Hva er en kredittvurderingstjeneste?

En kredittvurderingstjeneste er et finansielle tjenester som samler økonomisk informasjon om enkeltpersoner og organisasjoner og analyserer det for å gi en evaluering av kredittverdigheten til de som dataene blir samlet inn på. I USA vil en kredittvurderingstjeneste generelt konsentrere seg enten om virksomheter eller på enkeltpersoner. De fleste selskaper som utvider kreditt, enten for enkeltforbrukere, bedrifter eller andre organisasjoner, er veldig avhengige av informasjonen og evalueringen levert av kredittvurderingstjenester når de tar beslutningen om å utvide kreditt.

I USA er det tre kredittvurderingstjenester for forbrukerkreditt: Experian, Trans Union og Equifax. Hver kredittvurderingstjeneste opprettholder filer på nesten alle amerikanere som har noen historie i det hele tatt om å bruke eller søke om kreditt. Det er sjelden at en amerikaner ikke vil ha en fil vedlikeholdt av hvert av disse tre selskapene, fordi enhver søknad om kreditt generelt vil utløse en forespørsel om kredittreprest fra en (eller flere) av selskapene. Når en slik forespørsel mottas for en forbruker som det ikke eksisterer noen fil for, vil kredittvurderingstjenesten automatisk starte en.

I tillegg til å samle inn data, vil en kredittvurderingstjeneste analysere og evaluere dataene for å gi kreditorer og potensielle kreditorer en pålitelig indikator på forbrukerens kredittverdighet. I USA bruker de hver formler basert på den rettferdige ISAAC -modellen for måling av kredittrisiko for å produsere en kredittvurdering, eller poengsum, som er inkludert i kredittrapporten. I mange tilfeller vil kreditorer basere avgjørelsen sin nesten utelukkende på selve poengsummen, noe som gjør det avgjørende at dataene som brukes til å produsere poengsummen være nøyaktige.

Forbrukere anbefales å gjennomføre sin egen due diligence ved å overvåke kredittrapportene som er utstedt om dem av hver av de tre forbrukerkredittvurderingstjenestene. Amerikansk lov nå ProvIdes at kredittvurderingstjenester må gi gratis kopier av kredittrapportene sine årlig til forbrukere som ber dem om. Forbrukere kan utfordre eventuelle unøyaktige data som finnes i rapportene sine.

Kredittverdigheten til selskaper, myndigheter og andre organisasjoner som søker kreditt, blir også evaluert av spesielle finansielle tjenesteselskaper, hvorav den mest kjente er Standard & Poor's, Moody's, Dun og Bradstreet, og A.M. Beste. Noen av disse kommersielt orienterte kredittvurderingstjenestene konsentrerer seg om spesifikke bransjer; ER. Best, for eksempel, utsteder omfattende økonomiske rapporter, inkludert score, på selskaper i forsikringsvirksomheten.

Mens tjenestene som er levert av kredittvurderingsbyråer har kommet både kreditorer og forbrukere til gode, har det oppstått noen problemer. Et av de mer kontroversielle problemene er vanskeligheten med å bestride unøyaktig informasjon som finnes i en forbrukerkredittfil; En annen er misbruk av systemet som er begått av de intensjonen om committing kredittsvindel og identitetstyveri.

I tillegg eksisterer det ingen reell standard for rapportering til kredittbyråer av kreditorer. Noen kreditorer vil rapportere hele forbrukerens aktivitet, inkludert både tid og sent betaling, mens noen kreditorer bare vil rapportere de sene betalingene. En tredje gruppe kreditorer vil vanligvis ikke rapportere positiv eller ugunstig informasjon, ved å bruke trusselen fra en negativ rapport for å overtale en forbruker til å betale en regning, og deretter lage en negativ rapport bare når forbrukeren ikke betaler.