Vad är en kreditbetygstjänst?

En kreditbetygstjänst är ett företag för finansiella tjänster som samlar in finansiell information om individer och organisationer och analyserar det för att ge en utvärdering av kreditvärdigheten hos dem som uppgifterna samlas in om. I USA kommer en kreditbetygstjänst i allmänhet att koncentrera sig antingen på företag eller på individer. De flesta företag som förlänger kredit, vare sig det gäller för enskilda konsumenter, företag eller andra organisationer, förlitar sig starkt på den information och utvärdering som kreditbetygstjänster tillhandahåller när de fattar beslutet om att utöka kredit.

I USA finns det tre kreditbetygstjänster för konsumentkrediter: Experian, Trans Union och Equifax. Varje kreditbetygstjänst har filer på nästan alla amerikaner som har någon historia över att använda eller ansöka om kredit. Det är sällsynt att en amerikan inte har en fil som upprätthålls av vart och ett av dessa tre företag, eftersom varje ansökan om kredit generellt kommer att utlösa en begäran om en kreditrapport från ett (eller flera) av företagen. När en sådan begäran tas emot för en konsument för vilken ingen fil finns, startar kreditbetygstjänsten automatiskt en.

Förutom att samla in data kommer en kreditbetygstjänst att analysera och utvärdera uppgifterna för att ge borgenärer och potentiella borgenärer en pålitlig indikator på konsumentens kreditvärdighet. I USA använder de var och en formler baserade på Fair Isaac-modellen för kreditriskmätning för att producera en kreditbetyg eller poäng, som ingår i kreditrapporten. I många fall kommer borgenärer att basera sitt beslut nästan uteslutande på själva poängen, vilket gör det avgörande att de uppgifter som används för att producera poängen är korrekta.

Konsumenter uppmanas att genomföra sin egen due diligence genom att övervaka kreditrapporterna som utfärdats om dem av var och en av de tre konsumentkredittjänsterna. Enligt amerikansk lagstiftning måste kreditbetygstjänster varje år tillhandahålla gratis kopior av sina kreditrapporter till konsumenter som begär dem. Konsumenter kan utmana felaktiga uppgifter som finns i sina rapporter.

Kreditvärdigheten hos företag, regeringar och andra organisationer som söker kredit utvärderas också av specialföretag för finansiella tjänster, varav de mest kända är Standard & Poor's, Moody's, Dun och Bradstreet och AM Best. Vissa av dessa kommersiellt inriktade kreditbetygstjänster koncentrerar sig på specifika branscher; AM Best ger till exempel omfattande finansiella rapporter, inklusive poäng, om företag inom försäkringsbranschen.

Medan de tjänster som kreditvärderingsinstituten tillhandahållit gynnade både borgenärer och konsumenter har vissa problem uppstått. En av de mer kontroversiella frågorna är svårigheten att framgångsrikt bestrida felaktig information som finns i en konsumentkreditfil. ett annat är missbruk av systemet som begås av dem som har för avsikt att begå kreditbedrägeri och identitetsstöld.

Dessutom finns ingen reell standard för rapportering till kreditvärderingsinstitut av kreditgivare. Vissa fordringsägare kommer att rapportera all konsumentens verksamhet, inklusive både i tid och sena betalningar, medan vissa borgenärer kommer att rapportera endast de sena betalningarna. En tredje grupp borgenärer rapporterar i allmänhet inte positiv eller ogynnsam information och använder hotet om en negativ rapport för att övertyga en konsument att betala en faktura och sedan göra en negativ rapport endast när konsumenten inte betalar.