Hva er en kredittvurderingstjeneste?

En kredittvurderingstjeneste er et finansfirma som samler økonomisk informasjon om enkeltpersoner og organisasjoner og analyserer den for å gi en evaluering av kredittverdigheten til de som dataene blir samlet inn på.I USA vil en kredittvurderingstjeneste generelt konsentrere seg enten om virksomheter eller på enkeltpersoner.De fleste selskaper som utvider kreditt, enten for enkeltforbrukere, bedrifter eller andre organisasjoner, er veldig avhengige av informasjonen og evalueringen levert av kredittvurderingstjenester når de tar beslutningen om å utvide kreditt.

I USA er det tre kredittvurderingstjenester for forbrukerenKreditt: Experian, Trans Union og Equifax.Hver kredittvurderingstjeneste opprettholder filer på nesten alle amerikanere som har noen historie i det hele tatt om å bruke eller søke om kreditt.Det er sjelden at en amerikaner ikke vil ha en fil vedlikeholdt av hvert av disse tre selskapene, fordi enhver søknad om kreditt generelt vil utløse en forespørsel om en kredittrapport fra en (eller flere) av selskapene.Når en slik forespørsel mottas for en forbruker som det ikke eksisterer noen fil for, vil kredittvurderingstjenesten automatisk starte en.

I tillegg til å samle inn data, vil en kredittvurderingstjeneste analysere og evaluere dataene for å gi kreditorer og potensielle kreditorermed en pålitelig indikator på forbrukernes kredittverdighet.I USA bruker de hver formler basert på den rettferdige ISAAC -modellen for måling av kredittrisiko for å produsere en kredittvurdering, eller poengsum, som er inkludert i kredittrapporten.I mange tilfeller vil kreditorer basere avgjørelsen nesten utelukkende på selve poengsummen, noeHver av de tre forbrukerkredittvurderingstjenestene.American Law bestemmer nå at kredittvurderingstjenester må gi gratis kopier av kredittrapportene sine årlig til forbrukere som ber dem om.Forbrukere kan utfordre eventuelle unøyaktige data som finnes i sine rapporter.

Kredittverdigheten til selskaper, myndigheter og andre organisasjoner som søker kreditt blir også evaluert av spesielle finansielle tjenester, hvor de mest kjente er standard og Poors, Moodys,Dun og Bradstreet, og A.M.Beste.Noen av disse kommersielt orienterte kredittvurderingstjenestene konsentrerer seg om spesifikke bransjer;ER.Best, for eksempel, utsteder omfattende økonomiske rapporter, inkludert score, på selskaper i forsikringsvirksomheten.

Mens tjenestene som er levert av kredittvurderingsbyråer har kommet både kreditorer og forbrukere til gode, har noen problemer oppstått.Et av de mer kontroversielle problemene er vanskeligheten med å bestride unøyaktig informasjon som finnes i en forbrukerkredittfil;En annen er misbruk av systemet som er begått av de som har til hensikt å begå kredittsvindel og identitetstyveri.

I tillegg eksisterer det ingen reell standard for rapportering til kredittbyråer av kreditorer.Noen kreditorer vil rapportere all en forbrukeraktivitet, inkludert både tid og sent betaling, mens noen kreditorer bare vil rapportere de sene betalingene.En tredje gruppe kreditorer vil generelt ikke rapportere positiv eller negativ informasjon, ved å bruke trusselen fra en negativ rapport for å overtale en forbruker til å betale en regning, og deretter lage en negativ rapport bare når forbrukeren ikke betaler.