Vad är en kreditbetygstjänst?

A Credit Rating Service är ett företag för finansiella tjänster som samlar in finansiell information om individer och organisationer och analyserar den för att ge en utvärdering av kreditvärdigheten hos dem som uppgifterna samlas in. I USA kommer en kreditbetygstjänst i allmänhet att koncentrera sig antingen på företag eller på individer. De flesta företag som utvidgar kredit, vare sig för enskilda konsumenter, företag eller andra organisationer, förlitar sig starkt på informationen och utvärderingen som tillhandahålls av kreditbetygstjänster när de fattar beslutet att utöka kredit.

i USA finns det tre kreditbetyg för konsumentkredit: Experian, Trans Union och Equifax. Varje kreditbetygstjänst upprätthåller filer på nästan alla amerikaner som har någon historia alls att använda eller ansöka om kredit. Det är sällsynt att en amerikan inte kommer att ha en fil som upprätthålls av vart och ett av dessa tre företag, eftersom varje ansökan om kredit i allmänhet kommer att utlösa en begäran om en kreditrepresentantt från ett (eller flera) av företagen. När en sådan begäran tas emot för en konsument för vilken ingen fil finns kommer kreditbetygstjänsten automatiskt att starta en.

Förutom att samla in data kommer en kreditbetygstjänst att analysera och utvärdera uppgifterna för att ge borgenärer och potentiella borgenärer en tillförlitlig indikator på konsumentens kreditvärdighet. I USA använder de var och en formler baserat på den mässiga ISAAC -modellen för kreditriskmätning för att producera ett kreditbetyg eller poäng, som ingår i kreditrapporten. I många fall kommer borgenärer att basera sitt beslut nästan uteslutande på själva poängen, vilket gör det avgörande att uppgifterna som används för att producera poängen är korrekta.

Konsumenterna uppmanas att genomföra sin egen due diligence genom att övervaka de kreditrapporter som utfärdats om dem av var och en av de tre konsumentkredittjänsterna. Amerikansk lag nu provIDES att kreditbetygstjänster måste tillhandahålla gratis kopior av sina kreditrapporter årligen till konsumenter som begär dem. Konsumenter kan utmana alla felaktiga uppgifter som finns i sina rapporter.

Kreditvärden för företag, regeringar och andra organisationer som söker kredit utvärderas också av specialföretag för finansiella tjänster, varav de mest kända är Standard & Poor's, Moody's, Dun och Bradstreet och A.M. Bäst. Vissa av dessa kommersiellt orienterade kreditbetygstjänster koncentrerar sig på specifika branscher; A.M. Bäst, till exempel utfärdar omfattande finansiella rapporter, inklusive poäng, om företag i försäkringsbranschen.

Medan de tjänster som tillhandahålls av kreditbetygsbyråer har gynnat både borgenärer och konsumenter, har vissa problem uppstått. En av de mer kontroversiella frågorna är svårigheten som framgångsrikt bestrider felaktig information som finns i en konsumentkreditfil; En annan är missbruk av systemet som begåtts av de avsikten på kommittéing kreditbedrägeri och identitetsstöld.

Dessutom finns det ingen verklig standard för rapportering till kreditvärderingsinstitut av borgenärer. Vissa borgenärer kommer att rapportera all konsumentens verksamhet, inklusive både i tid och sena betalningar, medan vissa borgenärer endast kommer att rapportera de sena betalningarna. En tredje grupp borgenärer kommer i allmänhet inte att rapportera positiv eller negativ information, med hotet om en negativ rapport för att övertyga en konsument att betala en räkning och sedan göra en negativ rapport endast när konsumenten inte betalar.