Hva er en kredittvurderingstjeneste?

En kredittvurderingstjeneste er et firma for finansielle tjenester som samler inn økonomisk informasjon om enkeltpersoner og organisasjoner og analyserer den for å gi en evaluering av kredittverdigheten til de som dataene blir samlet inn om. I USA vil en kredittvurderingstjeneste generelt konsentrere seg enten om bedrifter eller enkeltpersoner. De fleste selskaper som utvider kreditt, enten det er for individuelle forbrukere, bedrifter eller andre organisasjoner, er veldig avhengige av informasjonen og evalueringen som kredittvurderingstjenestene gir når de tar beslutningen om å utvide kreditt.

I USA er det tre kredittvurderingstjenester for forbrukerkreditt: Experian, Trans Union og Equifax. Hver kredittvurderingstjeneste opprettholder filer på nesten alle amerikanere som har historikk i det hele tatt ved å bruke eller søke om kreditt. Det er sjelden at en amerikaner ikke vil ha en fil vedlikeholdt av hvert av disse tre selskapene, fordi enhver søknad om kreditt generelt vil utløse en forespørsel om en kredittrapport fra ett (eller flere) av selskapene. Når en slik forespørsel mottas for en forbruker som det ikke eksisterer noen filer for, starter kredittvurderingstjenesten automatisk en.

I tillegg til å samle inn data, vil en kredittvurderingstjeneste analysere og evaluere dataene for å gi kreditorer og potensielle kreditorer en pålitelig indikator på forbrukerens kredittverdighet. I USA bruker de hver formler basert på Fair Isaac-modellen for kredittrisikomåling for å produsere en kredittrating, eller score, som er inkludert i kredittrapporten. I mange tilfeller vil kreditorene basere sin beslutning nesten utelukkende på selve poengsummen, noe som gjør det avgjørende at dataene som brukes til å produsere poengsummen er nøyaktige.

Forbrukerne oppfordres til å utføre sin egen aktsomhet ved å overvåke kredittrapportene som er utstedt om dem av hver av de tre forbrukerkredittvurderingstjenestene. Amerikansk lov bestemmer nå at kredittvurderingstjenester må gi gratis kopier av kredittrapportene sine årlig til forbrukere som ber om dem. Forbrukerne kan utfordre unøyaktige data som finnes i rapportene.

Kredittverdigheten til selskaper, myndigheter og andre organisasjoner som søker kreditt blir også evaluert av spesielle finansielle tjenester, der de mest kjente er Standard & Poor's, Moody's, Dun og Bradstreet og AM Best. Noen av disse kommersielt orienterte kredittvurderingstjenestene konsentrerer seg om spesifikke bransjer; AM Best utgir for eksempel omfattende økonomiske rapporter, inkludert score, for selskaper i forsikringsbransjen.

Selv om tjenestene som tilbys av kredittvurderingsbyråer har kommet både kreditorer og forbrukere til gode, har noen problemer oppstått. Et av de mer kontroversielle spørsmålene er vanskeligheten med å bestride unøyaktig informasjon som finnes i en forbrukerkredittfil; en annen er misbruk av systemet begått av de som har til hensikt å begå kredittsvindel og identitetstyveri.

I tillegg finnes ingen reell standard for rapportering til kredittvurderingsbyråer av kreditorer. Noen kreditorer vil rapportere om all forbrukerens aktivitet, inkludert både i tide og for sen betaling, mens noen kreditorer bare vil rapportere sene innbetalinger. En tredje gruppe kreditorer vil vanligvis ikke rapportere positiv eller negativ informasjon, ved å bruke trusselen om en negativ rapport for å overtale en forbruker til å betale en regning, og deretter lage en negativ rapport bare når forbrukeren ikke betaler.