Qu'est-ce qu'un service de notation de crédit?
Un service de notation de crédit est une société de services financiers qui recueille des informations financières sur les individus et les organisations et les analyse pour fournir une évaluation de la qualité de crédit de ceux qui sont collectés. Aux États-Unis, un service de notation de crédit se concentrera généralement soit sur les entreprises ou sur les particuliers. La plupart des entreprises qui étendent le crédit, que ce soit pour les consommateurs individuels, les entreprises ou d'autres organisations, comptent fortement sur les informations et l'évaluation fournies par les services de notation de crédit lors de la décision de prolonger le crédit.
Aux États-Unis, il existe trois services de notation de crédit pour le crédit de consommation: Experian, Trans Union et Equifax. Chaque service de notation de crédit maintient des fichiers sur presque tous les Américains qui ont des histoires d'utilisation ou de demande de crédit. Il est rare qu'un Américain n'aura pas un fichier maintenu par chacune de ces trois sociétés, car toute demande de crédit déclenchera généralement une demande de repor à créditt à partir d'un (ou plusieurs) des entreprises. Lorsqu'une telle demande est reçue pour un consommateur pour qui aucun fichier n'existe, le service de notation de crédit en démarrera automatiquement un.
En plus de collecter des données, un service de notation de crédit analysera et évaluera les données afin de fournir aux créanciers et aux créanciers potentiels un indicateur fiable de la qualité de crédit du consommateur. Aux États-Unis, ils utilisent chacun des formules basées sur le modèle Fair Isaac de mesure du risque de crédit pour produire une cote de crédit ou un score, qui est inclus dans le rapport de crédit. Dans de nombreux cas, les créanciers fonderont leur décision presque exclusivement sur le score lui-même, ce qui rend crucial que les données utilisées dans la production du score soient précises.
Les consommateurs sont invités à faire leur propre diligence raisonnable en surveillant les rapports de crédit émis par chacun des trois services de notation de crédit aux consommateurs. Loi américaine maintenant ProvIDE que les services de notation de crédit doivent fournir des copies gratuites de leurs rapports de crédit chaque année aux consommateurs qui leur ont demandé. Les consommateurs peuvent contester toutes les données inexactes trouvées dans leurs rapports.
La qualité de crédit des entreprises, des gouvernements et d'autres organisations à la recherche de crédit est également évaluée par des sociétés de services financiers spéciaux, dont les plus connues sont Standard & Poor's, Moody's, Dun et Bradstreet et A.M. Meilleur. Certains de ces services de notation de crédit sur le plan commercial se concentrent sur des industries spécifiques; SUIS. Le meilleur, par exemple, émet des rapports financiers complets, y compris les scores, sur les entreprises du secteur de l'assurance.
Bien que les services rendus par les agences de notation de crédit aient profité à la fois aux créanciers et aux consommateurs, certains problèmes se sont posés. L'une des questions les plus controversées est la difficulté contestant avec succès des informations inexactes trouvées dans un dossier de crédit à la consommation; Un autre est l'abus du système commis par ceux qui se sont engagésFraude de crédit et vol d'identité.
En outre, aucune norme réelle n'existe pour faire rapport aux agences de notation de crédit par les créanciers. Certains créanciers rapporteront toute l'activité d'un consommateur, y compris à la fois à temps et en retard, tandis que certains créanciers ne rapporteront que les retards de paiement. Un troisième groupe de créanciers ne rapportera généralement pas des informations positives ou défavorables, en utilisant la menace d'un rapport défavorable pour persuader un consommateur de payer une facture, puis faire un rapport défavorable uniquement lorsque le consommateur ne paie pas.