Hvad er en kreditvurderingsservice?
En kreditvurderingsservice er et finansselskab, der indsamler økonomiske oplysninger om enkeltpersoner og organisationer og analyserer dem for at give en evaluering af kreditværdigheden af dem, som dataene indsamles om. I USA vil en kreditvurderingsservice generelt koncentrere sig enten om virksomheder eller på enkeltpersoner. De fleste virksomheder, der udvider kredit, hvad enten det gælder individuelle forbrugere, virksomheder eller andre organisationer, er meget afhængige af den information og evaluering, som kreditvurderingsservices leverer, når de tager beslutningen om at forlænge kredit.
I USA er der tre kreditvurderingsydelser for forbrugerkredit: Experian, Trans Union og Equifax. Hver kreditvurderingsservice opretholder filer på næsten alle amerikanere, der overhovedet har nogen historie eller ved at bruge eller ansøge om kredit. Det er sjældent, at en amerikaner ikke har en fil vedligeholdt af hver af disse tre virksomheder, fordi enhver ansøgning om kredit generelt udløser en anmodning om en kreditrapport fra en (eller flere) af virksomhederne. Når en sådan anmodning modtages for en forbruger, for hvilken der ikke findes nogen fil, starter kreditvurderingsservicen automatisk en.
Ud over indsamling af data vil en kreditvurderingsservice analysere og evaluere dataene for at give kreditorer og potentielle kreditorer en pålidelig indikator for forbrugerens kreditværdighed. I USA bruger de hver især formler, der er baseret på Fair Isaac-modellen for kreditrisikomåling til at producere en kreditvurdering eller score, som er inkluderet i kreditrapporten. I mange tilfælde vil kreditorer næsten udelukkende basere deres beslutning på selve score, hvilket gør det vigtigt, at de data, der bruges til at producere score, er nøjagtige.
Forbrugerne opfordres til at foretage deres egen due diligence ved at overvåge kreditrapporterne, der er udstedt om dem af hver af de tre kreditvurderingsservices. I henhold til amerikansk lov skal kreditvurderingsservices årligt levere gratis kopier af deres kreditrapporter til forbrugere, der anmoder om dem. Forbrugerne kan udfordre eventuelle unøjagtige data, der findes i deres rapporter.
Kreditværdigheden af virksomheder, regeringer og andre organisationer, der søger kredit, evalueres også af særlige finansielle serviceselskaber, hvis mest kendte er Standard & Poor's, Moody's, Dun og Bradstreet og AM Best. Nogle af disse kommercielt orienterede kreditvurderingsservices koncentrerer sig om specifikke brancher; AM Best udsender for eksempel omfattende økonomiske rapporter, inklusive scoringer, om virksomheder i forsikringsbranchen.
Selv om de ydelser, der leveres af kreditvurderingsbureauer, har været til fordel for både kreditorer og forbrugere, er der opstået nogle problemer. Et af de mere kontroversielle spørgsmål er vanskeligheden med at bestride unøjagtige oplysninger, der findes i en forbrugerkreditfil; et andet er misbrug af systemet begået af dem, der har til hensigt at begå kreditsvig og identitetstyveri.
Der er desuden ingen reel standard for rapportering til kreditvurderingsbureauer af kreditorer. Nogle kreditorer vil rapportere om al forbrugerens aktivitet, herunder både til tiden og sene betalinger, mens nogle kreditorer kun vil rapportere de sene betalinger. En tredje gruppe af kreditorer rapporterer normalt ikke positive eller uheldige oplysninger ved hjælp af truslen om en negativ rapport til at overtale en forbruger til at betale en regning og derefter først aflægge en negativ rapport, når forbrugeren ikke betaler.