wenn der Verbraucher nicht zahlt.