Qu'est-ce qu'un service d'évaluation du crédit?
Un service de notation de crédit est une société de services financiers qui collecte des informations financières sur des personnes et des organisations et les analyse pour évaluer la solvabilité de ceux sur lesquels les données sont collectées. Aux États-Unis, un service de notation de crédit se concentrera généralement sur des entreprises ou sur des particuliers. La plupart des entreprises qui octroient des crédits, qu’elles soient destinées à des particuliers, à des entreprises ou à d’autres organisations, se fient beaucoup aux informations et à l’évaluation fournies par les services de notation pour prendre un crédit.
Aux États-Unis, il existe trois services de notation du crédit à la consommation: Experian, Trans Union et Equifax. Chaque service d'évaluation de crédit conserve des fichiers sur presque tous les Américains qui ont déjà utilisé ou demandé du crédit. Il est rare qu'un Américain ne maintienne pas un fichier de chacune de ces trois sociétés, car toute demande de crédit déclenchera généralement une demande de rapport de crédit d'une (ou plusieurs) des sociétés. Lorsqu'une telle demande est reçue pour un consommateur pour lequel aucun fichier n'existe, le service d'évaluation du crédit en lance automatiquement un.
Outre la collecte de données, un service de notation analysera et évaluera les données afin de fournir aux créanciers et aux créanciers potentiels un indicateur fiable de la solvabilité du consommateur. Aux États-Unis, ils utilisent chacun des formules basées sur le modèle de mesure du risque de crédit de Fair Isaac pour produire une note de crédit, ou score, qui est inclus dans le rapport de crédit. Dans de nombreux cas, les créanciers baseront leur décision presque exclusivement sur le score lui-même, d'où l'importance de la précision des données utilisées pour le produire.
Les consommateurs sont invités à effectuer leur propre diligence en surveillant les rapports de crédit établis à leur sujet par chacun des trois services de notation de crédit. La loi américaine stipule désormais que les services de notation doivent fournir des exemplaires gratuits de leurs rapports de solvabilité chaque année aux consommateurs qui les demandent. Les consommateurs peuvent contester toute donnée inexacte trouvée dans leurs rapports.
La solvabilité des entreprises, gouvernements et autres organisations à la recherche de crédit est également évaluée par des sociétés de services financiers, parmi lesquelles les plus connues sont Standard & Poor's, Moody's, Dun and Bradstreet et AM Best. Certains de ces services de notation de crédit à vocation commerciale se concentrent sur des industries spécifiques; AM Best, par exemple, publie des rapports financiers complets, y compris des scores, sur les entreprises du secteur des assurances.
Alors que les services fournis par les agences de notation de crédit ont bénéficié à la fois aux créanciers et aux consommateurs, certains problèmes sont apparus. L'une des questions les plus controversées est la difficulté de contester avec succès des informations inexactes contenues dans un dossier de crédit à la consommation; un autre est l'abus du système commis par ceux qui ont l'intention de commettre une fraude sur le crédit et le vol d'identité.
En outre, il n’existe pas de véritable norme en matière de déclaration des créanciers aux agences de notation. Certains créanciers rapporteront toutes les activités d'un consommateur, y compris les paiements en retard, ainsi que les paiements en retard, tandis que d'autres ne signaleront que les paiements en retard. Un troisième groupe de créanciers ne communiquera généralement pas d'informations positives ou défavorables, invoquant la menace d'un rapport défavorable pour persuader un consommateur de payer une facture, puis ne déclarant de manière adverse que lorsque le consommateur ne paie pas.